Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3807/2022 ~ М-2265/2022 от 31.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.07.2022 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи         Мининой О.С.,

при секретаре судебного заседания     Алексеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3807/22 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к Шарагину Антону Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 15.06.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Шарагиным А.А. заключен кредитный договор № №... по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 299 000 рублей, на 60 месяцев под 23,9 % годовых. Указанные денежные средства зачислены на счет 15.06.2016 г., открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету №....

В связи с решение единственного акционера АКБ «Российский капитал» от 09.11.2018г. изменено наименование банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

В нарушение условий кредитного договора своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов заемщик не произвел, кроме того допустил просрочки платежей, в результате чего, у него образовалась задолженность. Которая, по состоянию на 12.05.2022 г., составила 391 762, 46 руб.

В связи с нарушением условий внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №... от 15.06.2016 г., заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Шарагиным А.А. Взыскать с ответчика Шарагина А.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору №... от 15.06.2016 г. в размере 391 762,46 руб., в том числе: 178 047, 26 руб. – основной долг, 120 300, 61 руб. – проценты за пользование кредитом, 93 414, 59 руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 118 руб. Взыскать с Шарагина Антона Александровича в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых, начиная с 13.05.2022 года по день вступления решения суда в законную силу. начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. От Шарагина А.А. поступили в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых он просил снизить заявленный истцом размер процентов, неустойки; рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условия предусмотренных таким договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательств.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 15.06.2016 г. между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Шарагиным А.А. заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 299 000 рублей, на 60 месяцев под 23,9 % годовых.

Указанные денежные средства зачислены на счет 15.06.2016 г., открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету №....

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись. С графиком погашения кредита ответчик также был ознакомлена, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения

В силу п.3.2.1 общих условий банк предоставляет заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно 3.6.3 общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Погашение задолженности должно было осуществляться в порядке, предусмотренном п. 3.3. общих условий в безналичной форме путем списания денежных средств банком со счета заемщика, открытого в соответствии с требованиями п. 2.2. общих условий, на счет кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.3.6.1. и 3.6.3. общих условий кредитного договора, банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик ознакомлен лично и обязался их выполнять.

Вместе с тем, установлено, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов не произвел, кроме того допустил просрочки платежей, в результате чего, у него образовалась задолженность, которая, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 12.05.2022 г. составила 391 762, 46 руб., из которой: 178 047, 26 руб. – основной долг, 120 300, 61 руб. – проценты за пользование кредитом, 93 414, 59 руб. – неустойка.

Из материалов дела также следует, что ранее 05.04.2021 г. мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского судебного района г. Самары Самарской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с Шарагина А.А. в общем размере 377 486,34 руб., который впоследствии отменен определением от 15.04.2022 г., в связи с поступлением заявления должника об отмене судебного приказа.

Как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность в добровольном порядке ответчиком не погашена.

Расчет задолженности по договору стороной ответчика в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не представлены.

В свою очередь, в связи с решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» от 09.11.2018 г. изменено наименование банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено, в связи с чем, исковые требования банка заявлены правомерно и обоснованно.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с Шарагина А.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по основному долгу, образовавшемуся по кредитному договору в размере 178 047, 26 руб., а также процентов за пользование кредитом в размере 120 300, 61 руб., которые также подлежат взысканию, начиная с 13.05.2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Доводы Шарагина А.А., указанные в возражениях на исковое заявление о необходимости снижения суммы процентов за пользование кредитом основаны на неправильном толковании закона, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты, установленные договором займа и подлежащие уплате за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ) имеют иную правовую природу, являясь платой за пользование суммой займа, в связи с чем, указанные проценты не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, неустойка подлежит взысканию только до 31.03.2022 г.

В свою очередь, согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании абзаца 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о взыскании с ответчика неустойки, за период до 31.03.2022 г., однако, суд полагает, что размер пени по просроченной задолженности явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 50 000 рублей.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по оплате сумм задолженности, существенно нарушая, тем самым условия кредитного договора, суд считает законными и обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора №... от 15.06.2016 г., заключенного между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Шарагиным А.А.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, в счет расходов по оплате государственной пошлины в сумме 13 118 руб., несение которых банком подтверждено платежными поручениями.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к Шарагину Антону Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от 15.06.2016 г., заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Шарагиным Антоном Александровичем.

Взыскать с Шарагина Антона Александровича (дата г.р., паспорт ***.) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №... задолженность по кредитному договору №... от 15.06.2016 г., состоящую из: основного долга в размере 178 047,26 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 120 300,61 рублей, неустойки в размере 50 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 118 руб., а всего взыскать 361 465 (триста шестьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят пять) рублей 87 копеек.

Взыскать с Шарагина Антона Александровича (дата г.р., паспорт *** в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №... проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых, начиная с 13.05.2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2022 г.

Судья     подпись Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: