Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-235/2023 ~ М-88/2023 от 03.02.2023

Дело № 2-235/2023

10RS0017-01-2023-000148-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

    24 марта 2023 г.                                                                                                            г.Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Буш В.Е.

при секретаре Стрибук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Осипову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что с <Дата обезличена> ответчик является клиентом банка, сторонами заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании. <Дата обезличена> сторонами заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму <Номер обезличен> руб. под 17,9 процентов годовых. Договор подписан с помощью смс-кода, направленного на сообщенный ответчиком номер телефона. Денежные средства в размере <Номер обезличен> руб. перечислены на счет ответчика. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. <Дата обезличена> банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен <Дата обезличена>, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> руб<Номер обезличен> коп., что является убытками банка. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по кредитному договору составляет <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., из которых: <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – основной долг, <Номер обезличен> руб.<Номер обезличен> коп. – убытки (неоплаченные проценты после <Дата обезличена>), <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – проценты за пользование кредитом, <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик, также извещенный о рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление в адрес суда не представил. При этом ответчик был осведомлен о наличии в производстве суда настоящего дела, о чем составлены телефонограммы.

Учитывая выраженное истцом согласие на рассмотрение дела по правилам заочного производства, суд приходит к выводу о рассмотрении дела заочно, по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие, и считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

По делу установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен>.

В силу условий названного договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере <Номер обезличен> руб., которые ответчик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты за пользование исходя из ставки 17,9 процентов годовых путем уплаты в соответствии с графиком погашения 2 числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., включающих в себя суммы по возврату кредита, уплате процентов, уплате комиссии за услугу «СМС-пакет» в размере <Номер обезличен> руб.

Указанный договор заключен сторонами дистанционным способом в соответствии с соглашением о дистанционном обслуживании с использованием простой электронной подписи заемщика, путем внесения направленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на телефон ответчика смс-сообщениями смс-кодов и паролей в информационном сервисе.

С условиями кредитного договора, состоящего из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен, что подтвердил своей простой электронной подписью.

В соответствии с п. 7 раздела 5 Общих условий стороны согласовали возможность применения для подписания клиентом с использованием простой электронной подписи в установленном разделом общих условий порядке любых электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью клиента.

При этом им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках данного кредитного договора дополнительных услугах, он ознакомлен с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц и получил график погашения по кредиту.

Поскольку такой порядок заключения договора соответствует требованиям ст. 160 ГК РФ и ст.ст. 2, 4 - 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», суд приходит к выводу о соблюдении сторонами письменной формы договора и возникновении между сторонами взаимных прав и обязанностей, подлежащих исполнению в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <Номер обезличен> руб. на счет ответчика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф) в размере 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го дня).

Доказательства, представленные истцом, свидетельствуют о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. За весь период кредитования им внесены денежные средства лишь в сумме <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. (из которых: <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – основной долг, <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – проценты, <Номер обезличен> руб. – комиссия за изменение даты платежа), в связи с чем <Дата обезличена> банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки.

По состоянию на <Дата обезличена> образовалась задолженность в размере <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., из которых: <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – основной долг, <Номер обезличен> руб.<Номер обезличен> коп. – убытки (неоплаченные проценты после <Дата обезличена>), <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – проценты за пользование кредитом, <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности в указанном размере. Правильность расчета и начисления вышеуказанной задолженности ответчиком не оспорены.

Суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Определяя размер подлежащих взысканию штрафных санкций, принимая во внимание, что заявленный к взысканию размер неустойки в полной мере компенсирует нарушенное право истца, соразмерен последствиям нарушения обязательства, не нарушает принципы равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения одной стороны за счет другой стороны, свидетельствует о соблюдении баланса интересов сторон, оснований для применения положений ст. ст. 330, 333 ГК РФ суд не установил.

При разрешении требований истца о взыскании убытков в размере 160 944 руб.96 коп., состоящих из суммы неоплаченных процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд полагает, что заявленные истцом убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Так, п. 3 раздела 3 Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, определено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде суммы доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно условиям кредитного договора количество процентных периодов определено 60 месяцев, то есть денежные средства предоставлены на срок 5 лет. Более того, согласно графику платежа последний платеж должен быть внесен <Дата обезличена> Следовательно, предъявляя указанное требование, банк реализует свое право на взыскание процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора.

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом после выставления банком требования о досрочном возврате кредита предусмотрена как законом, так и договором.

При этом суд отмечает, что в данном случае договор между сторонами расторгнут не был, в связи с чем банк вправе требовать с ответчика недополученные проценты на будущий период.

Так как убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании суммы задолженности в вышеуказанном размере подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

    иск удовлетворить.

    Взыскать с Осипова М.В. (паспорт гражданина Российской Федерации <Данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <Номер обезличен>, ИНН <Номер обезличен>) задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп.

Ответчик вправе подать в Сортавальский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                             В.Е.Буш

Мотивированное заочное решение в порядке ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 28 марта 2023 г.