Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-228/2024 (2-4424/2023;) ~ М-4023/2023 от 23.11.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года                                                                                                город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,

при секретаре Кобрусевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Красильникову Г. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Красильникову Г. А. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просило расторгнуть кредитный договор от <Дата> <№>, заключенный между КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) и Красильниковым Г.А.; взыскать с Красильникова Г.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> в размере 1498497,42 рублей, из которых: 1372093,45 рублей – основной долг, 100108,22 рублей – проценты, 26295,75 рублей – неустойка, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 27692,49 рублей; взыскать с Красильникова Г.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с <Дата> по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга; обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности Красильникову Г.А. предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2521600 рублей, способ реализации заложенного имущества, на которое подлежит обращение взыскания, путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что между КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) и Красильниковым Г.А. заключен кредитный договор от <Дата> <№>, с целью приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Владельцем закладной и кредитором и залогодержателем является АО «Банк ДОМ.РФ».

По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора.

Размер кредита составил 2399000 рублей, срок кредита – 175 месяцев с даты фактического предоставления займа.

Заемщик оплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем.

Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет в Саратовском филиала КБ «РЭБ» (ЗАО), открытый на имя заемщика.

Кредит предоставлен заемщику при выполнении условий предъявления кредитору договора целевого жилищного займа; зачисления на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 700000 рублей; зачисления на счет заемщика собственных средств в размере 1000 рублей или предоставляя документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств в размере разницы между стоимостью недвижимого имущества по договору купли-продажи и суммой кредита и средств целевого жилищного займа.

По условиям договора платежи в счет исполнения обязательств поступают кредитору от заемщика за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как участнику НИС в течение срока возврата кредита.

Заемщик исполняет все обязательства по настоящему договору самостоятельно и за счет собственных средств в случаях исключения заемщика из реестра НИС, при недостаточности суммы страхового возмещения при необходимости возникшей в соответствии с пунктом 3.12, в иных случаях предусмотренных законом.

Истец ссылался, что в нарушение условий кредитного договора обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитным договором предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит, вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

По требованию кредитора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и статьей 811 ГКРФ.

По условиям кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Требования банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на <Дата> по кредитному договору образовалась задолженность: просроченная ссуда в размере 1372093,45 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 2255,50 рублей, просроченные проценты – 97852,72 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 16986,50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 9309,25 рублей.

По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона.

<Дата> Красильников Г.А. на основании договора купли-продажи квартиры приобрел в собственность жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

По условиям договора купли-продажи цена жилого помещения составила 3100000 рублей.

Имущество приобретено за счет средств целевого жилищного займа и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

В отношении предмета ипотека составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя, произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки.

По условиям кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при нарушении исполнения требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательств в течение 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем на 45 календарных дней или просрочках ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; в иных случаях, предусмотренных законом.

Ссылался, что на момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке был оценен в размере 3152000 рублей.

Начальная продажная цена заложенного имущества в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 21998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 2521600 рублей.

Третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с самостоятельными исковыми требованиями, просило взыскать с Красильникова Г.А. в свою пользу денежные средства в размере 29340 рублей, из которых: 27344 рубля 12 копеек – сумма, излишне перечисленная после даты возникновения оснований по договору целевого жилищного займа, 1996 рублей 12 копеек – пени в размере 0,1% суммы остатка задолженности за каждый день просрочки; взыскать с Красильникова Г.А. пени в размере 0,1% суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, начиная с <Дата> по день вступления решения суда в законную силу.

Требования мотивированы тем, что на основании пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Закона № 117-ФЗ) между ФГКУ «Росвоенипотека» и Красильниковым Г.А. заключен договор целевого жилищного займа <№>, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заем предоставлен на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от <Дата> <№>, предоставленного КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) для приобретения в собственность Красильниковым Г.А. жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именно накопительном счете ответчика.

Вышеуказанная квартира приобретена Красильниковым Г.А. с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, считает находящейся в залоге одновременно у кредитора и у РФ в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

Закладная в целях удостоверения прав РФ по обеспеченному ипотекой обязательств не выдается.

Ответчик не исполнил свою обязанность по уведомлению уполномоченного органа о своем увольнении, в связи с чем ФГКУ «Росвоенипотека» продолжало погашать обязательства ответчика перед баком после возникновения основания для исключения из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа именной накопительный счет ответчика закрыт <Дата> (дата возникновения основания для исключения из реестра – <Дата>) с правом на использование накоплений.

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнении обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении ответчика.

Накопления для жилищного обеспечения, учтенные на ИНС участника НИС после возникновения основания для исключения военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы, подлежат возврату в федеральный бюджет.

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-тимесячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Ссылалось, что средства, учтенные на именном накопительном счете ответчика ФГКУ «Росвоенипотека» перечисляло в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения из реестра участников НИС, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по договору целевого жилищного займа в размере 27344 рублей 12 копеек.

<Дата> ответчику направлено уведомление о наличии задолженности с требованием о погашении задолженности и процентов, начисленных за пользование средствами целевого жилищного займа, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденные постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечении военнослужащих», не исполнены обязательств по договору целевого жилищного займа.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, их представители, не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, истец и третье лицо, заявляющее самостоятельнее требования относительно предмета спора, просили о рассмотрении дела без их участия, на основании статей 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35, частью 1 статьи 46 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В соответствии со статьей 3 Закона № 117-ФЗ под накопительно-ипотечной системой жилищного обеспечения военнослужащих понимают совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

Участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане РФ, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (пункт 2 статьи 3 Закона № 117-ФЗ).

По смыслу положений пункта 8 статьи 3 и пункта 6 статьи 14 Закона № 117-ФЗ целевой жилищный заем - это денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом, источником предоставления которых являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

В соответствии с пунктом 74 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370, в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

Согласно пункту 77 указанных Правил при исключении участника из реестра участников, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Закона № 117-ФЗ, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов. В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки. В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена подпунктом «в» пункта 85 Правил от 15 мая 2008 года № 370, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что между КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) и Красильниковым Г.А. заключен кредитный договор от <Дата> <№>, с целью приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

В силу статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из содержания выписки со счета дело владельцем закладной и кредитором и залогодержателем является АО «Банк ДОМ.РФ».

По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора.

Размер кредита составил 2399000 рублей, срок кредита – 175 месяцев с даты фактического предоставления займа.

Заемщик оплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем.

Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет <№> в Саратовском филиала КБ «РЭБ» (ЗАО), открытый на имя заемщика.

Кредит предоставлен заемщику при выполнении условий предъявления кредитору договора целевого жилищного займа; зачисления на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 700000 рублей; зачисления на счет заемщика собственных средств в размере 1000 рублей или предоставляя документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств в размере разницы между стоимостью недвижимого имущества по договору купли-продажи и суммой кредита и средств целевого жилищного займа.

По условиям договора платежи в счет исполнения обязательств поступают кредитору от заемщика за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как участнику НИС в течение срока возврата кредита.

Заемщик исполняет все обязательства по настоящему договору самостоятельно и за счет собственных средств в случаях исключения заемщика из реестра НИС, при недостаточности суммы страхового возмещения при необходимости возникшей в соответствии с пунктом 3.12, в иных случаях предусмотренных законом.

Кредитным договором предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит, вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору АО «Банк ДОМ.РФ» <Дата> Красильникову Г.А. направлены требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, досрочном расторжении договора.

По требованию кредитора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и статьей 811 ГКРФ.

Корреспонденция возвращена из-за истечения срока хранения.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2).

Исходя из содержания пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указанных выше правовых норм, до подачи в суд искового заявления о расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.

Согласно пункту 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

По условиям кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Требования банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на <Дата> по кредитному договору образовалась задолженность: просроченная ссуда в размере 1372093,45 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 2255,50 рублей, просроченные проценты – 97852,72 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 16986,50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 9309,25 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено.

Разрешая требования истца, руководствуясь статьями 309, 310, 450, 807 - 811 ГК РФ, исходя из установленных по делу обстоятельств, в том числе того обстоятельства, что в период действия договора ответчиком неоднократно нарушались обязательства по погашению задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, и данные нарушения являются существенными, суд пришел к выводу, что истец вправе требовать расторжения кредитного договора и взыскания сумм задолженности.

Кредитный договор от <Дата> <№>, заключенный между КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) и Красильными Г.А. подлежит расторжению.

По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона.

<Дата> Красильников Г.А. на основании договора купли-продажи квартиры приобрел в собственность жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

По условиям договора купли-продажи цена жилого помещения составила 3100000 рублей.

Имущество приобретено за счет средств целевого жилищного займа и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРН право собственности Красильникова Г.А. на вышеуказанную квартиру зарегистрирован <Дата>, одновременно осуществлена регистрация ограничения прав в виде ипотеки в силу закона в пользу ФГКУ «Росвоенипотека», КБ «Росэнергобанк» (АО).

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

Согласно закладной права на закладную переданы <Дата> ЗАО «Надежный дом», <Дата> – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ»).

По условиям кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при нарушении исполнения требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательств в течение 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем на 45 календарных дней или просрочках ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; в иных случаях, предусмотренных законом.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке был оценен в размере 3152000 рублей.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не оспорен. Наличие просрочек исполнения обязательства не опровергнуто.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона № 102-ФЗ от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 статьи 348 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Поскольку ответчиком на текущий момент допущено нарушение исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.

В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Поскольку в данном случае условия, указанные в статье 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», соблюдены, суд пришел к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога посредством продажи с публичных торгов являются обоснованными, соответствуют вышеперечисленным положениям закона, а потому подлежат удовлетворению.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО «Областной центр экспертиз» от <Дата> рыночная стоимость спорной квартиры составляет 4230000 рублей.

При таком положении подлежит обращению взыскание на предмет залога, с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 3384000 рублей.

Правовые основания для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, на основании пункта 2 статьи 14 Федерального закона от <Дата> № 117-ФЗ Закона № 117-ФЗ между ФГКУ «Росвоенипотека» и Красильниковым Г.А. заключен договор целевого жилищного займа <№> от <Дата>, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заем предоставлен на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от <Дата> <№>, предоставленного КБ «Росэнергобанк» (ЗАО) для приобретения в собственность Красильниковым Г.А. жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именно накопительном счете ответчика.

Ответчик не исполнил свою обязанность по уведомлению уполномоченного органа о своем увольнении, в связи с чем ФГКУ «Росвоенипотека» продолжало погашать обязательства ответчика перед АО «Банк ДОМ.РФ» после возникновения основания для исключения из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа именной накопительный счет ответчика закрыт <Дата> (дата возникновения основания для исключения из реестра – <Дата>) с правом на использование накоплений.

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнении обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении ответчика.

Накопления для жилищного обеспечения, учтенные на ИНС участника НИС после возникновения основания для исключения военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы, подлежат возврату в федеральный бюджет.

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-тимесячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Средства, учтенные на именном накопительном счете ответчика, ФГКУ «Росвоенипотека» перечисляло в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения из реестра участников НИС, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по договору целевого жилищного займа в размере 27344 рублей 12 копеек.

<Дата> ответчику направлено уведомление о наличии задолженности с требованием о погашении задолженности и процентов, начисленных за пользование средствами целевого жилищного займа.

При таком положении, учитывая, что ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденные постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечении военнослужащих», с Красильникова Г.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию денежные средства в размере 29340 рублей, из которых: 27344 рубля 12 копеек – сумма, излишне перечисленная после даты возникновения оснований по договору целевого жилищного займа, 2105 рублей 50 копеек – пени в размере 0,1% суммы остатка задолженности за каждый день просрочки по состоянию на <Дата>.

Правовые основания для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

С Красильникова Г.А. также подлежат взысканию пени в размере 0,1% суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, начиная с <Дата> по день вступления решения суда в законную силу.

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27692,49 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор от <Дата> <№>, заключенный между Коммерческим банком «Росэнергобанк» (ЗАО) и Красильниковым Г. А..

Взыскать с Красильникова Г. А., ИНН <№>, в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН 7725038124, задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> в размере 1498497 рублей 42 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 27692 рублей 49 копеек, а всего: 1526189 (один миллион пятьсот двести шесть тысяч сто восемьдесят девять) рублей 91 копейка.

Обратить в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН 7725038124, взыскание на предмет залога – жилое помещении с кадастровым номером <№> расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащую Красильникову Г. А., ИНН 645124957393, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3384000 рублей.

Взыскать с Красильникова Г. А., ИНН 645124957393, в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», ИНН 7704602614, излишне перечисленные денежные средства по договору целевого жилищного займа в размере 27344 рублей 12 копеек, пени в размере 2105 рублей 50 копеек, а всего: 29449 (двадцать девять тысяч четыреста сорок девять) рублей 62 копейки.

Взыскать с Красильникова Г. А., ИНН 645124957393, в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», ИНН 7704602614, пени в размере 0,1% суммы остатка долга перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» за каждый день просрочки, начиная с 26 марта 2024 года по день вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Срок составления мотивированного решения – 01 апреля 2024 года.

Судья                                                                                           А.И. Февралева