Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1482/2022 ~ М-1430/2022 от 04.10.2022

Дело № 2-1482/2022

УИД 21RS0006-01-2022-002090-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2022 года                                                                                             г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи                        Софроновой С.В.,

при секретаре судебного заседания               Шмелевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шариповой Г.Т. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Представитель акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратился в суд с иском к Шариповой Г.Т. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 250 169 рублей 66 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 701 рубль 70 копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 160, 309, 310, 432, 434, 435, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Шариповой Г.Т. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на ее имя банковский счет №, выпустил на ее имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя Шариповой Г.Т. счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Шариповой Г.Т. заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 279 438 рублей 41 копейку не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ею не исполнено до настоящего времени.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Шарипова Г.Т., будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без её участия, заявила о применении срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Шариповой Г.Т. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор о карте) (л.д. №).

Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует положениям статей 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ (л.д. №).

В указанном заявлении Шарипова Г.Т. просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статей 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

На основании указанного заявления, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифов по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте №, банком для Шариповой Г.Т. была выпущена и передана ей лично банковская карта «Русский Стандарт», открыт банковский счет - счет карты № и осуществлено кредитование этого счета в пределах предоставленного лимита.

Согласно заявлению Шариповой Г.Т. (л.д. №) размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 750 000 рублей

Заключая договор о карте, своей подписью Шарипова Г.Т. в заявлении подтвердила, что ознакомлена с содержанием заявления, получила на руки условия кредитования и тарифы. Кроме того, последняя подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать положения договора о карте и его неотъемлемых составных частей - Условий и Тарифов, к которым она присоединяется в полном объеме.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1). Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (4.1).

Согласно статье 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии соглашений), пришли к соглашению о возможности из совершения с использованием кредита (п. 4.2).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).

Согласно пункту 7.10 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа при этом: разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатом которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимается все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового); в случае размещения клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим минимальный платеж. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отчет вновь начинается с первого пропуска; вторым/ третьим и. т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при имеющихся соответственно одной/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежей; за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (пункт 4.13 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт») (л.д. №).

Как следует из материалов дела, кредитная карта Шариповой Г.Т. была активирована и с ее использованием ответчицей совершались расходные операции (л.д№).

Расчетом задолженности подтверждается, что Шарипова Г.Т. после получения кредита ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование им, внесению минимального платежа, то есть погашение кредита и процентов по нему производила с нарушениями сроков (л.д. №).

Банк в соответствии с заключенным договором потребовал у Шариповой Г.Т. возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку по договору № с требованием погасить задолженность в сумме 279 438 рублей 41 копейка не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Ответчиком заявлено о пропуске исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием о возврате суммы долга в размере 279 438 рублей 41 копейка не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Таким образом, банком ДД.ММ.ГГГГ реализовано право на истребование у ответчика всей суммы долга, что соответствует условиям заключенного договора и положениям абз. 2 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом установленного в требовании срока для возврата задолженности последним днем возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", далее - постановление ВС РФ от 29.09.2015 N 43).

С момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство (пункт 26 постановления ВС РФ от 29.09.2015 N 43).

В пункте 17 постановления ВС РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу разъяснений, данных в пункте 18 постановления ВС РФ от 29.09.2015 N 43 по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Шариповой Г.Т. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 279 438 рублей 41 копейка, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по уплате государственной пошлины.

При этом, в связи с поступившими возражениями должника ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

В пункте 20 постановления ВС РФ от 29.09.2015 N 43 также указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кроме того, согласно разъяснениям ВС РФ в пункте 21 постановления от 29.09.2015 N 43 перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем, по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заключительном счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ банк определил срок возврата всей суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ.

С указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности.

С учетом положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации окончание срока исковой давности приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа согласно почтовому штемпелю банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за пределами срока исковой давности.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации перерыв течения срока исковой давности возможен только в пределах срока исковой давности, поскольку обращение банка за выдачей судебного приказа последовало по истечении срока исковой давности, то данное действие не может учитываться как обстоятельство, влияющее на течение срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку банк востребовал всю сумму кредита, определив срок исполнения ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности с учетом обращения за выдачей судебного приказа лишь в ДД.ММ.ГГГГ является пропущенным.

Обстоятельства действия судебного приказа в данном случае не имеют правового значения, поскольку приказ был выдан по истечении срока исковой давности.

Не имеют правового значения и для исчисления срока исковой давности действия по погашению задолженности за пределами срока исковой давности, поскольку доказательств того, что ответчиком признавалась сумма долга, в деле не имеется.

Учитывая, что судебный приказ вынесен за пределами трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд с заявлением к Шариповой Г.Т. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Истец не ходатайствовал перед судом о восстановлении срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют данные об уважительных причинах пропуска срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказано, то оснований для возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №, ОГРН №) к Шариповой Г.Т. (паспорт серии <адрес> № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № и расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                                         С.В. Софронова