Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2022 ~ М-316/2022 от 27.04.2022

      Дело № 2-420/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                03 июня 2022 года

Красноперекопский районный суд Республики Крым в составе:

председательствующего – Вагнер А.Б.,

при секретаре судебного заседания – Зборивской Л.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к Шестаковой Ольге Владимировне о взыскании задолженности по эмиссионному контракту,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Шестаковой О.В. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен эмиссионный контракт на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты банка с предоставленным по ней кредита и обслуживанием счета. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты и подписания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ознакомления с Общими условиями, Тарифами банка, Памяткой держателя банковских карт и Памяткой по безопасности. Во исполнение заключенного договора банком заемщику выдана кредитная карта, открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием карты. В соответствии с Общими условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого банком заемщику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется под 23,9 % годовых на условиях, определенных Тарифами банка. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью, в соответствии с информацией, указанной в отчете, направляемым заемщику ежемесячно. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Ссылаясь на изложенные обстоятельства банк, просит суд взыскать в свою пользу с Шестаковой О.В., являющейся наследником ФИО1, из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по эмиссионному контракту в сумме 87 800, 98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 834, 03 руб.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шестакова О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно на сумму основного долга по эмиссионному контракту, в части начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 16 880, 85 руб. требования не признала, указав на необоснованность заявленных требований в указанной части.

Суд, изучив исковое заявление, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства, приходит к следующему:

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают не только из договоров, но и из сделок, как предусмотренных законом, так и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также из иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий его сторон, разумность и справедливость его условий, в частности, их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения.

В соответствии п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из ст. 848 ГК РФ усматривается, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты заключен договор №-Р-13188210830 с ФИО1, в соответствии с которым банком последнему выдана кредитная карта Gold MasterCard, также заемщику открыт счет карты в валюте РФ - российский рубль (л.д. 14).

Таким образом, между сторонами заключен не только кредитный договор, но и договор банковского счета. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9 % годовых, при этом полная стоимость кредита составила 24, 048 % годовых. Возобновляемый лимит кредитования указан в сумме 88 000 руб. (л.д. 9 – 13).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 индивидуальных условий).

Пунктом 2.1 индивидуальных условий предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно п. 2.3 индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

Согласно п. 8 погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.

Пунктом 12 определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО «Сбербанк», Тарифами на услуги, предоставляемых ПАО «Сбербанк» физическим лицам.

В названном заявлении указано, что ответчик ознакомлен и полностью согласен с указанными документами, согласен с ними и обязался их выполнять. Указанное подтверждается личной подписью заемщика, подлинность которой сторонами по делу не оспаривается.

Также сторонами по делу не оспаривалось, что заемщиком на руки получена банковская карта, которая последним активирована. Первая расходная операция совершена ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13 950 руб.

Согласно разделу 2 Общий условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисляемые на сумму основного долгана дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Для отражения операций, совершенных с использование карты банк открывает клиенту счет (счет карты) в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

Согласно п. 3.5 на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ банк вправе в случаях, установленных законодательством РФ, потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении.

Согласно представленным в дело тарифам по кредитной карте MasterCard Gold за обслуживание карты – комиссия не взимается; процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 23,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств: в пределах банка (в дочерних банках) – 3% от суммы, но не менее 390 руб.; в других кредитных организациях – 4% от суммы, но не менее 390 руб. (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти (л.д. 17).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по заключенному ФИО1 кредитному договору составляла 87 800,98 руб., из которых: 70 920, 13 руб. – задолженность по основному долгу, 16 880, 85 руб. – задолженность по процентам (л.д. 4).

При этом неустойка не заявлена истцом ко взысканию.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники, при условии принятия ими наследства, отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В силу разъяснений, содержащихся в п. п. 58, 59, 60, 61, 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариальной палаты Республики Крым Подставневой И.Н. на основании заявления Шестаковой О.В. заведено наследственное дело к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 № (л.д. 96-101)

Шестакова О.В. приходится матерью ФИО1 (л.д. 99).

ДД.ММ.ГГГГ Шестаковой О.В. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из 1/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РК, <адрес>, <адрес> <адрес> <адрес>, с кадастровым номером №. Указано, что кадастровая стоимость 1/3 доли вышеуказанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 282 659, 24 руб. (л.д. 63).

Право собственности зарегистрировано за Шестаковой О.В. на указанное имущество в установленном законом порядке, что следует из выписки из ЕГРН. Кадастровая стоимость квартиры составляет 847 977, 72 руб. (л.д.58-59).

В судебном заседании Шестакова О.В. указала, что является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1

Аналогичны сведения содержатся в наследственном деле №.

Из содержания искового заявления и приложенных к нему документов следует, что задолженность по кредитному договору составляет 87 800, 98 руб., что по мнению суда, не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества.

В судебном заседании ответчику разъяснялось право о назначении оценочной экспертизы, от проведения которой ответчик отказалась.

Расчет задолженности по кредитному договору основан на имеющихся в деле доказательствах, ответчиком не оспаривается.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению кредитного договора носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), неустоек.

Поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заемщика замещает его наследник, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленной истцом сумме в размере 97 800, 98 руб., но в пределах стоимости перешедшего к наследнику Шестаковой О.В. наследственного имущества после смерти наследника – ФИО1

При этом, доводы ответчика о том, что с нее не подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные банком после смерти наследодателя, во внимание судом не принимаются, поскольку противоречат вышепоименованным положениям закона, в том числе, руководящим разъяснениям, изложенным в п.п. 2, 59, 61 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании».

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 834, 03 руб.

            Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к Шестаковой Ольге Владимировне - удовлетворить.

Взыскать с Шестаковой Ольги Владимировны в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87 800, 98 руб., (восемьдесят семь тысяч восемьсот рублей 98 коп.), из которых: 70 920, 13 руб. (семьдесят тысяч девятьсот двадцать рублей 13 коп.) – просроченный основной долг, 16 880, 85 руб. (шестнадцать тысяч восемьсот восемьдесят рублей 85 коп.) – просроченные проценты, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 834, 03 руб. (две тысячи восемьсот тридцать четыре рубля 03 коп.).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым через Красноперекопский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:                                           А.Б.Вагнер

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья:                                          А.Б.Вагнер