Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5778/2019 ~ М-1177/2019 от 08.02.2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Каминский И.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Каминского И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 64 800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 602 руб. 17 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что между Каминским И.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование», лимит кредитования 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту 29% - 29,90% годовых, срок возврата кредита до востребования, минимальный обязательный платеж 15 464 рублей. Согласно выписке из лицевого счета заемщика плата за страхование осуществлена несколькими платежами и составила сумму 64 800 руб. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением страхования, тем самым существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Банк до заключения кредитного договора не поставил Каминского И.В. в известность относительно стоимости своих посреднических услуг и относительно стоимости комиссии страховщика, что нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Истец Каминский И.В., представитель процессуального истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» Долиденок Е.В. направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие процессуального и материального истцов.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк»» Требушевская Д.В., действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку истец добровольно выразил согласие на присоединение к программе страхования. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ. Каминский И.В. с заявлением об отказе от программы страхования в банк не обращался.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

В порядке ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела и не сообщившего суду о причинах неявки в судебное заседание.     

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Каминского И.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Каминским И.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» оформлено заявление о заключении договора кредитования № по программе «Большие Деньги 2.0: Плюс», в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил Каминскому И.В. лимит кредитования в размере 300 000 руб. на срок - до востребования, с уплатой 29% годовых - за проведение безналичных операций и 29,9 % годовых – за проведение наличных операций.

Кроме того, Каминский И.В. обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым дал свое согласие быть Застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Подписав заявление, Каминский И.В. подтвердил, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик обязался оплатить услугу за включение в список застрахованных лиц в размере 64 800 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 800 рублей за 36 месяцев. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных им Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получил.

Как следует из выписки по счету клиента Каминского И.В. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования произведено списание: ДД.ММ.ГГГГ – 15 267 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 184 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15 183 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15 367 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15 367 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 332 руб., всего на общую сумму 64 800 руб.

С заявлением об отказе от страхования Каминский И.В. не обращался.

Разрешая исковые требования, суд принимает во внимание, что истец, подписывая заявление на заключение договора кредитования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью оферты, просил банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в оферте, и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, Каминский И.В. согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования. Каминский И.В. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Каминский И.В. также подтвердил, что с Программой страхования, Тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита. Истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования его имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, с условиями страхования ознакомлен.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании истца в какой-либо конкретной страховой компании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе страхования, подписав соответствующее заявление, также согласился оплатить расходы по страхованию, размер платы доведен до истца в полном объеме.

Кроме того, истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, право на получение услуги по страхованию с иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в страховой компании, предложенной банком.

Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по подключению к программе страхования.

Таким образом, доводы истца об ущемлении прав потребителя, в том числе о нарушении ответчиком прав Каминского И.В. на получение достоверной информации об услуге при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Каминский И.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании убытков, связанных с оплатой комиссии за включение в программу страховой защиты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий          Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.