Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-771/2020 ~ М-888/2020 от 11.11.2020

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 декабря 2020 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при помощнике-секретаре Демидовой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Илларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Илларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Истец в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Илларионовым А.А. был заключён кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 217 916 рублей 46 копеек под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 78 770 рублей 08 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 209 576 рублей 13 копеек, из которых: просроченная ссуда – 194 170 рублей 01 копейка; просроченные проценты – 4 508 рублей 28 копеек; проценты по просроченной ссуде – 310 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 308 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 278 рублей 82 копейки.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 490 000 рублей.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 332 921 рубль 33 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношения всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 209 576 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 295 рублей 76 копеек, обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 332 921 рубль 33 копейки.

В судебное заседание представитель истца Коронкевич В.И., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 10 лет, извещённая о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Илларионов А.А., извещённый, по последнему известному суду месту жительства, о времени и месте судебного заседания должным образом, в суд не являлся, с заявлением о рассмотрении дела в своё отсутствие не обращался.

В соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положению Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» организационно-правовая форма была изменена с ОАО ИКБ «Сокомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме согласно требованиям, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данное условие соблюдено истцом, поскольку договорные отношения с ответчиком заключены в письменной форме (л.д.8-9, 10-12).

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем открытия банковского счета в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 3.5. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (л.д.21).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Илларионовым А.А. был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты (далее – кредитный договор) №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит с лимитов в сумме 217 916 рублей 46 копеек под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, ели заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами банка.

Банк выполнил свои обязательства по переводу денежных средств на счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочку, чем нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из представленной истцом выписки по счёту, следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Последний платёж по кредиту был внесён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Согласно п.п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 490 000 рублей.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Илларионов А.А. заключил с истцом кредитный договор в виде акцептированной оферты на условиях, изложенных в договоре, договор подписан ответчиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено.

При оформлении кредитного договора ответчик дал согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, согласился являться застрахованным лицом (на основании отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний (Раздел Г заявления о предоставлении потребительского кредита) (л.д.10).

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из текста заявления на страхование следует, что ответчик понимал и был согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае смерти-его наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В соответствии с п. 2 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу составляет 0, 29% (631 958 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, который подлежит оплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д.11).

Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2. Общих условий заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д.22).

Согласно п. 5.2. Общих условий договора банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.22 оборот).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредиту банк направляет заёмщику уведомление о принятом решении. Заёмщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3. Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило Илларионову А.А. уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается копией досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ, реестром отправленных писем (л.д.26, 27-28).

Вместе с тем, уведомление было оставлено ответчиком без внимания.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 78 770 рублей 08 копеек (л.д.5).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 209 576 рублей 13 копеек, из которых: просроченная ссуда – 194 170 рублей 01 копейка; просроченные проценты – 4 508 рублей 28 копеек; проценты по просроченной ссуде – 310 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 308 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 278 рублей 82 копейки (л.д.6-7).

Таким образом, размер долга по кредитному договору и его расчёт, представленный стороной истца, ответчиком не оспорен.

Заявленная истцом ко взысканию с Илларионова А.А. сумма задолженности в размере 209 576 рублей 13 копеек, подтверждается расчётом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, оснований не доверять которой, у суда не имеется. Расчёт выполнен арифметически верно, с отражением алгоритма расчёта и в соответствии с условиями заключённого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику Илларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскивает с ответчика задолженность в сумме 209 576 рублей 13 копеек, из которых: просроченная ссуда – 194 170 рублей 01 копейка; просроченные проценты – 4 508 рублей 28 копеек; проценты по просроченной ссуде – 310 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 308 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 278 рублей 82 копейки.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, Банк просит обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 9.14.1. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным (п. 9.14.2.).

Способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем (п. 9.14.3.).

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п.9.14.4.).

В соответствии с пунктом 9.14.6 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц – на 7%:

- за второй месяц – на 5 %;

- за каждый последующий месяц – на 2 %.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита отДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость спорного транспортного средства составляет 490 000 рублей (л.д.12).

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 332 921 рубль 33 копейки.

Из ответа МО МВД России «Стрежевской» УМВД России по Томкой области транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № согласно базе данных Федеральной Информационной системы «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано на имя Илларионова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.68).

Анализируя установленные обстоятельства, нормы закона, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка об обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 332 921 рубль 33 копейки.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исходя из норм ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вопрос о возмещении судебных расходов решается в зависимости от результата рассмотрения исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 11 295 рублей 78 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Илларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Илларионова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209 576 (двести девять тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 13 копеек, из которых: просроченная ссуда – 194 170 (сто девяносто четыре тысячи сто семьдесят) рублей 01 копейка; просроченные проценты – 4 508 (четыре тысячи пятьсот восемь) рублей 28 копеек; проценты по просроченной ссуде – 310 (триста десять) рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 308 (десять тысяч триста восемь) рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 278 (двести семьдесят восемь) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 332 921 (триста тридцать две тысячи девятьсот двадцать один) рубль 33 копейки.

Взыскать с Илларионова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 295 рублей 76 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Мотивированный текст изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.судья. Лебедева С.В.