Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-606/2021 от 12.03.2021

копия

Дело № 2-606/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 27 апреля 2021 года

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Антиповой Н.А., при секретаре судебного заседания Радомской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к Гавриловой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Аргумент» обратилось в суд с иском к Гавриловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что *дата* между ПАО «Банк Уралсиб» и Гавриловой В.В. заключен кредитный договор *№ обезличен* на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», с установленным лимитом кредитования в размере 80 000 руб. и процентной ставкой 21,00 % годовых. В подтверждение заключения кредитного договора заемщиком была выдана расписка в получении карты и конверта, содержащего пин-код к этой карте. Датой предоставления кредита является дата списания денежных средств с картсчета, по операциям, совершенным заемщиком с использованием кредитной карты. В соответствии с выпиской операций по договору заемщиком *дата* проведена транзакция картой на сумму 74 104,97 руб. ПАО «Банк Уралсиб» были выполнены обязательства по договору *№ обезличен* об индивидуальных условиях кредитования, однако заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность не погашает. *дата* между ПАО «Банк Уралсиб» и ООО «Аргумент» заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому ПАО «Банк Уралсиб» уступает, а ООО «Аргумент» принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами, в т.ч. право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, существующих в момент перехода права. Задолженность заемщика Гавриловой В.В. по кредитному договору *№ обезличен* за период с *дата* по *дата* составляет 148 321,88 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств 79 661,32 руб., по сумме начисленных процентов 68 660,56 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность в сумме 148 321,88 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 166,44 руб., а всего 152 488,32 руб.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Гаврилова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении в свое отсутствие. В отзыве иск не признала, просила отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, отсутствия уведомления, направленного в её адрес об уступке права требования между ПАО «Уралсиб» и ООО «Аргумент», несоразмерности начисленных процентов к сумме основного долга.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *дата* между ОАО «Банк Уралсиб» и Гавриловой В.В. заключен кредитный договор *№ обезличен*, путем подписания Уведомления *№ обезличен* от *дата* об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», согласно которому Гаврилова В.В. подтвердила, что ознакомлена с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», Тарифами ОАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания настоящего Уведомления, согласна с ними; присоединяется к Правилам и Тарифам, принимает и обязуется их неукоснительно соблюдать; обязуется самостоятельно знакомиться с указанными Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение в них изменений; ознакомлена и согласна с Полной стоимостью кредита, вне зависимости от суммы предоставляемого банком лимита кредитования, процентной ставки по кредиту, размера обязательного минимального платежа, срока действия карты, комиссии за годовое обслуживание; ознакомлена с Таблицей «Полная стоимость кредита» до подписания настоящего Уведомления и согласна с ней, Таблицу получила, о чем свидетельствует ее подпись в настоящем Уведомлении и Таблице.

В соответствии с Таблицей полной стоимости кредита размер минимального ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов составляет не менее 5% от суммы долга.

В соответствии с указанным Уведомлением Гаврилова В.В. подтвердила, что согласна с установлением и предоставлением ей банком лимита кредитования на следующих условиях: лимит кредитования – 80 000 руб., процентная ставка по кредиту – 21,00, пени – 0,5 процентов от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа, а также факт получения ею карты *№ обезличен* со сроком действия до *дата*, факт получения и целостность пин-конверта к указанной карте.

Выдача и получение ответчиком карты *№ обезличен* подтверждается также соответствующими расписками ответчика в получении карты и пин-конверта от *дата*.

В силу примечания 1 к Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» настоящее Уведомление, составленное в двух экземплярах для сторон (банк, клиент) с отметкой банка о передаче клиенту второго экземпляра Уведомления, о выдаче карты и пин-конверта к карте является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора (установления банком клиенту лимита кредитования).

Согласно п.п. 2.1, 2.2 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», утвержденных Приказом заместителя председателя правления банка от 23 сентября 2011 года № 1339-01, настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, условия и порядок предоставления банком клиенту банковского продукта, а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора комплексного банковского обслуживания (договора КБО). Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, при первом обращении клиента в банк (в т.ч. с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.

Клиент вправе воспользоваться любым банковским продуктом, предоставляемым банком в рамках договора КБО, заключив в порядке, установленным настоящим договором КБО, договор о предоставлении банковского продукта. Предоставление клиенту банковского продукта в рамках договора КБО осуществляется баком в соответствии с договором о предоставлении банковского продукта, действующими Тарифами. На основании заключенного договора КБО банк открывает клиенту счет. Счет открывается в соответствии с договором о предоставлении банковского продукта (п.п. 2.3, 2.4 Правил).

В силу п. 3.2 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязан, в том числе, соблюдать Правила, условия договора КБО, Тарифы; оплачивать услуги банка в соответствии с действующими Правилами, договором КБО, Тарифами; внести на счет денежную сумму в соответствии с Тарифами, договором КБО; к моменту истечения срока действия договора КБО полностью погасить всю имеющуюся перед банком задолженность.

Согласно п. 3.3.14 указанных Правил банк вправе без согласия клиента передать свои права по договору КБО другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования. За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств банк и клиент несут ответственность в соответствии с Правилами, договором КБО, Тарифами и действующим законодательством РФ (п. 5.7 Правил).

Факт предоставления ответчику кредита посредством выдачи кредитной карты и списания с нее кредитных денежных средств в общей сумме 79 661,32 руб. подтверждается представленной выпиской по операциям по договору, по картсчету ответчика.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства.

Вместе с тем, как следует из выписки по операциям по договору, по картсчету ответчика, представленного расчета задолженности, Гавриловой В.В. были нарушены обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Сведений о внесении ответчиком платежей в погашение кредитной задолженности в материалах дела не представлено.

Вследствие неисполнения условий договора у ответчика по состоянию на *дата* возникла задолженность в размере 148 321,88 руб., в том числе: основной долг – 79 661,32 руб., начисленные проценты – 68 660,56 руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности, выписками.

Проверив представленный истцом расчет суммы требований, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* определена в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388, 389.1 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются ГК РФ и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, *дата* между ПАО БАНК «УРАЛСИБ» и ООО «Аргумент» заключен договор уступки прав (требования), согласно которому банк (цедент) уступает цессионарию (ООО «Аргумент») все права (требования) к заемщикам, вытекающим из условий кредитных договоров, согласно Акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, существующих на момент перехода права.

Согласно акту уступки права требования ПАО БАНК «УРАЛСИБ» передал ООО «Аргумент» право требования задолженности по договору *№ обезличен* от *дата*, заключенного с Гавриловой В.В., в сумме 148 321,88 руб., в том числе суммы основного долга в размере 79 661,32 руб., суммы процентов 68 660,56 руб.

Согласно акту уступки права требования, под порядковым номером *№ обезличен* поименована ответчик Гаврилова В.В., заключенный ею с банком кредитный договор *№ обезличен*, и сумма задолженности: основной долг 79 661,32 руб.; проценты 68 660,56 руб., общая сумма задолженности 148 321,88 руб.

Как следует из представленных материалов, ответчик Гаврилова В.В. о состоявшейся уступке права требования извещена, *дата* ей было направлено уведомление о заключении вышеуказанного договора уступки прав (требования).

Таким образом, ООО «Аргумент» с момента передачи права (требования) задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* являлся для ответчика кредитором и имел право требования исполнения обязательства по заключенному ответчиком ранее кредитному договору с ПАО БАНК «УРАЛСИБ».

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разделу 1 договора об уступке прав (требований), цедент и цессионарий определили задолженность как сумму неисполненных денежных обязательств заемщика перед цедентом (банком) по соответствующему кредитному договору, сроки исполнения по которым наступили, в том числе сумма основного долга, проценты, штрафные санкции и др.

Таким образом, из совокупности исследованных судом доказательств наглядно видно, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора по возврату кредита и процентов банк передал истцу кредитную задолженность ответчика, образовавшуюся на *дата* При этом банк передал истцу именно задолженность, образовавшуюся на *дата*, т.е. величину неизменную, стабильную и постоянную, поскольку никаких иных начислений за истекший с момента передачи задолженности период ответчику не производилось.

Изложенные выводы суда подтверждаются также представленным в деле уведомлением банка в адрес ответчика о перемене кредитора. Так, из указанного уведомления следует, что банк уведомил ответчик о состоявшейся цессии, поэтому ответчик обязан исполнить ООО «Аргумент» свои денежные обязательства по погашению задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* и перечислить основной долг 79 661,32 руб. и проценты 68 660,56 руб. в течение десяти рабочих дней с даты получения настоящего уведомления по прилагаемым реквизитам.

В силу ст.196, ст.199 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом истцу направлен отзыв ответчика для представления сведений об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, однако истец таких сведений суду не представил.

В силу п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу ст.201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора *дата* банк вынес всю оставшуюся задолженность по кредиту на просрочку и передал эту задолженность по договору цессии истцу по договору от *дата*, срок исковой давности по требованиям к Гавриловой В.В. истек *дата* (*дата* договор цессии, *дата* банк направил ответчику уведомление о перемене лиц в обязательстве+3 года). При этом истец обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа *дата*, а после отмены судебного приказа определением суда от *дата* обратился с исковым заявлением *дата*

Оснований либо условий для приостановления или перерыва срока исковой давности, предусмотренных ст.ст.202, 203 Гражданского кодекса РФ, в данном споре не имеется, так как за судебным приказом истец обратился уже за пределом срока исковой давности.

Таким образом, суд находит, что задолженность по кредитному обязательству у ответчика в размере 148 321,88 руб. на *дата* действительно имелась и не была погашена, но в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении с иском в суд, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к Гавриловой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2021 г.

Копия верна: судья            Н.А. Антипова

Секретарь суда __________

Решение суда не вступило в законную силу 30 апреля 2021 г.

Подлинник решения хранится в деле № 2-606/2021 в Надымском городском суде.

УИД 89RS0003-01-2020-004371-89