Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2022 ~ М-449/2022 от 12.08.2022

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    08 сентября 2022 года    <адрес> УР

                Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:

    председательствующего судьи Уткиной Н.В.,

    при секретаре ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 300 000 руб. на срок 60 мес. под 15,55% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия Банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителем по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. Таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № счета карты №

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:18:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, т.к. заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 215 316,96 руб., в том числе просроченные проценты – 31 948,90 руб., просроченный основной долг – 183 368,06 руб..

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Сославшись на положения ст.ст. 11, 24, 307, 309,310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 353,17 руб.

    Истец – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении представитель истца по доверенности – ФИО4 просила рассмотреть дело в их отсутствие.

    Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом.

     Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,55% годовых (п. 4). Пунктами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится аннуитетными платежами в размере 7 223,88 руб. путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. погашения в соответствии с ОУ (Общими Условиями кредитования). Платежная дата 15 числа. Предоставление кредита оговорено в форме зачисления денежных средств на указанный в договоре счет (п. 17). За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Нормой ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку согласованный сторонами порядок по исполнению обязательств по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнен, требования истца о досрочном взыскании задолженности, с учетом вышеназванных положений законодательства и кредитного договора, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно материалам дела ФИО1 в погашение основного долга внесена сумма в общем размере 116 631,94 руб. (приложение №, 4, 12 к расчету задолженности). Таким образом, непогашенная часть основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 183 368,06 руб. (300 000 руб. – 116 631,94 руб.).

Из расчета истца следует, что задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом составляет:

период	Расчетная база	Кол-во дней	Процентная ставка	Сумма начисленных процентов
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	245 097,43	31	15,55	3228,12
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	241 101,67	9	15,55	921,91
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	241 101,67	12	15,55	1229,23
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	241 101,67	9	15,55	921,91
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	236 950,84	31	15,55	3120,83
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	232 847,79	30	15,55	2967,85
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	228 591,76	31	15,55	3010,73
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	224 378,61	31	15,55	2955,24
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	220 109,97	30	15,55	2805,50
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	215 691,59	31	15,55	2840,82
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	211 308,53	30	15,55	2693,32
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	206 777,97	16	15,55	1405,64
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	206 777,97	15	15,55	1321,39
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	202 281,12	31	15,55	2671,50
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	197 728,74	28	15,55	2358,66
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	192 863,52	31	15,55	2547,12
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	188 186,76	30	15,55	2405,18
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	31	15,55	2421,72
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	178565,90	30	15,55	2282,22
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	173 624,24	31	15,55	2293,02
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	168 693,38	1	15,55	71,87
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	168 693,38	30	15,55	2156,04
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	163 697,41	30	15,55	2092,19
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	158 565,72	31	15,55	2094,15
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	153 435,99	30	15,55	1961,04
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	148 173,15	9	15,55	568,13
Итого	55 345,33

С учетом погашения в указанный период времени процентов на общую сумму 39 404,95 руб. (приложение №,3,12,13 к расчету задолженности), сумма задолженности будет составлять 15 940,38 руб.

Кроме того, в связи с допущенными просрочками внесения очередных платежей по погашению основного долга расчет процентов на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ будет выглядеть следующим образом:

период	Расчетная база	Кол-во дней	Процентная ставка	Сумма начисленных процентов
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	4 802,16	15	15,55	30,69
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	4 802,16	15	15,55	30,68
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	9 743,82	16	15,55	66,42
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	9 743,82	16	15,55	66,42
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	14 674,68	15	15,55	93,78
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	14 674,68	15	15,55	93,77
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	19 670,65	15	15,55	125,71
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	19 670,65	15	15,55	125,70
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	24 802,34	16	15,55	169,06
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	24 802,34	15	15,55	158,5
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	29 932,07	15	15,55	191,28
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	29 932,07	15	15,55	191,28
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	35 194,91	9	15,55	134,94
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	7	15,55	546,84
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	17	15,55	1 328,04
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	14	15,55	1 093,68
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,79
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	13	15,55	1 015,56
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,80
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	16	15,55	1 249,92
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,79
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,80
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	16	15,55	1 249,92
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,80
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	15	15,55	1 171,79
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	183 368,06	13	15,55	1 015,56
Итого	16 008,52

Таким образом, общая задолженность ответчика по процентам за пользование кредитными средствами составляет 31 948,90 руб. (15 940,38 + 16 008,52).

Расчет истца по определению задолженности ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 215 316,96 руб., в том числе: просроченный основной долг – 183 368,06 руб.; просроченные проценты – 31 948,90 руб., судом проверен, признан верным.

Ответчиком данный расчет не оспорен.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи с чем исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплату государственной пошлины.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 353,17 руб. Указанную сумму суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, присуждает взыскать с ФИО1.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) к ФИО1 (паспорт № №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 215 316,96 руб., в том числе: просроченный основной долг – 183 368,06 руб.; просроченные проценты – 31 948,90 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 353,17 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Якшур- Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья    Н.В. Уткина