Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2024 от 06.02.2024

Дело № 2-92/2024

УИД 29RS0014-01-2023-005318-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2024 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Дивина А.Н.,                            при секретаре судебного заседания Чупаковой Э.В.,             

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Севергазбанк» к Котоминой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Севергазбанк» (далее – АО «СГБ», истец) обратилось в Ломоносовский районный суд города Архангельска с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «СГБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...>% годовых, окончательная дата возврата последнего платежа устанавливается - ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умер. По состоянию на 13 июня 2021 года задолженность ФИО1 перед истцом составляет 274785 рублей 94 коп., из которых 266 386 рублей 85 коп. – основной долг, 4 483 рубля 03 коп. – проценты, 3 916 рублей 06 коп. – штраф. В связи, с чем просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу АО «СГБ» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года в размере долга 274 785 рублей 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 947 рублей 86 копеек.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве ответчика привлечена Котомина (О.) Г.И..

Определением Ломоносовского районного суда города Архангельска от ДД.ММ.ГГГГ года гражданское дело по иску акционерного общества «Севергазбанк» к Котоминой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования передано на рассмотрение в Пинежский районный суд Архангельской области по подсудности.

Определением суда в протокольной форме 03 апреля 2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ»).

Определением суда от 08 мая 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СеверИнвестПроект» (л.д. 163-164)

Истец АО «СГБ» надлежащим образом извещался, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. Согласно представленным пояснениям представителя АО «СГБ» ФИО2 №*** от 25 апреля 2024 года, в которых указано, что при заключении договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подал заявление о включении его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы №*** от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», страхование осуществлено в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, страховая сумма – размер задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 рублей. Вместе с тем указывает, что АО «СГБ» является Выгодоприобретателем-1 в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору (в том числе: суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, суммы штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также суммы иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства). Заемщик ФИО1 умер в период действия договора страхования, полагает, что уведомление страховщика о смерти застрахованного лица входит обязанности Выголдоприобретателя-2 (наследников ФИО1.), также как представление в страховую организацию перечень документов в случае смерти застрахованного лица. Банк располагает сведениями о смерти ФИО1, полученными ДД.ММ.ГГГГ года от Архангельского территориального отдела агентства ЗАГС Архангельской области, иными документами, подтверждающими факт, обстоятельства и причины страхового события в отношении ФИО1., истец не располагает. Также у истца отсутствуют информация о наследниках ФИО1., поэтому у него отсутствовала возможность запросить необходимые документы для подачи заявления в страховую компанию. Кроме того представитель истца сообщает, что 22 апреля 2024 года истцом направлено в АО «СОГАЗ» заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Котомина Г.И., надлежащим образом извещалась по всем имеющимся адресам в материалах дела (<адрес>; <адрес>), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражении на исковое заявление от 02 апреля 2024 года указала, что при заключении кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «СГБ» был заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ», кредит погашался своевременно до смерти ФИО1, после смерти ответчик Котомина (О.) Г.И. в первые дни после смерти ФИО1 обратилась в отделение АО «СГБ», расположенное по адресу: <адрес>, сообщила сотрудникам банка о наступлении смерти ФИО1, представила свидетельство о смерти ФИО1, в связи с чем была уверена, что истец обратился в страховую организацию с целью выплаты страхового возмещения, просит в удовлетворении исковых требований АО «СГБ» отказать

Третьи лица АО «СОГАЗ», ООО «СеверИнвестПроект» надлежащим образом извещенныее в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

По смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное лицу, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который лицо указало само (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя, сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, в том числе, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск не получения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежаще извещенных сторон в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ)

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «СГБ» был заключен кредитный договор №***, банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года с уплатой <...> % годовых за пользование кредитом (л.д. 10-13).

Согласно договору погашение кредита осуществляется ежемесячно путем перечисления аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (л.д. 13-оборот).

На основании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы №*** от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» застрахованным лицом в рамках условий страхования «А» - «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, «В» - «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия» (л.д. 14-оборот, 15-18).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умер, его наследником по закону является супруга О.Г.И. (л.д. 46-54).

Согласно сведениям, представленным Территориальным отделом по г. Архангельску агентства ЗАГС Архангельской области от №*** 16 февраля 2024 года в ФГИС «ЕГР ЗАГС» имеются запись акта о заключении брака №*** от ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождени, и П.Г.И., ДД.ММ.ГГГГ ода рождения, фамилия после заключения брака – О., также имеется запись акта о заключении брака №*** от ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождении, и О.Г.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, фамилия после заключения брака – Котомина (л.д. 81).

Согласно письменным пояснениям представителя АО «СОГАЗ» от 03 мая 2024 года ФИО1 включен в список застрахованных лиц, по договору страхования не зарегистрировано убытков (л.д. 132), в дополнении также указывают, что заемщик (ФИО1.) застрахован от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, заявления об исключении из числа застрахованных от ФИО1 не поступало, уведомлений о смерти застрахованного в адрес АО «СОГАЗ» не поступало, страховое возмещение в связи со смертью ФИО1 не выплачивалось (л.д. 138).

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования по договору.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Как установлено в судебном заседании, банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая лишь 22 апреля 2024 года, направив заявление на выплату страхового возмещения. Между тем именно на банке как выгодоприобретателе лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. В настоящее время такого отказа не имеется.

Согласно п. 1.2, 1.2.1-1.2.2 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от 25 июня 2008 года (с изм. и доп., утв. Приказом от 23 октября 2014 года № 761) (далее – Правила страхования) договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя -1 (кредитора) в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору на определенную дату, установленную договором страхования, в размер задолженности входит сумма основного долга, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма иных платежей в пользу кредитора, предусмотренных кредитнымм договором или нормами действующего законодательства, Выгодоприобретатель -2 в оставшейся части страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1)

Истец – АО «СГБ», зная с ДД.ММ.ГГГГ года о наступлении смерти заемщика ФИО1., до ДД.ММ.ГГГГ года не направил в адрес страховой компании – АО «СОГАЗ» уведомление о наступлении страхового случая, а также заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, ссылаясь на отсутствие документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины страхового события в отношении застрахованного лица. Кроме того, в возражении на исковое заявление ответчиком Котоминой Г.И. указано, что она в первые дни после смерти застрахованного лица (ФИО1.), лично обратилась в отделение АО «СГБ» и предоставила свидетельство о смерти ФИО1.

Таким образом, истец с ДД.ММ.ГГГГ года знал смерти ФИО1 и имел возможность обратится с в строковую компанию, однако, никаких действий не предпринял.

При этом, согласно п.п. 7.4, 7.4.1-7.4.4 Правил страхования, страховщик - АО «СОГАЗ» имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, запрашивать у страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателей, а также в компетентных органах о предоставлении документов и информации, относящейся к событию, имеющему признаки страхового случая, в том числе подтверждающих факт, обстоятельства и причины события, в результате которого причсинен вред здоровью и жизни застрахованного лица.

Таким образом, поскольку судом установлено недобросовестное поведение истца, выраженное в уклонении банка от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обрушение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска акционерного общества «Севергазбанк» к Котоминой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2024 года.

Судья      А.Н. Дивин