Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-263/2024 (2-1306/2023;) ~ М-956/2023 от 16.11.2023

24RS0054-01-2023-001212-97

дело № 2-263/2024( 2-1306/2023)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2024 года                                                                           город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,

при помощнике судьи Бреховой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к Турцук А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору № 283934 от 23.11.2019,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к Турцук А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № 283934 от 23.11.2019 выдало кредит Турцук А.А. кредит в сумме 500000 рублей на срок 60 месяцев под 16,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 23.06.2016 Турцук А.А. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 13.11.2017 заемщик обратилась в Банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания с указанием номера телефона №. На основании указанного заявления заемщику Турцук А.А. выдана международная дебетовая карта ПАО Сбербанк - МИР Классическая, зарплатная, открыт счет карты №. 13.11.2017 Турцук А.А. самостоятельно через устройство самообслуживания подключила услугу «Мобильный банк» к карте № по номеру мобильного телефона №. 22.11.2019 Турцук А.А. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.11.2019 в 22:24 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.11.2019 в 04:49 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, карта зачисления, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом. В п. 17 кредитного договора указан счет № для зачисления кредита. Согласно лицевого счета № и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.11.2019 в 04:55 на карту Турцук А.А. МIR-5316 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12225 рублей 54 копейки в платежную дату - 16 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, Турцук А.А. исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на 23.10.2023 по кредитному договору за период с 15.06.2021 по 23.10.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере 524272 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 379212 рублей 10 копеек, просроченные проценты - 145060 рублей 16 копеек. 13.07.2022 Банк направил Турцук А.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Обосновывая свои требования ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 просит расторгнуть кредитный договор № 283934 от 23.11.2019; взыскать с Турцук А.А. задолженность по кредитному договору № 283934 от 23.11.2019 по состоянию на 23.10.2023 в размере 524272 рубля 26 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14442 рубля 72 копейки.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении от представителя истца Логинов В.В., действующего на основании доверенности от 15.03.2022 содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик Турцук А.А. в судебное заседание в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно, надлежащим образом. Согласно сообщению Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Ужурскому району Турцук А.А. зарегистрирована по месту жительства по адресу<адрес>, с 05.07.2016 по настоящее время. Именно по указанному адресу ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Судом установлено, что 23.11.2019 между ПАО Сбербанк и Турцук А.А. посредством Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО Сбербанк в сети Интернет, а также мобильного приложения банка, заключен кредитный договор № 283934, по условиям которого Турцук А.А. предоставлен кредит в размере 500000 рублей под 16,25 % годовых на срок 60 месяцев (ежемесячный аннуитетный платеж в размере 12225 рублей 54 копейки), путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № (п. 1, 4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках договора банковского обслуживания (ДБО) клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров.

Документальным подтверждением факта оказания ответчику услуги, совершения ответчиком операции (действия) являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк; заявление - анкета на получение Потребительского кредита; Индивидуальные условия договора потребительского кредита; журналом регистрации входов Сбербанк Онлайн; выписка из лицевого счета №.

Заемщик подтвердила, что с содержанием Общих условий ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.9 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания одним из аналогов собственноручной подписи клиента, используемых для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Таким образом, ввод ответчиком в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном банком, свидетельствует о подписании Турцук А.А. договора потребительского кредита аналогом собственноручной подписи.

В пункте 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Кредитор имеет потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.2.3 Общих условий).

Согласно выписки из лицевого счета №, Турцук А.А. 23.11.2019 предоставлен кредит в размере 500000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения кредитного договора на указанных банком условиях и получения кредитных средств ответчиком не оспорен.

Согласно выписке из лицевого счета, Турцук А.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, платежи в погашение задолженности не производила. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения Турцук А.А. в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Турцук А.А. обязательств по договору на протяжении длительного времени.

Задолженность Турцук А.А. по кредитному договору № 283934 от 23.11.2019 за период с 15.06.2021 по 23.10.2023 (включительно) составляет 524272 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 379212 рублей 10 копеек, просроченные проценты - 145060 рублей 16 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который судом проверен, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.

21.01.2022 мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края по гражданскому делу № 2-211/142/2022 вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Сбербанк с Турцук А.А. задолженности по кредитному договору № 283934 от 23.11.2019 по состоянию на 27.12.2021 в размере 419828 рублей 23 копейки, а также уплаченной госпошлины в размере 3699 рублей 14 копеек, а всего 423527 рублей 37 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 10.06.2022 указанный судебный приказ отмене в связи с поступлением возражений от Турцук А.А..

Как следует из сообщения ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 27.11.2023 в ОСП на исполнении находился исполнительный документ в отношении Турцук А.А. по гражданскому делу № 2-211/142/2022. Исполнительное производство прекращено 22.06.2022 в связи с отменой судебного приказа. Денежные средства с Турцук А.А. не взыскивались.

13.07.2022 в адрес заемщика Турцук А.А. истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 12.08.2022, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено Турцук А.А. без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд приходит к выводу, что Турцук А.А. допустила существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку она платежи в погашения кредита не вносила, а потому кредитор был лишен возможности получать своевременно денежные средства, на которые рассчитывал при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок Турцук А.А. не дала.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Турцук А.А. не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору № 283934 от 23.11.2019.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с Турцук А.А. просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, а также расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с Турцук А.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14442 рубля 72 копейки. Указанные расходы подтверждены платежными поручениями № 470098 от 10.01.2022 на сумму 3699 рублей 14 копеек и № 192805 от 10.11.2023 на сумму 10743 рубля 58 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к Турцук А.А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 283934, заключенный 23 ноября 2019 года между публичным акционерным обществом Сбербанк и Турцук А.А..

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195)с Турцук А.А. задолженность по кредитному договору № 283934 от 23.11.2019 в размере 524272 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 379212 рублей 10 копеек, просроченные проценты - 145060 рублей 16 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 14442 рубля 72 копейки, а всего 538714 (пятьсот тридцать восемь тысяч семьсот четырнадцать) рублей 98 копеек.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий        А.В. Семенов

Мотивированное решение составлено 11 января 2024 года.