Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-46/2022 (2-649/2021;) ~ М-561/2021 от 15.12.2021

Дело №__

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 февраля 2022 года                                                                    <...>.

Белоярский городской суд ФИО3-<...> – Югры в составе председательствующего судьи Иорданян О.Ж., при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №__ по иску ФИО3 к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория», третье лицо ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании смерти заемщика по кредитному договору страховым событием, возложении обязанности принять соответствующее решение и произвести страховую выплату в пользу ФИО3,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что _______ между ФИО3, ФИО3, Ли В.В. и ФИО3-Мансийским Банком ОАО был заключен кредитный договор № Ф-1408084 (далее – Кредитный договор). Заемщики обеспечивают исполнение своих обязательств по Кредитному договору, в том числе своевременный возврат кредита, уплату начисленных процентов за пользование кредитом, санкций за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по Кредитному договору, а также иных обязательств по Кредитному договору залогом квартиры, расположенной по адресу: Россия, ФИО3-Мансийский автономный округ – Югра, <...>, 7 микрорайон, <...>, принадлежащей заемщикам на праве собственности, возникающим в силу закона. _______ между АО «ГСК «Югория» и ФИО3 был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №__ со сроком страхования до _______. Застрахованным лицами по Договору страхования являются: Страхователь ФИО3 и ФИО3 ФИО3 назначен ФИО3-Мансийского Банка ОАО в <...>. Застрахованным имуществом является имуществ, расположенное по адресу: Россия, ФИО3-Мансийский автономный округ – Югра, <...>, 7 микрорайон, <...>. Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования в рамках федеральных программ от _______. Страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя перед ФИО3 по Кредитному договору, что на момент заключения договора страхования составляет 1 627 062 рубля. _______ Страхователь примерно в 17 часв из своей квартиры ушел на рыбалку в район озера «Подкова» и не вернулся.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от _______ следователем Березовского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по ХМАО-Югре отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступлений, предусмотренных статьями 105, 109, ч. 4 ст. 111, статьями 126, 127 УК РФ в связи с отсутствием события преступления.

Решением Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ страхователь признан безвестно отсутствующим.

Решением Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ страхователь объявлен умершим.

Согласно свидетельству о смерти от _______ I-ПН №__страхователь умер _______.

_______ ФИО3 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением осуществить выплату страхового возмещения в связи с тем, что страхователь признан умершим по решению Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______.

АО «ГСК «Югория» письмом от _______ №__ уведомило об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку страхователь объявлен умершим по решению Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______, в связи с чем заявленное событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1 Договора страхования.

_______ ФИО3 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о признании события страховым случаем. Составить и подписать страховой акт, выплатить страховое возмещение.

АО «ГСК «Югория» письмом от _______ №__ уведомило об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

_______ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций вынес решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО3 к АО «ГСК «Югория» на основании пункта 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

На основании изложенного истец просит признать смерть ФИО3, умершего _______, страховым событием по комбинированному договору ипотечного страхования №__ от _______; обязать АО «ГСК «Югория» в соответствии с п. 8.2.1 комбинированного договора ипотечного страхования №__ от _______ составить и подписать страховой акт (принять решение об осуществлении страховой выплаты) в связи со смертью ФИО3; обязать АО «ГСК «Югория» произвести страховую выплату в пользу ФИО3 публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» по кредитному договору № Ф-1408084 от _______.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила в суд своего представителя ФИО3

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Заслушав представителя истца ФИО3, исследовав материалы дела и все представленные сторонами доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3-Мансийским банком открытое акционерное общество, ФИО3, ФИО3, Ли В.В., ФИО3, _______ года рождения, в лице своего законного представителя ФИО3 _______ заключен кредитный договор № Ф-1408084, согласно которого банк предоставляет заемщикам кредит в сумме 1 627 062 рубля на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: Россия, ФИО3-Мансийский автономный округ – Югра, <...>, 7 микрорайон, <...>, на срок по _______. Заемщики обеспечивают исполнение всех своих обязательств по договору, в том числе своевременный возврат кредита, уплату начисленных процентов за пользование кредитом, санкций за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по Кредитному договору, а также иных обязательств по Кредитному договору залогом квартиры, расположенной по адресу: Россия, ФИО3-Мансийский автономный округ – Югра, <...>, 7 микрорайон, <...> (л.д. 64-68).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 940, п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (ФИО3), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании п.п. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ от _______ №__ "Об организации страхового дела в РФ" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

_______ ФИО3 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на страхование при получении ипотечного кредита (л.д. 58).

_______ между АО «ГСК «Югория» и ФИО3 был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №__ (л.д. 51-57).

Предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, ФИО3), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также владением, пользованием, распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог ФИО3, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора (п. 1.1.).

Застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО3 и ФИО3 (п. 1.2.1, 1.2.2).

Настоящий договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в рамках федеральных программ от _______, которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 1.4).

Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая настоящий Договор, назначает по настоящему Договору ФИО3-Мансийского банка ОАО в <...>, являющегося кредитором по Кредитному договору (п. 1.5).

Согласно настоящему договору страховым случаем признается смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п. 3.1.1).

Страхования Страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя перед ФИО3 по Кредитному договору, что на момент заключения договора страхования составляет 1 627 062 рубля (п. 4.1).

Срок действия договора страхования установлен по _______ (п. 6.1).

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от _______ следователем Березовского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по ХМАО-Югре отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступлений, предусмотренных статьями 105, 109, ч. 4 ст. 111, статьями 126, 127 УК РФ в связи с отсутствием события преступления (л.д. 40-41).

Решением Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ ФИО3 признан безвестно отсутствующим (л.д. 32-34).

Решением Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ ФИО3 объявлен умершим (л.д. 25-27).

Согласно свидетельству о смерти от _______ I-ПН №__, выданному отделом записи актов гражданского состояния администрации <...> ФИО3-<...> – Югры, ФИО3 умер _______ (л.д. 23).

_______ ФИО3 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением осуществить выплату страхового возмещения в связи с тем, что страхователь признан умершим по решению Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______.

АО «ГСК «Югория» письмом от _______ №__ уведомило об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку страхователь объявлен умершим по решению Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______, в связи с чем заявленное событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1 Договора страхования (л.д. 21).

_______ ФИО3 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о признании события страховым случаем. Составить и подписать страховой акт, выплатить страховое возмещение (л.д. 17).

АО «ГСК «Югория» письмом от _______ №__ уведомило об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения (л.д. 15).

_______ решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 от _______, в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования отказано, на основании отсутствия наступления несчастного случая, а также на основании того, что в случае признания смерти Страхователя страховым случаем выплата страхового возмещения производится в пользу ФИО3 (л.д. 87-90).

_______ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций вынес решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО3 к АО «ГСК «Югория» на основании пункта 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ (л.д. 97-100).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из абз. 3 пп. А п. 4.3.4 Правил страхования под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного и ФИО3, ели они взысканы или получены в период действия договора страхования.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от _______ следует, что следователь пришел к выводу о возможном несчастном случае, а именно, что ФИО3 мог провалиться под лед и утонуть.

Из решения Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ также следуют выводы о признании ФИО3 безвестно отсутствующим.

Решением Белоярского городского суда ФИО3-<...> – Югры от _______ ФИО3 объявлен умершим.

В соответствии со ст. 45 ГК РФ гражданин может быть объявлен судом умершим, если в месте его жительства нет сведений о месте его пребывания в течение пяти лет, а если он пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, - в течение шести месяцев.

При объявлении гражданина умершим суд исходит из предположения (презумпции) его смерти. Вступившие в силу решение суда об объявлении гражданина умершим, является основанием для внесения записи о смерти этого гражданина в книгу записей актов гражданского состояния. Правовые последствия объявления гражданина умершим аналогичны правовым последствиям смерти гражданина.

Исходя из содержания названных правовых норм, гражданин может быть объявлен умершим в порядке особого производства, если такое признание служит основанием для осуществления субъективных прав заявителя, основанных на соответствующих актах гражданского состояния. При этом вне зависимости от обстоятельств смерти, в силу статьи 45 ГК РФ, гражданин в любом случае объявляется умершим, но не погибшим или умершим вследствие конкретных причин, поскольку обстоятельства смерти применительно к актам гражданского состояния правового значения не имеют.

Согласно выводам суда, изложенным в вышеупомянутом решении Белоярского городского суда от _______ по делу 2-312/2020, основанием для объявления гражданина ФИО3 послужило отсутствие сведений о нем в месте его жительства в течение более 5 лет. С учетом решения суда от _______ о признании последнего безвестно отсутствующим (л.д. 25-27).

Следует отметить, что в соответствии со ст. 46 ГК РФ в случае явки или обнаружения места пребывания гражданина, объявленного умершим, суд отменяет решение об объявлении его умершим.

Таким образом, исходя из вышеперечисленных норм, судебное решение лишь объявило ФИО3 умершим, но никак не установило конкретных причин смерти.

Между тем, пунктом 15.5 Правил страхования предусмотрено, что для получения страхового возмещения Страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая и представить при наступлении страхового случая по риску смерти/утраты трудоспособности не только свидетельство о смерти застрахованного лица, но и выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); копию протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось – копия заявления от родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти).

Таким образом, смерть застрахованного лица необходимо подтвердить установленными медицинскими документами, фиксирующими смерть гражданина.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом и исследованные судом в совокупности доказательства достоверно не подтверждают, что причиной смерти застрахованного лица ФИО3 является несчастный случай или заболевание.

При указанных обстоятельствах произошедшее с ФИО3 событие не может быть признано страховым случаем по договору комбинированного ипотечного страхования №__ от _______, следовательно, исковые требования ФИО3 о признании смерти ФИО3, страховым событием по указанному выше комбинированному договору ипотечного страхования; возложении на АО «ГСК «Югория» обязанности составить и подписать страховой акт (принять решение об осуществлении страховой выплаты) в связи со смертью ФИО3 и произвести страховую выплату в пользу ФИО3 ПАО Банк «ФК «Открытие» по кредитному договору № Ф-1408084 от _______, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд ФИО3-<...> – Югры в течение одного месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы через Белоярский городской суд.

Мотивированное решение составлено _______.