Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1561/2023 ~ М-1097/2023 от 26.07.2023

Копия.Дело № 2-1561/2023

УИД 66RS0022-01-2023-001299-94

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.09.2023 г. Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Матвеевой М.В., с участием представителя истца Подоплеловой Н.Л., при секретаре Ханецкой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1561/2023 по иску Сийчука В. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сийчук В.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере 114756 рублей 45 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 57378 рублей 23 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований в исковом заявлении представителем истца Подоплеловой Н.Л., действующей на основании доверенности от 20.03.2023 г., указано, что Сийчук В.Г. заключил кредитный договор № № с АО «Альфа-Банк» от 31.10.2020 г. на сумму 1541000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев. При заключении договора потребительского кредита № CCO№ от дата с АО «Альфа-Банк» был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.6), а также «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). Заключение договоров страхования являлось условием одобрения выдачи кредита, а также определения размера процентной ставки. При указанных обстоятельствах Истец был вынужден заключить договоры страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Сумма страховой премии в размере 130326 рублей 16 копеек по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.6), а также в сумме 23635 рублей 14 копеек по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) была включена в сумму кредита и перечислена полностью. Истец досрочно погасил кредит 04.06.2021 г., что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 17.02.2023 г. В течение срока действия кредитного договора, события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали. Часть страховой премии по программе 1.03 истцу была возвращена. В возврате части страховой премии за неистекший период страхования по программе 1.6 в соответствии с полис-офертой № № было отказано. Считает отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необоснованным. Учитывая, что 04.06.2021 г. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банка, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Нормы Закона № 353-ФЗ, закрепляющие право заемщика на возврат части денежных средств, уплаченных страховщику, при досрочном погашении заемных обязательств, направлены на защиту слабой стороны. Данные нормы являются императивными и изменению или дополнению договором не подлежат. А раз они являются императивными, то условие договора, противоречащее им, должно признаваться недействительным на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей». Расчет части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.6), подлежит возврату: сумма страхования – 130326 рублей 16 копеек, период страхования по договору 60 месяцев; ежемесячная плата – 2172 рубля 10 копеек, дата полного погашения кредита – 04.06.2021 г., срок фактического действия договора – 217 дней. Сумма страховой премии за период действия договора – 15566 рублей 71 копейка (2172,10*7 мес.)+(2172,11/30*5). Сумма страховой премии к возврату: 130326,16 – 15566,71 = 114756,45 руб. После отказа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно возвратить часть страховой премии, Сийчук В.Г. обратился к финансовому уполномоченному. 05.07.2023 г. службой финансового уполномоченного принято решение об отказе в удовлетворении требований. Сийчук В.Г. не согласен с решениями об отказе, считает, что часть страховой премии подлежит возврату. Истец считает, что в связи с длительным невозвращением страховой премии, нарушением прав истца, с ответчика подлежит взысканию 10000 рублей 00 копеек в счет компенсации морального вреда.

Просит взыскать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сийчука В.Г. денежные средства в сумме 182134 рубля 68 копеек, в том числе: страховую премию в размере 114756 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 57378 рублей 23 копейки.

Истец Сийчук В.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, с ходатайством об отложении рассмотрения дела в суд не обращался.

Представитель истца Подоплелова Н.Л., действующая на основании доверенности от 20.03.2023 г., в судебном заседании подержала доводы, изложенные в исковом заявлении в полном объеме, просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Баулина А.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в суд не обращалась. В представленных суду возражениях указала, что договор страхования № № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Между Истцом и ответчиком были заключены: договор страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования); договор страхования № № на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее – Условия страхования). Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечения кредита. Выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № № определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает договор страхования № №, по которому страховая премия была возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №. Часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения». Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 не имеет отношения к обстоятельствам дела. По мнению банка, если хотя бы один риск в рамках договора страхования влияет на условия кредита, такой договор страхования подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита и по всем рискам должна быть возвращена часть премии. Договор страхования № № не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны. Истец не подтвердил переживание им физических и нравственных страданий, совершение обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием. В случае удовлетворения исковых требований снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает исковые требования безосновательными, просит в иске отказать (л.д. 62-65).

Определением суда от 04.08.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

О слушании дела извещен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., в службу финансового уполномоченного направлена копия искового заявления и приложенных к нему документов, истребованы копии материалов, положенных в основу решения об отказе в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги Сийчука В.Г. от 05.07.2023 г. № У-23-66453/5010-004.

От представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.А. Пумполова поступили письменные объяснения, в которых он просит в удовлетворении заявленных исковых требованиях Сийчуку В.Г. отказать в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного. Также представителем Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представлены копии документов, положенные в основу принятого решения № У-23-66453/5010-004 от 05.07.2023 г. (л.д. 119-153).

С учетом положений ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела при установленной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Непредставление сторонами доказательств по делу не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Судом установлено, что 31.10.2020 г. между АО «Альфа-Банк» и Сийчуком В.Г. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными (Индивидуальные условия № №), по условиям которого Банк предоставил Сийчуку В.Г. кредит в размере 1541000 рубль 00 копеек, под 17.99 % годовых, сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа 37000 рублей 00 копеек (л.д. 27-29).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий № № от 31.10.2020 г., стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 17,99% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 14.99% годовых; процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,00 % годовых. В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 19 кредитного договора № № от 31.10.2020 г. предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

    а) по добровольному договору страхования, на весь срок Договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

    по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными;

    по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи кредита наличными);

в) территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки.

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия Договора выдачи кредита наличными (п. 2 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения Договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора о выдаче кредита наличными) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

31.10.2020 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сийчуком В.Г. заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика), по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (л.д. 20).

Договор страхования заключен в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, с условиями Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты.

Согласно Полису-оферте, страховыми случаями (страховыми рисками) являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования № № от 31.10.2020 г. составила 1387038 рублей 70 копеек, общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 130 326 рублей 16 копеек.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

02.11.2020 г. Сийчук В.Г. перечислил денежные средства в размере 130326 рублей 16 копеек в АО «Альфа-Банк» для дальнейшего перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № 100051 от 02.11.2020 г. (л.д. 73 оборотная сторона).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 21-3242353 от 08.06.2021 г., Сийчук В.Г. исполнил обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № № от 31.10.2020 г. в полном объеме 04.06.2021 г.

Таким образом,истец Сийчук В.Г. досрочно погасил задолженность по Договорупотребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от 31.10.2020 г.

08.06.2021 г. истец обратился в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по Программе 1.6 – «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а также по программе 1.03 – «Страхование жизни и здоровья».

По Полису-оферте № № от 31.10.2020 г. (Программа 1.03) часть страховой премии в размере 17792 рубля 19 копеек возвращена истцу 22.06.2021 г., что подтверждается платежным поручением (л.д. 81 оборотная сторона).

По Полису-оферте № № от 31.10.2020 г. (Программа 1.6) ответчиком отказано в удовлетворении заявления истца о возвращении части страховой премии.

Не согласившись с отказом страховой компании в выплате части страховой премии по договору страхования, Сийчук В.Г. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 05.07.2023 г. № У-23-66453/2010-004 в удовлетворении требований Сийчуку В.Г. в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Решение финансового уполномоченного от 05.07.2023 г. № У-23-66453/2010-004 вступило законную силу 20.07.2023 г.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа предусмотрены специальной нормой (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, заключен истцом и АО «Альфа-Банк» 31 октября 2020 года, настоящий спор следует рассматривать с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, вступившей в силу с 01 сентября 2020 года (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания части 10 статьи 11 выше указанного Федерального закона следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно пунктам 4.1.1 и 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 31.10.2020 г., пониженная процентная ставка за пользование кредитом предоставляется заемщику в случае заключения им договора добровольного страхования по страховым рискам: 1) смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, 2) установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Из текста договора страхования № № от 31.10.2020 г. усматривается, что страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования; 2) установление застрахованному группы инвалидности 1 группы в течение срока страхования; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы.

При этом в тексте договора страхования № № от 31.10.2020 г. (Программа 1.6) указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Проанализировав условия договора страхования № № от 31.10.2020 г. (Программа 1.6) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от 31.10.2020 г., суд приходит к выводу о том, что договор страхования № № от 31.10.2020 г. не соответствует требованиям, изложенным в пункте 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, следовательно, не обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору, в связи с чем, к нему не подлежат применению положения части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им при заключении договора страхования страховой премии.

В тексте договора страхования № № от 31.10.2020 г., заключенного между истцом и ответчиком, условие о возврате страхователю части страховой премии в случае его досрочного расторжения не предусмотрено.

Досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии по договору страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения в период действия договора страхования. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 114756 рублей 45 копеек является незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в размере 10000 рублей 00 копеек в счет компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования. При отсутствии правовых оснований для удовлетворения основного требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сийчуку В. Г., дата года рождения (паспорт № выдан дата) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН:7715228310, ОГРН: 1027739301050) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде путем подачи жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Судья п/п М.В. Матвеева

«КОПИЯ ВЕРНА» Судья М.В. Матвеева Секретарь с/з О.А. Ханецкая _____________	Подлинник документа находится в материалах дела № ____________/2023 Березовского городского суда Свердловской области Судья М.В. Матвеева Секретарь с/з О.А. Ханецкая
Решение (Определение) по состоянию на ________________не вступило в законную силу Судья М.В. Матвеева Секретарь с/з О.А. Ханецкая