Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-889/2023 ~ М-949/2023 от 06.04.2023

Дело № 2-889/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола                                     05 июня 2023 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.,

при секретаре Поломошновой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Киберлэндинг» к Зотову С.В. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Киберлэндинг» (далее – ООО МКК «Киберлэндинг») обратилось в суд с настоящим иском к Зотову С.В., указав, что между ООО МКК «Киберлэндинг» и ответчиком 04.09.2020 был заключен договор потребительского займа № 1004092000000005 в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи должника, который должником не исполнялся, в связи с чем за период с 04.09.2020 по 01.03.2023 образовалась задолженность в сумме 22000 руб. 00 коп., из которой 8800 руб. составляет задолженность по основному долгу, 13200 руб. составляет задолженность по процентам, которую просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Зотов С.В. телефонограммой извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

В соответствии с ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Часть 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Правилами предоставления микрозайма ООО МКК «Киберлэндинг» регламентированы порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки, порядок заключения договора.

Из содержания раздела 3 Правил предоставления микрозайма следует, что заемщик подписывает индивидуальные условия при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием смс-кода) (п. 3.3 Правил). После подписания договора сумма займа перечисляется не позднее, чем на следующий банковский день после подписания договора и верификации банковской карты. Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств (п. 3.5 Правил).

В подтверждение заключения договора истцом представлены документы, озаглавленные как индивидуальные условия договора потребительского займа от 04.09.2020 № 1004092000000005, заявление на предоставление потребительского микрозайма, заявление-декларацию на добровольное страхование от несчастных случаев с финансовыми условиями взаимодействия сторон, в которых содержатся фио ответчика, паспортные данные гражданина РФ, адреса регистрации и электронной почты, номер мобильного телефона.

Принадлежность ответчику указанного в оферте паспорта гражданина РФ подтверждены сведениями миграционной службы РФ.

В индивидуальных условиях договора отражены: сумма займа в размере 8800 руб., срок возврат займа – 29.09.2020, процентная ставка: 366,000% годовых или 1,000% в день, количество, размер и периодичность платежей по договору – единовременно в размере суммы займы и начисленных процентов в сумме 11000 руб., способ предоставления займа – посредством перечисления на банковскую карту заемщика и/или электронный кошелек, принадлежащий заемщику. Договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Собственноручных подписей заёмщика и представителя займодавца заявление и договор не содержат, так как, согласно доводам иска, договор займа между займодавцем и ответчиком заключен в электронном виде через сайт займодавца, и подписанный со стороны заёмщика аналогом собственноручной подписи, представляющей собой одноразовый пароль-уникальный конфиденциальный символьный код (последовательность цифровых или буквенно-цифровых символов), который представляет собой ключ электронной подписи, формируемой с помощью программно-технических средств займодавца и предоставляемый заёмщику посредством направления смс-сообщения на подтверждённый номер телефона.

В соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, обмен электронными документами осуществляется с использованием сайта (п. 2.3), электронный документ подписывается клиентом путем введения в интерактивное поле данного документа, расположенного на сайте, ключа подписи, представляющего собой АСП, высылаемый клиенту Обществом посредством смс-сообщения (смс код подтверждения), который предоставляется клиенту путем направления на зарегистрированный номер клиента смс-сообщения, содержащего соответствующий код, и считается предоставленным лично клиенту (п.п. 3.1.3, 3.2). Любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе (п.3.4).Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляется создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном или отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан или отправлен электронный документ (п.3.6). Техническая возможность акцепт оферты индивидуальных условий договора путем введения аналога собственноручной подписи предоставляется заемщику только после ознакомления с содержанием оферты и индивидуальных условий договора займа (п. 3.9). Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления идентификатора – символьного кода, прикрепленного к телу электронного документа, СМС-кода подтверждения, информации о предоставлении смс-кода подтверждения определенному клиенту (п.3.10). Являющаяся частью Системы автоматическая система протоколирования активности клиентов позволяет сторонам достоверно определить каким клиентом и в какое время был сформирован, подписан и отправлен тот или иной электронный документ (п.3.11). Указанный в п.п. 3.1, 3.4 Соглашения способ определения клиента, создавшего и подписавшего документ, является достаточным для целей достоверной идентификации клиента (п.3.12). Совпадение смс-кода подтверждения с ключом электронной подписи в процессе идентификации, является доказательством того факта, что электронный документ подписан клиентом (п.3.13).

В подтверждение перечисления заёмщику указанной в договоре денежной суммы, истец представляет информацию НКО «Монета» (ООО), содержащую сведения о реквизитах карты получателя денежных средств в виде первых шести и последних четырех цифр, дату операции: 04.09.2020, сумму операции: 8000 руб.

Кроме того, заявление на предоставление потребительского микрозайма содержит сведения о согласии заемщика с дополнительной платной услугой «Услуга страхования жизни», размер которой составляет 800 руб. при оформлении займа, что заверено аналогом собственноручной подписи путем ввода смс-кода.

В соответствии с финансовыми условиями взаимодействия сторон, являющимися приложением к заявлению-декларации на добровольное страхование от несчастных случаев, заемщик дал свое согласие на уплату страховой платы за счет кредитных средств.

Согласно представленной ПАО «Сбербанк» информации, карта с таким номером открыта на имя ответчика. Отчет по банковской карте содержит информацию о поступлении суммы в размере 8000 руб. в дату 04.09.2020 с указанием вида, места совершения операции «Moneta». Из пояснений ПАО «Сбербанк» следует, что зачисление денежных средств от МФК проходит через сторонние платежные системы, в отношении которых Банк не владеет информацией, а также не обладает сведениями о получателе/отправителе денежных средств по операциям, произведенным через информационно-телекоммуникационную сеть интернет.

Сведения оператора связи МТС о принадлежности телефона, указанного при заключении договора займа иному лицу – ФИО2, при установленных судом обстоятельствах, не ставят под сомнение заключение договора займа ответчиком.

С учетом совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о доказанности заключения договора займа между ООО МКК «Киберлэндинг» и ответчиком на сумму 8800 руб. на условиях, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского займа от 04.09.2020, и возникновении между сторонами взаимоотношений займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанные ограничения также содержатся в индивидуальных условиях договора займа перед табличной формой договора.

Согласно абз. 2 п. 9 "Обзора судебной практики по делам связанным, с защитой прав потребителей финансовых услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Положения, которыми установлены указанные ограничения деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, начали действовать с 29 марта 2016 года, поскольку до указанной даты в законе не было ограничений в части начисления процентов по микрозаймам.

Поскольку на дату заключения договора 04.09.2020 законодатель уже внес соответствующие изменения в специальный закон, следовательно, к нему должно применяться именно ограничение в части начисления процентов по договорам потребительского микрозайма, а не средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях, установленная Банком России.

Согласно расчету задолженности по займу размер взыскиваемого основного долга составляет 8800 руб., размер начисленных процентов за период с 04.09.2020 по 01.03.2023 составляет 22000 руб., в том числе 2200 руб. по договору за период с 04.09.2020 по 28.09.2020.

Общий размер начисленных по договору процентов составляет 13200 руб., что является 1,5-кратной суммой займа, из расчета: 8800 руб. (сумма займа) х 1,5= 13200 руб., и свидетельствует о соблюдении истцом установленных законом ограничений.

Ответчиком сведений о внесении платежей по договору займа не представлено.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчик, извещенный надлежащим образом, доказательств возврата заёмных денежных средств и оговоренных процентов не представил, суд приходит к выводу о том, что ответчиком принятые на себя по договору обязательства до настоящего времени не исполнены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности требований истца и наличии у истца права требования задолженности, образовавшейся у ответчика перед займодавцем, в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, понесенные истцом при подаче данного иска в суд судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 860 рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере произведенных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Киберлэндинг» к Зотову С.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Зотова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Киберлэндинг» задолженность по договору займа № 1004092000000005 от 04.09.2020 в размере 22000 руб. 00 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 8800 руб., сумму процентов за период с 04.09.2020 по 01.03.2023 в размере 13200 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 860 руб. 00 коп., а всего 22860 (двадцать две тысячи восемьсот шестьдесят) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения – 09.06.2023 года.

Судья                        подпись                Е.Ю.Ожегова

Копия верна:

Судья                                            Е.Ю.Ожегова