Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2021 (2-270/2020;) ~ М-208/2020 от 28.09.2020

Дело № 2-5/2021(№ 2-270/2020)

        Р Е Ш Е Н И Е

        ИМЕНЕМ РОСИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        УИД:16RS0014-01-2020-001304-56

20 февраля 2021 года                               село Старое Дрожжаное

       Дрожжановский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Ракиповой А.А.,

с участием истицы – Мускатиновой Л.В.,

при секретаре Мискиной Т.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мускатиновой Л.В. к ООО «Сосьете Женераль» о признании страховым случаем вследствие смерти застрахованного лица,

У С Т А Н О В И Л:

Мускатинова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль» о признании страховым случаем, вследствие смерти застрахованного лица, просит признать смерть Мускатинова В.Н. страховым случаем;

- обязать ответчика ООО «Сосьете Женераль» погасить кредит на сумму <данные изъяты>;

- выплатить в счет погашенного кредита в сумме <данные изъяты> для последующего внесения в банк.

В обоснование своих требований истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинансбанк» и наследодателем Мускатиновым В.Н., умершим ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, на приобретение автомашины Хундай Солярис.

По условиям договора ответчик предоставил кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. Кредит был обеспечен страхованием жизни в ООО «Сосьете Женераль». После смерти супруга приняла наследство. Обратилась к ответчику о признании смерти Мускатинова В.Н. страховым случаем и возмещении страховой выплаты, но получила отказ, по тем основаниям, что в крови умершего Мускатинова В.Н. обнаружен этиловый спирт в количестве 2.1 процент.

В судебном заседании истица Мускатинова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, уточнила исковые требования, просила признать смерть Мускатинова В.Н. страховым случаем;

- взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль» сумму понесенных расходов в размере <данные изъяты> за погашение долга перед ООО «Русфинансбанк» по кредитному договору (№-ф) на приобретение автомашины Хундай Солярис.

Истица пояснила, что после смерти мужа-Мускатинова В.Н. обратилась в страховую компанию, представила документы на возмещение, но было отказано в выплате, указав, что в крови мужа обнаружен алкоголь.

Просит удовлетворить исковые требования, признать случай страховым и обязать ответчика произвести выплату.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором возражает против удовлетворения исковых требований. Ранее в судебном заседании представитель ответчика по доверенности Петрова О.О. иск не признала, полагая, что страховое событие не является страховым случаем, истица Мускатинова Л.В. является ненадлежащим истцом по делу.

Представитель третьего лица - ООО «Русфинансбанк» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В адрес суда направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истицы, изучив доводы истца, и, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно ст.942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования отнесено согласование характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).

На основании ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиков либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Мускатиновым В.Н. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-ф в соответствии, с которым заемщик получил от кредитора кредит в сумме <данные изъяты>90 коп., сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления Мускатинова В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дает согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования о несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

В заявлении указано, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита –<данные изъяты>, срок страхования равен сроку кредитного договора, страховые случаи – инвалидность 1 и 2 группы и смерть, выгодоприобретателем до момента погашения кредита является ООО «Русфинанс Банк».

Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страховая (кроме случаев досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (то есть платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссии) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Из договора №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО «Сожекап Страхование Жизни» (переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (страхователя) следует, что в силу данного договора страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхования случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Как следует из условий договора страхования, указанный договор заключен на условиях Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил страхования по настоящим Правилам страхования договором страхования предусматриваются страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по риску: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).

В соответствии с п. 4.4.2 Правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: дорожно – транспортного происшествия в случае, если управление транспортным средством осуществлялось застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшим права на управление данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было, передано застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права управления данным транспортным средством.

Мускатинов В.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-КБ №.

Истица является вдовой умершего Мускатинова В.Н., заведено наследственное дело после смерти Мускатинова В.Н.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного <данные изъяты>

Из ответа, адресованного страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» следует, что Мускатиновой Л.В. и ООО «Русфинанс Банк» отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на подпункт е п. 1.4 Договора страхования.

В соответствии с договором страхования (реестр 2/5 от ДД.ММ.ГГГГ) не являются страховым случаи события при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и (или) выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением или злоупотреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ даже при отсутствии таких в организме страхованного лица выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

Пункт 4.4.3 Правил личного страхования гласит, что события не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и (или) выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или злоупотребление) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ даже при отсутствии таких в организме страхованного лица выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст.943 ГК РФ).

Таким образом, из приведенных норм закона следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Таким образом, не любая смерть является страховым случаем, а только та, которая произошла не при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и не при наличии алкоголя в крови застрахованного в момент смерти.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного <данные изъяты>

Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание, что Мускатинов В.Н. умер, находясь в состоянии алкогольного опьянения, что с учетом п. 4.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика, не может быть признано страховым случаем, в связи, с чем суд приходит к выводу о том, что каких-либо правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца, либо в пользу выгодоприобретателя невыплаченного страхового возмещения не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мускатиновой Л.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании страховым случаем вследствие смерти застрахованного лица-Мускатинова В.Н., взыскании суммы понесенных расходов в размере <данные изъяты> за погашение долга ООО «Русфинансбанк» по кредитному договору № на приобретение автомашины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия через Дрожжановский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий:                                   А.А Ракипова

Мотивированное решение изготовлено 01 марта 2021 года