Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-13809/2021 от 19.11.2021

Судья ФИО2 №

(№)    

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 декабря 2021 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего ФИО8,

судей ФИО7, ФИО3,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда ФИО7, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» договор страхования: Полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «<данные изъяты> №.

Исходя из условий заключенного сторонами договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «<данные изъяты> №, страховым случаем признается получение заболевания (болезни) «Короновирусная инфекция COVID — 19 (<данные изъяты>)».

В период действия заключенного договора страхования у истца случился страховой случай по типу «В» заключенного договора страхования: временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 - Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-CoV-2)».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил амбулаторное лечение в государственном бюджетном учреждении здравоохранения <адрес> « Самарская городская клиническая поликлиника № <адрес>» с диагнозом новая короновирусная инфекция COVID — 19, подтвержденная ИФА от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

<данные изъяты>

В указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец находился на лечении и не работал. В связи с загруженностью стационаров и по рекомендации лечащего врача в период лечения истец находился дома. Предписание лечащего врача было основано на том, что высокая концентрация короновирусной инфекции в стационаре не способствовала бы наилучшему проведению лечения.

Утрата трудоспособности (расстройство здоровья) и наличие заболевания предусмотренного полисом является по смыслу заключенного договора страховым случаем.

В связи наступлением страхового случая истец обратился к ответчику с требованием о выплате страховой выплаты.

Ответчик письмом <данные изъяты> отказался выплачивать страховое возмещение, мотивируя тем, что лечение у истца проходило амбулаторно, а не в стационаре.

Ответчик посчитал, что страховым случаем является не наличие заболевания и его последствия, а методика проводимого лечения.

Но предметом договора «.. добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» не может быть методика лечения.

Истец с толкованием ответчиком условий заключенного договора, а именно страхового случая как факта нахождения в стационаре не согласен. Считает, что указанные условия были указаны лишь с тем намерением, чтобы подтвердить серьезность заболевания. Истец считает, что утрата трудоспособности (расстройство здоровья) и наличие заболевания, предусмотренного полисом, является по смыслу заключенного договора страховым случаем, а его невыплата является нарушением обязательств со стороны страхователя.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения отказано.

    В связи с чем истец обратился в суд и просил признать утрату трудоспособности ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с диагнозом новая короновирусная инфекция COVID — 19, и осложнением: внебольничной правостороння нижнедолевой интерстициальной пневмонией легкой тяжести страховым случаем;

- признать незаконным отказ АО «Группа страховых компаний «Югория» в выплате страхового возмещения ФИО1;

-взыскать с АО «Группа страховых компаний «Югория»: страховую выплату в пользу застрахованного лица ФИО1 в размере 58 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа в выдаче) до момента фактической оплаты; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 29 000 рублей в пользу ФИО1

Решением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Группа страховых компаний Югория» о взыскании суммы страхового возмещения отказано.

ФИО1 не согласившись с данным решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда отменить.

В заседании суда апелляционной инстанции истец и его представитель по доверенности ФИО5 поддержали требования апелляционной жалобы, просили ее удовлетворить.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы и дополнения к апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п. 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования № № с выдачей Полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «<данные изъяты> 2» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

Секция А- Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования или в течение одного месяца после его окончания в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Коронавирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2)», подтвержденная медицинскими документами;

ФИО9- Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней;

Секция В- Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования вирусного заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 - Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 000 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования составила 2 690 руб.

17.12.2020    ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового события по риску, указанному в ФИО9 раздела 6 Договора страхования, в связи с прохождением амбулаторного лечения и выплате страхового возмещения.

АО «ГСК «Югория» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, так как заявленное событие не является страховым случаем.

19.07.2021    ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением с требованием осуществления выплаты страхового возмещения.

29.07.2021    ФИО1 получен ответ АО «ГСК «Югория» № об отсутствии правовых основания для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что у ФИО1 наступила временная нетрудоспособность вследствие болезни (короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2).

Согласно пункту 2.3 Правил страхования временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) - нарушение состояния здоровья застрахованного лица, требующее временного освобождения от работы (учебы) либо лечебно-охранительного режима, возникшее в результате несчастного случая и/или заболевания, не позволяющее застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени и документально подтвержденное в соответствии с действующим законодательством.

Из материалов дела видно, что истец действительно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил амбулаторное лечение с диагнозом новая короновирусная инфекция Covid-19, подтвержденная ИФА от ДД.ММ.ГГГГ (антитела к SARS-COV-2, IG М, КП = 5,1 положительно; IG G КП = 7 положительно) №.

16.08.2021г. ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с АО «ГСК «Югория» страхового возмещения по договору страхования и компенсации морального вреда.

Решением Финансового уполномоченного ФИО6 №<данные изъяты> от 03.09.2021г. в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о возмещении страхового возмещения по договору страхования отказано.

Решением суда первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказано.

Суд пришел к выводу о том, что по условиям договора страхования амбулаторное лечение короновирусной инфекции COVID-19 (SARS-CoV-2) не является страховым случаем, поскольку истец проходил лечение амбулаторно.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции не дал должной правовой оценки представленным доказательствам истца, являются несостоятельными.

Истец не оспаривал факт прохождения лечения в амбулаторных условиях, а не стационарно.

Его доводы о том, что для установления наступления страхового случая достаточно факта наличия заболевания, тогда как вид его лечения (амбулаторно или стационарно) относится к методике его лечения, выбранного врачом, основаны на неправильном толковании условий договора страхования, которым при его буквальном толковании вполне понятно определен страховой случай (наличие заболевания при продолжительности его стационарного лечения более семи календарных дней).

С учетом этого доводы истца о том, что амбулаторное лечение ему было назначено лечащим врачом при условии отсутствия мест в стационаре, правового значения для возможности квалификации его заболевания как страхового случая, не имеют.

Суд первой инстанции в своем решении правильно оценил имеющиеся по делу доказательства.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 27.12.2021