Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2795/2022 ~ М-466/2022 от 24.01.2022

Дело № 2-2795/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2022 года <адрес>

Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева М. М., при секретаре Субханкуловой Д. Д., с участием представителей процессуального истца Клюевой Л. Е., Соколовского Ю. А., представителя ответчика Сутягиной Ю. Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Нижегородское общество по защите прав потребителей", действующей в интересах Кузнецовой О. А., к АО "Согаз" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ по программе «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма по договору страхования составляет 394 213 руб. 00 коп. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или II группы результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу впервые установлена первая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2019 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы №.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни». Ответчик уведомил Истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты по Договору страхования в связи с наличием причинно-следственной в связи между заболеванием, имевшимся у Заявителя до заключения Договора страхования, и установлением Заявителю первой группы инвалидности.

Истец считает данный отказ незаконным, ввиду чего просит взыскать с АО «Согаз» страховую выплату в сумме 394 213 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Материальный истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в соответствии со ст. 48 ГПК РФ направил в суд своего представителя.

Представители процессуального истца - Клюева Л. Е., Соколовский Ю. А., в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Сутягина Ю. Е. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, а также того, что в силу пункта 4.5.4 пункта 4.5 Условий не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате заболеваний или несчастных случае, диагностированных и произошедших до заключения полиса в отношении Застрахованного лица.

Выслушав мнение представителей сторон, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ в совокупности с п.2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)».

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания события, являющихся страховыми случаям, и событий, не являющимися страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Согаз» и Кузнецовой О. А. был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ по программе «Оптима» (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями с по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее - страхования), составленными в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 394 213 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой О.А. впервые установлена первая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового и риску «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № СГ-105109 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты по Договору страхования в связи с наличием причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у Кузнецовой О. А. до заключения Договора страхования, и установлением истице первой группы инвалидности.

Не согласившись с данным отказом ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова О. А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного № У-21-158211/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кузнецовой О. А. о выплате страхового возмещения было отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Указанные положения также содержатся в п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из совокупного толкования ст. 929, 942, 943 ГК РФ Страховщик по договору страхования обязан выплатить страховое возмещение только в случае наступления страхового случая, критерии определения которого содержатся в договоре и/или правилах страхования. По договорам страхования имущества, при этом, страхованию подлежат только определенные имущественные интересы, в частности, риск смерти застрахованного.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Понятие страхового события по договорам личного страхования законодательно не определено, следовательно, сторонам по договору имущественного страхования законом предоставлена возможность самостоятельно определить условия договора, в частности: о характере страховых событий, страховых рисков, размере уплачиваемой страховой премии.

Согласно разделу 4 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных:

4.2.2. Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни - установление I группы инвалидности или II группы швалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения Кузнецовой О. А., финансовым уполномоченным проведена независимая экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ».

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-158211/3020-005, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, среди причин и обстоятельств указанного реализовавшегося события имеются такие, которые согласно условиям страхования, могут исключать данные события из числа страховых случаев - инвалидность установлена в результате заболевания, диагностированного у Кузнецовой О. А. до заключения в её отношении Договора страхования (Код по МКБ-10: С56. Рак яичников T3cN0M0 G3 III стадия впервые диагностирован в 2014 - Лапароскопическое удаление правого яичника).

Предоставленные медицинские документы содержат сведения, позволяющие установить ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении Кузнецовой О. А.: на момент принятия на страхование Кузнецова О. А. страдала онкологическим заболеванием.

В соответствии с пунктом 4.5.4 Условий страхования собятия, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица.

Таким образом, заболевание, приведшее к установлению Кузнецовой О. А. инвалидности I группы, было диагностировано до начала действия Полиса.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения судом не усматривается, польку рассматриваемое событие, в соответствиями с Условиями, принятыми и подписанными истцом как страхователем, является исключением из страхового покрытия.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку страховой выплаты являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации "Нижегородское общество по защите прав потребителей", действующей в интересах Кузнецовой О. А. к АО «Согаз» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья     подпись/ М.М. Лебедев