Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-417/2022 ~ М-354/2022 от 12.04.2022

Дело № 2-417/2022

26RS0028-01-2022-000664-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград                                                                    12 мая 2022 года

    Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черноволенко С.И.,

при секретаре Авдеевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-417/2022 по иску индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. к Лазарева Н.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Шихлярова Н.В. обратилась в суд с иском к Лазарева Н.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, и просит взыскать с ответчика Лазарева Н.В. в пользу ИП Шихлярова Н.В. задолженность по договору потребительского займа --- за период с *** по *** в размере --- руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - --- руб.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом (в рамках срока действия договора займа) - --- руб.; Сумма неустойки(штрафа) - --- руб., в соответствии с п.--- договора займа, мотивируя следующим.

*** между -.- и Лазарева Н.В. в простой письменной форме заключен договор потребительского займа --- путём направления анкеты заявления ответчиком и акцептом данной заявки -.- фактическим предоставлением денежных средств. До настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены.

        В индивидуальных условиях договора содержится согласие ответчика на передачу прав требования полностью или частично любому третьему лицу при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства, в том числе и регулирующего взыскание просроченной задолженности.

*** -.- уступило ИП Шихлярова Н.В. права (требования) по Договору займа --- от *** г., заключенного с Лазарева Н.В., что подтверждается выдержкой из договора об уступке прав (требований) --- от *** г. и выпиской из Приложения --- к Договору уступки прав (требований) --- от ***

-.- имеет статус микрофинансовой компании, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций --- от ***.

        Ответчик направил обществу заявление на получение займа в размере --- рублей, которое акцептовано обществом фактическим предоставлением займа.В соответствии с правилами предоставления -.- микрозаймов физическим лицам, а также Индивидуальными условиями, выдача суммы займа по договору займа может производится обществом в том числе наличными денежными средствами. -.- исполнило свои обязательства по договору, что подтверждается расходным кассовым ордером.

             Определением от *** судебный приказ отменен, по заявлению Лазарева Н.В.

        Истец обращает внимание, что проценты по займу, начисленные Кредитором, ограничены в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 и Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В судебное заседание истец ИП Шихлярова Н.В. не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебное заседание ответчик Лазарева Н.В., не явилась, уведомлена надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что исковые требования признает, вместе с тем просит учесть ее материальное положение, пенсию, в размере --- руб., наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка ФИО1 *** года рождения, то, что ее муж ФИО2 умер ***, и просит снизить размер неустойки до --- рублей.

Суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие истца и ответчика.

Изучив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из индивидуальных условий потребительского займа --- от ***, подписанных Лазарева Н.В., следует, что -.- предоставило ответчику заем на сумму --- руб. (п.1) на срок до *** (-.-) под ---% годовых (-.-). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере --- руб. -.-

Согласно графика платежей сумма основного долга и проценты за пользование займом должны быть возвращены заемщиком единовременно *** в общей сумме --- руб. -.-

Согласно индивидуальных условий потребительского займа --- от ***, за каждый день пользования займом заемщик уплачивает вознаграждение кредитору по ставке ---% в день -.-

В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма -.- применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа).

Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать -.- в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, --- % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств -.-

Между -.- и ответчиком Лазарева Н.В. заключен договор потребительского займа --- от ***.

Денежные средства в размере -.- руб. получены заемщиком ***, что подтверждается расходным кассовым ордером --- от *** -.- и не опровергнуто ответчиком.

В нарушение условий договора займа сумму долга и проценты за пользование суммой займа заемщик в предусмотренный договором срок *** в общей сумме --- руб. не вернул, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно приведенного истцом в справке -.-) расчета задолженности по договору потребительского займа --- от *** по состоянию на *** сумма задолженности, подлежащая взысканию с Лазарева Н.В., составляет -.- руб., из них -.- руб. – сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата займа *** согласно -.- договора займа --- от *** -.-. – проценты за пользования займом с *** по *** = -.- руб. – проценты на просроченную сумму займа (-.- размер процентов за пользование суммой займа в день х -.- дней (количество дней просрочки по займу) = -.- рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом установлено, что *** по договору уступки прав требования --- цедент -.- уступило цессионарию -.- Шихлярова Н.В. право требования задолженности к должнику Лазарева Н.В. в сумме -.- рублей, возникшей на основании договора потребительского займа --- от ***, где сумма основного долга составляет -.- рублей, а проценты, начисленные по договору микрозайма, -.- рублей -.-).

Согласие заемщика Лазарева Н.В. на передачу третьим лицам прав (требований) по договору отражено в --- индивидуальных условий потребительского займа --- от ***.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Как следует из п. ---. договора уступки прав требования № --- от *** цедент уступает цессионарию право требования задолженности к должнику Лазарева Н.В. в сумме --- руб., возникшей на основании договора потребительского займа --- от ***, где сумма основного долга составляет --- руб., а проценты, начисленные по договору микрозайма, --- руб.. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа -.-

Согласно вышеназванному договору цессии к истцу перешло требование к Лазарева Н.В. по договору потребительского займа --- от ***, по которому займодавец имеет право как на проценты за пользование займом по договору, так и проценты за просрочку платежей на основании статей 395 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указание в договоре цессии на размер основного долга и начисленных к моменту заключения договора процентов, право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом. Тогда как, договором цессии прямо предусмотрен переход всех прав в полном объеме по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка № ... от *** судебный приказа о взыскании задолженности по договору микрозайма с должника Лазарева Н.В. - отменен ---

В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик Лазарева Н.В. допустила существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору --- от ***, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возмещению по основному долгу в размере --- руб.

Договор потребительного займа --- от *** с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика Лазарева Н.В., и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий им не заявлены.

Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности погашена Лазарева Н.В. суду не представлены.

Кроме того, истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика процентов по договору --- от ***, согласно -.- из расчета -.-% годовых за период с *** по *** в размере --- руб.

Также, истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика процентов на просроченную сумму по договору --- от *** с *** согласно -.- из расчета ---% в день по состоянию на *** в размере --- руб.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Сама по себе возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.      При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели их деятельности.

Договором займа от *** подтверждено, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели условие о выплате Лазарева Н.В. -.- на полученную сумму займа процентов в размере -.-% годовых -.-

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ, действовавшей при заключении договора --- от ***) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней и на сумму до 30 000 руб., применяемое для договоров потребительских кредитов (займа), заключаемых в 3 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями (с физическими лицами), действовавшее на момент возникновения спорных отношений, составляло ---%, которое не превышает более чем на одну треть предусмотренное договором значение - ---% годовых.

При разрешении требований иска о взыскании с Лазарева Н.В. суммы неуплаченных процентов суд руководствуется, кроме указанных выше норм права, положениями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции от 03.07.2016 - действовавшей на момент заключения договора займа.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возраста потребительского зама по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условия, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ дополнен статьей 12.1, вступившей в силу с 01.01.2017.

На основании Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ утратила силу ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ с 28.01.2019.

Так, согласно ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей при заключении договора --- от ***), предусматривающей особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч.1). Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч.3).

Указанные положения в статью 12.1 введены Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеназванным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Данное условие, в соответствии с приведенной выше нормой Закона, также указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа от ***, заключенного между -.- и Лазарева Н.В.

Сумма займа составляет --- руб., следовательно, размер процентов с *** по *** в сумме --- руб. до возникновения просрочки согласно требованиям п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ не мог превышать -.- размера суммы займа, т.е. --- а размер процентов при просрочке исполнения обязательств по займу в период с ***, вопреки доводам иска, согласно ч.1 ст. 12.1 Закона №151-ФЗ не должен превышать -.- размер суммы займа, т.е. ---

Согласно справки расчета задолженности -.- размер процентов по договору --- от *** с *** согласно п. -.- из расчета -.-% в день по состоянию на *** составляет --- рублей, который, согласно ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" должен быть уменьшен до --- суммы непогашенной части займа, т.е. до --- рублей.

При таких обстоятельствах, с учетом положений учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", суд удовлетворяет исковые требования в части взыскания с Лазарева Н.В. в пользу ИП Шихлярова Н.В. основного долга --- руб., процентов с *** по *** до возникновения просрочки в сумме --- руб., неуплаченных процентов по договору от *** согласно п. --- из расчета ---% в день по состоянию на *** в размере --- руб., при этом частично удовлетворяя    ходатайство ответчика о снижении неустойки в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснений п.п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.      Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере --- руб., оплата которой истцом подтверждена платежными поручениями --- от *** на сумму --- руб. (---) и --- от *** на сумму ---

               Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. к Лазарева Н.В. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с Лазарева Н.В. в пользу индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. задолженность по основному долгу по договору потребительского займа --- от *** в размере -.- рублей.

Взыскать с Лазарева Н.В. в пользу индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. проценты с *** по *** до возникновения просрочки, по основному долгу по договору потребительского займа --- от *** в размере --- рублей.

Взыскать с Лазарева Н.В. в пользу индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. --- рублей – проценты за пользование займом после возникновения просрочки с ***.

Взыскать с Лазарева Н.В. в пользу индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. расходы по уплате государственной пошлины в сумме --- рублей.

         В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя Шихлярова Н.В. к Лазарева Н.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Судья