Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-53/2023 (2-1215/2022;) ~ М-1049/2022 от 08.08.2022

2-53/2023

24RS0018-01-2022-001673-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года                              г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Доронина С.В.,

при секретаре Федоровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № 8646 к Шаблею Дмитрию Николаевичу, Шаблей Людмиле Павловне, МО г. Зеленогорска в лице Администрации ЗАТО г. Зеленогорска, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № обратилось в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Шаблей Д.Н., Шаблей Л.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере 197 170,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 22 747,55 руб., просроченный основной долг - 174 423,34 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 143,42 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Шаблею Н.Ф. в сумме 325 000 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 197 170,89 руб. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Шаблей Н.Ф. умер. Предполагаемым наследником за умершим является Шаблей Д.Н., Шаблей Л.П. Таким образом, обязанности по погашению долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ входят в состав наследства, открывшегося после смерти Шаблей Н.Ф.

Ответчики Шаблей Д.Н., Шаблей Л.П. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков Поддубным А.В. исковые требования не признал в полном объеме, указал, что на основании заявления от 06.12.2018 г. заемщик Шаблей Н.Ф. был подключен по программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни». За подключение к данной программе он заплатил 33 962,50 руб. (безакцептно с кредитного счета), в кассу ПАО Сбербанк. Срок страхования 60 месяцев. Одним из страховых рисков согласно п. 1.1.1. Заявления значится «Смерть». 10.10.2021 года заемщик умер. Согласно сведениям из справки о смерти причиной стали: 1. a. сердечно-легочная недостаточность; b. двусторонняя полисегментарная пневмония, c. аденома предстательной железы. 2. COVID-19, гипертрофия миокарда, сахарный диабет 2 тип. Данные заболевания не являются исключениями, входящими в п. 2.2. Заявления, не позволяющими получить страховое возмещение по риску «Смерть». Согласно п. 5.1 Заявления по страховому риску Смерть страховая сумма составляет 325 000 рублей. Согласно п. 7.1 Заявления выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Шаблей Л.П. обратилась к страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сразу же после смерти мужа и предоставила все необходимые документы. Однако страховщик не исполнил свои обязательства перед выгодоприобретателем - Истцом и Шаблей Л.П., как наследником. На ее заявления и требования Страховщик не отвечал. Ознакомившись с ответом страховщика в материалах гражданского дела, Шаблей Л.П. обнаружила, что страховщик требовал те документы, которые она уже предоставляла ему, а именно: заявление, свидетельство о смерти (нотариальную копию), справку о смерти. Иные документы она предоставить не может в силу ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", т.к. ее муж не предоставил ей право получения медицинских документов после смерти, о чем имеется соответствующий ответ из филиала ФГБУ ФСНКЦ ФМБА России КБ №42 от 30.12.2021 года № 01-23/6541. При этом, в своем заявлении ее муж предоставил право Страховщику обращаться в любую медицинскую организацию для получения любых сведений, в том числе и составляющих врачебную тайну. Таким образом, отказ Страховщика и оплате задолженности по кредиту и штрафных санкций не обоснован, а, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению со страховщика. Кроме того, помимо сына Шаблея Д.Н, есть дочь Буданова (Шаблей, Бондаренко) Е.Н., проживающая по адресу: г. Зеленогорск, <адрес>.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исковые требования не признала в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве.

3-е лицо Буданова (Шаблей, Бондаренко) Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требования закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

П. 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

Часть 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Шаблею Н.Ф. в сумме 325 000 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых.

Из анализа действий сторон при заключении договора следует, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Из документов, представленных истцом, следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Таким образом, установлено, что между сторонами спора сложились договорные отношения.

Заемщик Шаблей Н.Ф. умер 10.10.2021 г., что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно расчету истца, по состоянию на 15.07.2022 г. размер задолженности составил 197 170,89 руб., из них: основой долг – 174 423,34 руб., проценты – 22 747,55 руб.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно ст. 1153 указанного кодекса принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Судом установлено, что после смерти Шаблей Н.Ф. наследственное дело не заводилось, с заявлением о принятии наследства никто не обращался.

Согласно выписке из ЕГРН КУВИ-001/2022-85262346 умерший Шаблей Н.Ф. является собственником 1\3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу г. Зеленогорск <адрес>.

Из поданного возражения на иск и пояснения в суде представителя ответчика Поддубного А.В. следует, что фактически принявшим наследство в виде доли в праве собственности на квартиру является ответчик Шаблей Л.П.

Таким образом, наследником после смерти Шаблей Н.Ф. является его жена Шаблей Л.П.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость принадлежащей Шаблей Н.Ф. 1/3 доли квартиры по адресу: г. Зеленогорск, <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 380 000 руб.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, судом установлено, что стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредиту в размере 197 170,89 руб.

Суд соглашается с расчетом иска, представленным истцом, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и не оспорен стороной ответчиков.

Разрешая спор по существу, суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Шаблея Н.Ф. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, приходит к выводу о взыскании с наследников Шаблея Н.Ф., принявшими наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору, размер которой не превышает стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Судом проверен доводы ответчиков о том, что ответственность Шаблея Н.Ф. по кредитному договору была застрахована.

Судом установлено, что умерший Шаблей Н.Ф. являлся застрахованным лицом по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Заявление на включение в программу добровольного страхования подписано Шаблеем Н.Ф.

Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по Потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредиту ПАО «Сбербанк») - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.

В соответствии с заявлением на страхование, Шаблей Н.Ф. согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного или базового покрытия. Аналогичные положения предусмотрены п. 3.2 Условий участия в Программе страхования.

При расширенном покрытии (п. 1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Базовое покрытие (п. 1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: - лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; - лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; - лица, на дату заполнения Заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. При таких обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

При подписании Заявления на страхование Шаблей Н.Ф. своей собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления на страхование.

Как следует из п. 2.2. заявления на страхование и п. 3.3. Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие диагностированную им ишемическую болезнь сердца (стенокардия).

Из предоставленной в суд выписки из амбулаторной карты следует, что до подключения к программе страхования с 2014 г. Шаблею Н.Ф. неоднократно был установлен диагноз - «ИБС» (ишемическая болезнь сердца), стенокардия напряжения.

Следовательно, в отношении Шаблея Н.Ф. по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти № С-01512, причиной смерти Шаблея Н.Ф. явилось следующее: «I. а) Сердечно-легочная недостаточность, б) Двухсторонняя полисегментарная пневмония, в) Аденома предстательной железы. II COVID-19, гипертрофия миокарда, сахарный диабет 2 тип.», т.е. смерть наступила в результате заболеваний.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть Шаблея Н.Ф страховым случаем не является и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Злоупотребления со стороны банка суд не усматривает.

Относительно требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд полагает, что нарушение порядка и срока погашения кредиторской задолженности, является существенным нарушением договора, в связи с чем, требование истца о расторжении вышеназванного кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 11 143,42 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № 8646 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и Шаблей Николаем Федоровичем.

Взыскать с Шаблей Людмилы Павловны ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серия 0402 № в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты в размере 22 747,55 руб., просроченный основной долг - 174 423,34 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Шаблей Николая Федоровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 143,42 руб., а всего 208 314 (двести восемь тысяч триста четырнадцать) руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок, через Зеленогорский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    С.В. Доронин

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023 г.