Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-374/2023 ~ М-278/2023 от 10.04.2023

№

Дело № 2-374/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дальнереченск                                     10 июля 2023 г.

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи И. А. Тур, при секретаре П. Е. Литвинюк, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Леоновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании долга по кредитному договору с Т. В. Леоновой. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Т. В. Леоновой был заключён кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 60000 рублей под 22.70/59.00% годовых по безналичным/наличным, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1534 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1605 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 36350 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 108536 рублей 94 копейки, из них: остаток основного долга 0 рублей; срочные проценты 0 рублей; просроченная задолженность – 108536 рублей 94 копейки; комиссия за ведение счёта - 0 рублей; иные комиссии – 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 0 рублей; дополнительный платёж – 0 рублей; просроченные проценты – 48536 рублей 94 копейки; просроченная ссудная задолженность – 60000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 0 рублей; неустойка на просроченные проценты – 0 рублей; штраф за просроченный платёж - 0 рублей, что подтверждается расчётом задолженности. Направленное ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. Просит взыскать с ответчика Т. В. Леоновой задолженность по кредитному договору в размере 108536 рублей 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3370 рублей 74 копейки.

Ответчик в письменных возражениях с иском не согласилась, указала, что согласно выписке по счёту RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ 00:00:00 по ДД.ММ.ГГГГ 00:00:00, вид вклада Восточный, банковский счёт 40817 RUB, приложенной к исковому заявлению, последний платёж по процентам и кредиту был внесён ДД.ММ.ГГГГ После указанного времени платежи по погашению процентов и кредита более не вносились. Со дня невнесения, согласно графику платежей, очередного платежа по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ начинается течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по процентам и кредиту. Со дня невнесения очередного платежа, то есть ДД.ММ.ГГГГ кредитор узнал о нарушении своего права по кредитному договору, но в установленный законом общий срок исковой давности, то есть в течение трёх лет (срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ), не реализовал своё право на судебную защиту. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в декабре 2022 г., а ДД.ММ.ГГГГ в Дальнереченский районный суд <адрес> с настоящим исковым заявлением, то есть по истечении общего срока исковой давности. Просит применить истечение срока исковой давности, которое в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представитель истца в отзыве на письменные возражения ответчика указал, что срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком (п. 2 индивидуальных условий), договор расторгнут не был, банковский счёт не закрыт, с соответствующим заявлением заёмщик в банк не обращался, в связи с чем довод ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты последнего платежа по кредиту не обоснован. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, которое содержало требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору. Факт направления вышеуказанного Уведомления подтверждается реестром отправляемых писем ДУ-5934 от ДД.ММ.ГГГГ. В абз. 5 Уведомления указано, что банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, т. е. в срок до ДД.ММ.ГГГГ С учётом названных условий, при наличии просрочки платежей, банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента востребования. Таким образом, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы сторон, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л. В. Леоновой был заключён договор кредитования № на индивидуальных условиях для кредита «Равный платеж 2.0: Плюс. Без кросс-карты», в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 60000 рублей, срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет за проведение безналичных операций - 22.70% годовых, за проведение наличных операций - 59.00% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер Минимального обязательного платежа (далее МОП) - 4234 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения МОП на текущий банковский счёт (далее ТБС) Заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заёмщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий Расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3675 рублей. Продолжительность Льготного периода - 4 мес. с даты заключения договора.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется путём списания денежных средств с ТБС заёмщика.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения является штрафа. Так, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 (пятьсот девяносто) рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита свыше 100001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк предоставляет заёмщику кредит в течение 90 (девяноста) дней с даты заключения договора и после предоставления заёмщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путём совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - 40№; 2) установления Лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит в размере 60000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту.

Определением и. о. мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с Т. В. Леоновой задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108536 рублей 94 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1685 рублей 37 копеек, всего 110222 рубля 31 копейка.

Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита. На ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 108536 рублей 94 копейки. До настоящего времени задолженность не погашена, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, который, по её мнению, наступил ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с момента невнесения очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, истец не реализовал своё право на судебную защиту.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43), разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведённого выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора и срок его возврата согласован сторонами - до востребования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т. В. Леоновой уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. До настоящего времени требование не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору не погашена. Поэтому в настоящем споре течение срока исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ На момент обращения истца в суд срок исковой давности не истёк.

Условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, нарушений при его заключении не допущено.

Заключая договор кредитной карты, стороны согласовали все его существенные условия, способы и порядок предоставления денежных средств, платы за пользование кредитом и их возврата, а также основания возникновения ответственности за неисполнение его условий. Таким образом, подписывая условия договора в изложенном содержании, ответчик выразила свою волю и согласие с ними, что не может свидетельствовать о нарушении её прав.

Наличие задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере подтверждается расчётом задолженности (л. д. 5-6), выпиской по счёту заёмщика (л. д. 7-8). Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчёт задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, нарушил сроки внесения платежей, задолженность до настоящего времени не погашена, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 108536 рублей 94 копейки подлежит удовлетворению.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 3370 рублей 74 копейки подлежит взысканию с ответчика в полном объёме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 14, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить полностью требования публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать с Леоновой Т.В., гражданки Российской Федерации, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес>, код подразделения: №, в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 108536 рублей 94 копейки, в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 3370 рублей 74 копейки, всего – 111907 (сто одиннадцать тысяч девятьсот семь) рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия через Дальнереченский районный суд.

Судья                                             И. А. Тур