Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1995/2022 ~ М-1768/2022 от 17.08.2022

Гражданское дело № 2-1995/2022

Уникальный идентификатор дела: 42RS0011-01-2022-002647-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

В составе председательствующей судьи Горюновой Н.А.

при секретаре Апариной К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком

                                                                                            « 14 » ноября 2022 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Овчинникову С. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

       Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» ( далее по тексту -АО «Россельхозбанк») в лице Кемеровского регионального филиала, обратился в суд с иском к Овчинникову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и Овчинниковым С.Ф. было заключено Соглашение <номер> путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения,в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму(основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением.

       В соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 365 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 22.05.2023г.,а также уплатить проценты на нее, исходя из процентной ставки в размере 13,5% годовых (п.п.1-4 Соглашения).

    Свои обязанности по Соглашению Банк исполнил в полном объеме, а именно-предоставил денежные средства в размере 365 000 рублей.

В соответствии с п.4.2.1. Правил –погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита(основного долга), начисленных процентов(далее- график), являющимся Приложением <номер> к Соглашению.

Согласно с п.4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов(первый процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа (определенной заемщиком в соглашении) следующего календарного месяца (включительно). Согласно п.6.3 Соглашения, стороны договорились,что датой платежа является 15 число каждого месяца.

Второй и следующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 15 числа следующего календарного месяца (включительно).Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода )дату платежа, установленную графиком).

Однако заемщик в нарушении условий соглашения свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по соглашению у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п.4.7 Правил,кредитор(банк) вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита,а так же расторжение кредитного договора, в случае если заемщик не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты.

Согласно п.4.1.2. Правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.6.1. Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство.

    07.07.2022г. АО «Россельхозбанк» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к Овчинникову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Мировой судья судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области от <дата> по делу <номер> вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

      Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен.

       В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>. Однако требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> составляет 154 605, 33 рублей, из них:

- по просроченному основному долгу    132 581,17 рублей

- по просроченным процентам                 9 858,29 рублей

- пеня на просроченный основной долг 11 053,13 рублей

- пеня на просроченные проценты           1 112,74 рублей

     Истец просит взыскать в свою пользу, АО «Россельхозбанк», с Овчинникова С. Ф. задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере 154 605, 33 рублей, из них по просроченному основному долгу    132 581,17 рублей;по просроченным процентам                 9 858,29 рублей;пеня на просроченный основной долг 11 053,13 рублей;пеня на просроченные проценты           1 112,74 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 4 292,11 рублей.

         В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Кемеровского регионального филиала не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно позиции, изложенной в просительной части иска просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.4).

       Ответчик Овчинников С.Ф. в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,СМС-оповещением, доставлено, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, об уважительности причине неявки суду не сообщил, об отложении ходатайств суду не заявил, возражений на иск не представил, представил суду заявление об оставлении иска без движения (л.д.55—56).

       Кроме того, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени, дне и месте рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области.

С учетом приведенных обстоятельств, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

           Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

           Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Судом установлено, что на основании заявления Овчинникова С.Ф. <дата> между АО «Россельхозбанк» и Овчинниковым С.Ф. было заключено Соглашение <номер> путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения,в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму(основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением с суммой кредита 365 000 рублей (л.д. 24-26,26 оборот -27,27оборот -31), что ответчиком не оспорено.

Овчинников С.Ф. был ознакомлен с условиями Соглашения <номер> в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на получении кредита(л.д.35-36), в Соглашении <номер>, также Овчинников С.Ф. был извещен о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного аннуитетного платежа, предусмотренного условиями договора и Графиком к Соглашению <номер> (л.д.24-26,26-27), что ответчиком также не оспорено.

       При этом, в соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 365 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее <дата>,а также уплатить проценты на нее, исходя из процентной ставки в размере 13,5% годовых (п.4 Соглашения).

      Свои обязанности по Соглашению Банк исполнил в полном объеме, а именно-предоставил денежные средства в размере 365 000 рублей, в соответствии с п.17 Соглашения- путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается Банковским ордером <номер> от <дата>

     Таким образом, 21.05.2018г. между АО "Россельхозбанк" и Овчинниковым С.Ф. заключен кредитный договор <номер> посредством присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 365 000 руб., что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>, выпиской по счету.

     Согласно кредитному договору и банковскому ордеру <номер> от <дата> заемщиком в тот же день получен кредит в размере 365 000 руб. под 13,5 % годовых сроком до <дата>.

      Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита осуществлялась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

     В соответствии с п.4.2.1. Правил –погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита(основного долга), начисленных процентов(далее- график), являющимся Приложением <номер> к Соглашению.

Согласно с п.4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов(первый процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа (определенной заемщиком в соглашении) следующего календарного месяца (включительно). Согласно п.6.3 Соглашения, стороны договорились,что датой платежа является 15 число каждого месяца.

     Второй и следующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 15 числа следующего календарного месяца (включительно).Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода )дату платежа, установленную графиком).

      В п.2.3.Соглашения указано, что подписание настоящего соглашения заемщик подтверждает,что Правила им получены,с условиями кредитования он ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на Соглашении.

     Однако заемщик в нарушении условий соглашения свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по соглашению у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.( выписка по лицевому счету л.д.21-23).

В соответствии с п.4.7 Правил,кредитор(банк) вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита,а так же расторжение кредитного договора, в случае если заемщик не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты.

    В соответствии с п.4.8 Правил, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

    В соответствии с п.п.2,4 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ,заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1. Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство.

    Согласно п.12 Соглашения размер неустойки определяется следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

-в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме- из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(нарушения обязательств);

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Соглашением, предоставив Заемщику кредитные средства.

      Вместе с тем, заемщик <дата> нарушил обязательство по возврату основного долга и процентов, а с <дата> не исполняет обязательства по возврату основного долга и процентов ( выписка по счету л.д. 21-22)и в этой связи в адрес ответчика <дата> банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

Однако требование исполнено не было.

Из материалов дела <номер>, полученного от мирового судьи по судебном запросу, исследованного судом следует, что <дата> АО «Россельхозбанк» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к Овчинникову С.Ф. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

    Мировой судья судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области от <дата> по делу <номер> вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

      Определением мирового судьи от <дата> данный судебный приказ отменен в виду поступления от Овчинникова С.Ф. возражений на судебный приказ.

      После отмены судебного приказа Овчинников С.Ф. не исполнил перед банком своих обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами по указанному кредитному договору и в этой связи банк обратился в суд с настоящим иском.

         По состоянию на <дата> задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> составляет 154 605, 33 рублей, из них:

- по просроченному основному долгу    132 581,17 рублей

- по просроченным процентам                 9 858,29 рублей

- пеня на просроченный основной долг 11 053,13 рублей

- пеня на просроченные проценты           1 112,74 рублей, что подтверждается расчетом задолженности(л.д.17-19, выпиской     по счету), расчет задолженности не опровергнут ответчиком посредством предоставления каких-либо допустимых доказательств.

     Таким образом, истцом доказано, что Овчинниковым С.Ф. обязательство выполнено не было, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ с учетом положений п.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ), то есть, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Суд приходит к выводу, что подписывая заявление на получение кредита, кредитный договор Овчинников С.Ф. согласился с условиями кредитного договора <номер> от <дата>, в том числе и с размером процентов.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

        Установленные судом обстоятельства стороной ответчика не опровергнуты, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства обратного.

     Таким образом, судом установлено, что до настоящего времени обязательства Овчинниковым С.Ф. по договору перед АО «Россельхозбанк» не исполнены, не представлено ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, размер задолженности заемщика перед банком составляет по просроченному основному долгу    132 581,17 рублей, по просроченным процентам                 9 858,29 рублей по Соглашению <номер> по состоянию на <дата>.

      Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу пеню на просроченный основной долг 11 053,13 рублей, пеню на просроченные проценты           1 112,74 рублей.

    Ответчик возражений на иск не представил, в том числе не указывает суду на несоразмерность заявленной истцом неустойки последствиям допущенного нарушения.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно разъяснениям пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

       Суд, обсуждая заявленные суммы неустоек, принимая во внимание размер задолженности ответчика по уплате основного долга и процентов, период нарушения ответчиком своих обязательств, а также заявленный истцом к взысканию размер пени, приходит к выводу о несоразмерности штрафных санкций последствиям допущенного ответчиком нарушения своих обязательств, в связи с чем к выводу о снижении сумм неустоек: пени на просроченный основной долг до 2000 рублей ( заявлено ко взсканию 11 053,13 рублей ), пени на просроченные проценты      до 200 рублей ( заявлено 1 112,74 рублей).

      С учетом изложенных нормативно-правовых актов в их смысловом взаимодействии, изученных в судебном заседании документов, представленных суду доказательств, оценив их по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит правовые оснований для удовлетворения исковых требований истца.

           Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении основного требования, требование о взыскании государственной пошлины также подлежит удовлетворению по смыслу ст. 98 ГПК РФ в сумме 4 292,11 рублей, подтвержденной документально (л.д. 7,8 копии платежных поручений <номер>, №<номер>).

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

        Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Овчинникову С. Ф., о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

        Взыскать с Овчинникова С. Ф., <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению <номер> от <дата> по просроченному основному долгу    132 581 рублей 17 копеек; по просроченным процентам 9 858 рублей 29 копеек; пеня на просроченный основной долг 2000 рублей; пеня на просроченные проценты 200 рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4 292 рубля 11 копеек, а всего 148 931 рубль 57 копеек.

        В оставшейся части требований Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк»-отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

       Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2022 года.

          Председательствующий:                   (подпись)               Н.А. Горюнова

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2- 1995/2022 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области