Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-83/2021 ~ М-68/2021 от 03.02.2021

Дело №2-83/2021

(УИД 02RS0008-01-2021-000140-61)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Усть-Кокса 19 июля 2021 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Вершининой А.В.,

при секретарях Иродовой Н.Н., Плащенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Казанцевой А.С., Казанцеву С.С. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:    

    АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к К. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158877 рублей 99 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4377 рублей 56 копеек.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика К. на Казанцеву А.С., Казанцева С.С.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и В. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику В. кредит в сумме 126 053 рубля 81 копейка на срок по ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. Условиями соглашения о кредитовании заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по кредитному договору, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени). ДД.ММ.ГГГГ В. умерла. Сумма долга заемщика перед банком по соглашениям о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 158877 рублей 99 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Казанцев С.С., Казанцева А.С. в судебном заседании возражали удовлетворению требований, пояснили, что не знали о взятом В. кредите, наследство после ее смерти приняли.

Представитель ответчиков Казанцева С.С. и Казанцевой А.С. – Рожков И.А. в судебном заседании возражал удовлетворению требований, пояснил, что ответственность наследодателя была застрахована, до настоящего времени страховой организацией не принято решение о том, является ли смерть наследодателя страховым случаем, потому иск банка к наследникам преждевременный. Имеет место злоупотребление правом со стороны истца, которому было достоверно известно и присоединении В. к программе страхования. Обязанность по предоставлению документов лежит на истце, который не предпринял никаких мер к тому, чтобы защитить свои права.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», нотариус нотариального округа Усть-Коксинского района в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав ответчиков и их представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и В. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 126053 рубля 81 копейка, а заемщик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых (п.п.1, 2, 4 Соглашения). Неотъемлемой частью настоящего соглашения является график погашения кредита. Погашение кредита осуществляется по 15 числам ежемесячно аннуитетными платежами (п.6 Соглашения).

Условия кредитования отражены также в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми заемщик В. при заключении соглашения о кредитовании была ознакомлена и согласна, о чем в Правилах имеется ее подпись.

Согласно п.4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности.

Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п.4.7 Правил).

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 126053 рубля 81 копейка.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст.813 ГК РФ).

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно информации отдела ЗАГС <данные изъяты> района от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После ее смерти сумма кредита и проценты за пользование кредитом не вносились, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено ответчиками и их представителем.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ В. подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5), которым подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Страховыми рисками являются: смерть от несчастных случаев, болезней, выгодоприобретатель - АО «Россельхозбанк».

Из информации АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату не обращалось, соответствующие документы, указанные в перечне, не предоставляло.

Из приложения №2 к заявлению на присоединение к Программе страхования №5 следует, что при наступлении страхового случая застрахованному лицу (его представителям) необходимо уведомить об этом АО «Россельхозбанк» не позднее шестидесяти календарных дней. Для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить в отделение банка документы, указанные в перечне.

Из ходатайства представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление на страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило уведомление о продлении срока рассмотрения заявления.

На день принятия решения по делу сведения о страховой выплате, а также какая-либо информация о том, признан ли случай страховым, не поступали.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность заемщика В. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 158877 рублей 99 копеек, из них: срочная задолженность по основному долгу – 84877 рублей 66 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 39 707 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом – 34292 рубля 83 копейки. Расчет, представленный истцом и положенный в основу решения суда, проверен судом и является правильным, не оспорен ответчиками и их представителем, что подтверждается отсутствием возражений с их стороны.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Смерть гражданина-должника, с учетом положений п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства и стоимость наследственного имущества.

В соответствии со ст.ст.218, 1111-1113 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Учитывая, что обязанность заемщика В. по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из соглашения о кредитовании, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, потому данное обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из наследственного дела к имуществу В. следует, что наследниками первой очереди являются ответчики Казанцева А.С., Казанцев С.С., которые обратились с заявлениями о принятии наследства, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа «<данные изъяты> район» им выдано свидетельство о праве на наследство по закону на праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и здание магазина с кадастровым номером №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость здания магазина оставляла 2700788 рублей 80 копеек, земельного участка – 44481 рубль 66 копеек.

Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что право собственности на наследственное имущество зарегистрировано за Казанцевым С.С.

В соответствии с п.п.59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Учитывая, что общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по соглашению о кредитовании, следовательно, наследники Казанцева А.С., Казанцев С.С. приняли обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества и обязаны выполнять обязательства по возврату истцу задолженности наследодателя по соглашению о кредитовании в пределах суммы наследственного имущества. Регистрация права собственности на наследственное имущество только на ответчика Казанцева С.С. не свидетельствует о непринятии ответчиком Казанцевой А.С. наследственного имущества. В судебном заседании ответчик Казанцева А.С. также пояснила, что после смерти матери приняла наследство, в последующем по договору купли-продажи продала свою долю в праве собственности на земельный участок и здание магазина своему брату Казанцеву С.С.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 158 877 рублей 99 копеек.

Доводы представителя ответчиков Рожкова И.А. о невозможности рассмотрения настоящего иска при отсутствии решения страховой организации о признании случая страховым либо об отказе в признании его страховым, не принимаются судом во внимание, поскольку отсутствие такого решения не исключает право истца на получение долга с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества. Кроме того, ответчики не лишены возможности обратиться с самостоятельными исковыми требованиями к страховой компании о решении вопроса по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п.4.1 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до полного погашения кредита, потому проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых также подлежат взысканию с ответчиков, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом представлен расчет суммы иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке расходы истца по уплате госпошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в сумме 4377 рублей 56 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Казанцеву С.С., Казанцевой А.С. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Казанцева С.С., Казанцевой А.С. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 158 877 рублей 99 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 4377 рублей 56 копеек.

Взыскать с Казанцева С.С., Казанцевой А.С. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения основного долга.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий              А.В.Вершинина

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2021 года