Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-108/2023 (2-1008/2022;) ~ М-1156/2022 от 12.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № ***

11 января 2023 года                         ***

Нижнеилимский районный суд *** в составе председательствующей судьи Юсуповой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Акционерного общества "Почта Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Истец в обоснование заявленных исковых требований указал, что *** Банк заключил с Должником Кредитный договор ***, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирование электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от *** (решение *** от ***) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от *** *** ***). *** в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол *** от ***) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись з Единый государственный реестр юридических лиц. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На *** размер задолженности на период с *** по *** составляет *** рубля, из них *** рубля задолженность по процентам, *** рублей задолженность по основному долгу, *** рубль задолженность по неустойкам. Подробный расчет взыскиваемой суммы прилагается.

На основании изложенного, просят суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме *** рубля *** копейки, в том числе: *** копеек задолженность по процентам, *** копеек задолженность по основному долгу; *** копеек задолженность по неустойкам, государственную пошлину в размере *** рубля.

Представитель истца - АО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению представитель истца по доверенности М. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, внести решение на усмотрение суда.

С учетом указанных обстоятельств суд полагает надлежащим извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, на основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам:

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем возмещения убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что *** В. собственноручно подписал заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи по телефонному номеру.

Ответчик *** оформил Заявление на получение потребительского кредита в ПАО "Почта Банк", которое подписано и передано В. с использованием простой электронной подписи.

*** между ПАО "Почта Банк" и В. заключен договор кредитный договор *** на сумму *** рублей, в том числе кредит 1 - *** копеек, кредит *** рублей 00 копеек, процентная ставка *** годовых. Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита: кредита 1 - 18 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); кредита 2 - 60 платежных периода от даты заключения договора (срок рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита - *** (рассчитан на дату заключения договора). Количество платежей - 60, платежи осуществляются ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с ***. Размер платежа *** рубля *** копеек. Платеж включает в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2. За не исполнение или ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Также заемщик просил заключить с ним договор банковского счета и открыть ему банковский счет N ***. Договор подписан и передан В. с использованием простой электронной подписи.

Из графика платежей (план погашения, начальный) по кредиту *** от *** установлено суммарный план погашения с *** по *** с установленной суммой платежей *** копеек, кроме последнего – ***

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского кредита является заявление В. о предоставлении потребительского кредита от ***, факт ввода на сайте АО "Почта Банк" смс-кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер ответчика. Согласно записям в журнале действий (ЛОГИ) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи А. активизировалась как пользователь путем введения кода активизации.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от *** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно, п. 1 ст. 2 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Судом установлено, что кредитный договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте истца. Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Интерфейс системы дистанционного банковского обслуживания предусматривают возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки. Ответчиком также было подано заявление на страхование, согласно данному заявлению ответчиком была застрахована от смерти в течение срока страхования, а также инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Согласно полису-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования премия составила ***

Договор потребительского кредита на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Суд считает, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита, заключенного путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью, на момент заключения договора. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до ответчика при заключении договора, что подтверждено его электронной подписью.

Из указанных документов следует, что ответчик ознакомлен с условиями кредита и банковского счета, обязался в соответствии с графиком погашать кредитное обязательство и уплачивать за пользование кредитом проценты, согласился возвращать штрафные санкции. Данные документы подписаны В., что не оспаривается сторонами.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита и открытия банковского счета подтверждается выпиской из лицевого счета в рублях. А также распоряжениями клиента о переводе денежных средств на счет и о переводе денежных средств в сумме *** в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора.

В связи с образовавшейся задолженностью у ответчика по кредиту, *** истец направил в адрес заемщика заключительное требование о полном досрочном погашении долга в сумме *** копейки, в котором указал на необходимость оплатить долг не позднее ***. Однако от В. ответа не последовало, задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка № *** от *** отменен судебный приказ *** от *** по заявлению В.

Согласно представленному истцом, расчету общая задолженность В. подлежащая уплате по состоянию на ***, за период с *** по *** составила ***, из них основного долга – ***; сумма процентов за пользование кредитом - *** неустойка - ***

Проверив представленный АО "Почта Банк" расчет задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен при заключении кредитного договора.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчику разъяснена ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме этого, разъяснено, что непредставление им доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

Ответчик В. возражений, относительно заявленных исковых требований не представил, ходатайств об истребовании доказательств не заявлял, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений против иска суду не представил, приложенный истцом к заявлению расчет не оспорил, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченные истцом при подаче иска, в размере 6752 рубля 00 копеек, что подтверждается представленными платежными поручениями *** от ***, *** от ***.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества "Почта Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с В. в пользу Акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору *** от *** по основному долгу в сумме ***, просроченные проценты в размере ***, неустойка в сумме ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ***.

Председательствующий                         А.Р. Юсупова

Мотивированное решение суда составлено: ***.