Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-167/2024 ~ М-30/2024 от 17.01.2024

УИД: 16RS0012-01-2024-000045-26

Дело № 2-167/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Верхний Услон

Республики Татарстан                                                        29 февраля 2024 года

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шайдуллина А.З. к АО «Тайота Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Шайдуллин А.З. в лице представителя по доверенности Полихова И.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Тайота Банк» о защите прав потребителя, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 679 460,00 рублей под 16,5 % годовых на приобретение транспортного средства. При заключении кредитного договору истца были навязаны дополнительные услуги:

- услуга, оказываемая ООО «Алюр Авто» (техническое обслуживание, продленная гарантия), цена услуги – 296460,00 рублей,

- услуга страхования, оказывая ООО «Алюр Авто», цена услуги – 9000,00 рублей,

При этом Банк без распоряжения заемщика осуществил перевод денежных средств в пользу УК «ТрансТехСервис» в размере 347 000,00 рублей. Общая сумма 625 460,00 рублей.

При анализе анкеты-заявления на получение кредита следует, что раздел «прошу включить дополнительно в сумму кредита» составлен таким образом, что у Истца отсутствует возможность приобретения дополнительных услуг за счет собственных денежных средств, так как, отдельный раздел в анкете на получение отсутствует, тем самым, Банк в императивном порядке обзывает приобрести дополнительные услуги за счет исключительно заемных денежных средства.

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемных денежных средства, при этом данные условия формируются на основании анкеты на получение кредита, при этом, среди целей получения услуги кредитования отсутствует приобретение услуги ООО «Алюр Авто» (техническое обслуживание, продленная гарантия), цена услуги - 296 460,00 руб.

При этом необходимо обратить внимание на то, что на официальном сайте Банк имеется шаблон (образец) анкеты-заявления на получение кредита в которой в строке «Прошу включить в сумму кредита дополнительные услуги» содержится графы дополнительных услуг «Продленная гарантия» и «страхование шин и дисков».

Данные обстоятельства могут говорить только о том, что до заключения кредитного договора (приобретения услуги кредитования) Банк изначально включил в первичную кредитную документацию обязанность по приобретению дополнительных услуг исключительно за счет кредита, тем самым, искусственно повышая кредитную нагрузку заемщика.

В связи с чем просит взыскать с АО «Тойота Банк» в пользу истца денежные средства в размере 625 460 рублей; проценты, уплаченные в соответствии с кредитным договором (убытки) в размер 45 238,75 рублей; проценты на основании ст. 395 ГК РФ в размере 39 200,84 рублей; в счет возмещения морального вреда сумму в размере 10 000 рублей; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тайота Банк» в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «Алюр Авто» в судебное заседание не явился, извещен, причина неявки не известна.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.8 Закона №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 10 Закона №2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с абзацем 3 части 2 данной статьи информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон №395-1) в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец представил в Банк Заявление-анкету на получение кредита для приобретения автомобиля (далее - Заявление-анкета). В Заявлении-анкете Истец выразил свое волеизъявление на оформление услуги «Продленная гарантия», Договор страхования шин и дисков, для автомобиля. Истец подписал каждую страницу Заявления-анкеты.

Повторно намерение приобрести дополнительные услуги истец выразил в дополнении к заявлению анкете от ДД.ММ.ГГГГ года, что также подтверждается собственноручной подписью Клиента, где в четком, читаемом виде приведено название услуг и их полная стоимость.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ между Шайдуллиным А.З. и АО "Тайота Банк" был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу денежные средства (кредит) в размере 679460,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на оплату: части стоимости приобретаемого по договору купли-продажи с ООО «УК «ТрансТехСервис» автомобиля – 347000,00 рублей, стоимости дополнительного технического обслуживания автомобиля (продленной гарантии) (ООО «Алюр Авто») – 296460,00 рублей, страховой премии за страхование автомобиля (страховой полис КАСКО) по договору с АО ГКС «Югория»- 27000,00 рублей, страховой премии по договору страхования шин и дисков (ООО «Алюр Авто) – 9000,00 рублей.

Далее в целях приобретения автомобиля истец заключил два договора:

1) с ООО «УК «ТрансТехСервис» - на приобретение автомобиля, Договор купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор купли-продажи №) в размере 347000 рублей,

2) с ООО «Алтор-Авто» - на оказание дополнительной услуги Дополнительное техническое обслуживание автомобиля, стоимостью 296460 рублей.

3) с ООО «Алюр-Авто» договор о страховании шин и дисков, стоимостью 9000 рублей.

Оплата стоимости по вышеуказанным Договорам произведена истцом за счет кредитных денежных средств в рамках заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик подписал каждую страницу Индивидуальных условий.

Банк произвел выдачу кредита на банковский счет истца в 679460 рублей с целью оплаты автомобиля и дополнительных услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом, общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Таким образом, между АО "Тайота Банк" и Шайдуллиным А.З. был заключен кредитный договор, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита и Общие условия договора потребительского кредита. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная заемщику сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Шайдулиным А.З. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

Согласно платежным распоряжениям истца, п. 11 Индивидуальных условий и по заключенным самим истцом договорам денежные средства были перечислены в адрес указанных Истцом получателей: ООО «УК «ТрансТехСервис» - за автомобиль Skoda Octavia, ООО «Алюр-Авто» - за Дополнительное техническое обслуживание, за страхование шин и дисков.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору путем предоставления ДД.ММ.ГГГГ года кредита в сумме 679460,00 рублей, который был использован заемщиком для оплаты части стоимости автомобиля, оплаты страховой премии по заключенному договору страхования и для оплаты дополнительных услуг (стоимости дополнительного технического обслуживания автомобиля (Продленной гарантии) и стоимости страхования шин и дисков).

Из материалов дела следует, что никаких платежей в адрес Банка не производилось, никаких комиссий или вознаграждений Банк у истца не удерживал.

При этом стоит отметить, что вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении кредитного договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью Шайдуллин А.З. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора, изложенными в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита, тем самым выразил согласие получить кредит на установленных в них условиях, в том числе согласие на предоставление кредита на оплату стоимости за автомобиля в размере 347000,00 рублей, оплату стоимости продленной гарантии (дополнительного технического обслуживания автомобиля) в размере 296460,00 рублей, за страхование шин и дисков в размере 9000,00 рублей.

При этом, установлено, что Банк не оказывал истцу дополнительные услуги нефинансового характера, в том числе предоставляемые при эксплуатации автомобиля, пользоваться услугами третьих лиц не обязывал, договоры об оказании дополнительных услуг дополнительного технического обслуживания автомобиля и страхования между Банком и истцом не заключались, Банк не являлся получателем суммы оплаты стоимости указанных дополнительных услуг

Вместе с тем, истец вправе воспользоваться услугами третьих лиц и заключить с ними самостоятельные договор на приобретение автомобиля, договор об оказании дополнительного технического обслуживания автомобиля и страхования шин и дисков. Решение о заключении таких договоров является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

Также стоит отметить, что истец не воспользовался «периодом охлаждения» в течении 14 календарных дней и не отказался от дополнительных услуг, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)".

Как видно из материалов дела, истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от услуг и дополнительных услуг, в которой просил произвести возврат денежных средств в сумме 625460 рублей, лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовой квитанцией (л.д.32).

На основании вышеизложенного, истец не вправе требовать от Банка возврата денежных средств в счет оплаченных услуг третьему лицу. Банк не является стороной договоров купли-продажи авто или договоров на оказание дополнительных услуг. Банк не заключал агентские или иные договоры с поставщиками, Истец оформил дополнительные услуги без участи Банка.

Кроме того, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, ответчик предоставил истцу целевой кредит па покупку автомобиля, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Таким образом, истец потратил предоставленный Банком кредит в размере    347 000 рублей на покупку автомобиля, в связи с чем именно истец обязан вернуть Банку полную сумму выданного кредита.

Однако истец в своем исковом заявлении просит взыскать с ответчика выплаченные ему кредитные денежные средства, при этом возврат транспортного средства ответчику не производит.

С учетом изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств навязывания Банком каких-либо дополнительных услуг, принимая во внимание то обстоятельство, что Банк не являлся стороной договоров, заключённых между истцом и ООО «УК «ТрансТехСервис», ООО «Алюр авто» и получателем сумм оплаты стоимости дополнительных услуг по указанным договорам, суд приходит к выводу, что требования истца к АО "Тайота Банк" являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что ему навязали дополнительные услуги, поскольку в анкете текст был напечатан и он не мог отказаться от услуг, не подтверждается материалами дела, так как истец в анкете и в дополнении к анкете собственноручно от руки поставил галочки напротив выбранных дополнительных услуг дважды и подписал анкету и дополнение к анкете. У истца была прямая возможность отказаться от дополнительных услуг, тем более они не влияли на выдачу кредита или процентную ставку, срок по кредиту.

Поскольку в основном требовании отказано, то нет оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором (убытки) в размер 45 238,75 рублей; процентов на основании ст. 395 ГК РФ в размере 39 200,84 рублей, взыскания денежных средств в счет возмещения морального вреда сумму в размере 10 000 рублей и штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей.

При этом суд отмечает, что в производстве Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан имеется гражданское дело по иску Шайдуллина А.З. к ООО «Алюр Авто», в котором он также просит взыскать денежные средства, в том числе в размере 296 460 рублей, уплаченных в соответствии с договором, заключенным между истцом и ООО «Алюр Авто», что говорит о злоупотреблении прав истцом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Шайдуллина А.З. к АО «Тайота Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Шайдуллина А.З. (паспорт №) к АО «Тайота Банк» (ИНН №, ОГРН №) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 марта 2024 года.

Председательствующий:                               О.М. Тюфтина