Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-264/2022 ~ М-200/2022 от 13.07.2022

Дело №2-264/2022

УИД № 17RS0008-01-2022-000312-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Туран                                                   29 сентября 2022 года

Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша А.С., при секретаре Кужугет К.К., с участием истца Олчей С.С., его представителя Лопато А.Т., рассмотрев в отрытом судебном заседании дело по исковому заявлению Олчей С.С. к Акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Олчей С.С. обратился в суд с указанным иском к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту АО СК«РСХБ-Страхование»), указывая на то, что 26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/05-2014, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО Россельхозбанк) страховую выплату. 13 апреля 2017 года между его матерью Х.З.Т. и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № 1757121/0079. Вместе с заключением кредитного договора его мать присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный на основании заявления от 13 апреля 2017 года. 2 апреля 2019 года его мать умерла от раковой интоксикации. Единственным наследником, вступившим в наследство является он. Страховщик отказал в страховой выплате Банку, мотивируя тем, что на момент заключения присоединения к Программе страхования его мать не соответствовала требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования, так как согласно медицинской карточке его матери с 1996 года она получала лечение от рака яичников. После заключения кредитного соглашения, со слов матери знает, сотрудник Банка обязал ее застраховать свою жизнь, распечатал от её имени готовое заявление, шрифт которого был очень мелким, что не могла самостоятельно прочитать, в связи с чем она после того, как сотрудник банка сообщил ей, что она подписывает заявление с просьбой о страховании её жизни, подписала указанное заявление. О том, что она должна была сообщить о наличии каких либо болезней, есть определенные требования к клиентам, сотрудник банка её не разъяснил. Несмотря на преклонный возраст его матери, Страховщик не инициировал медицинское освидетельствование. Таким образом, считает, что у его матери при заполнении анкеты о здоровье на введение в заблуждение с целью заключения кредитного соглашения не было. Факт сокрытия сведений должен иметь существенное значение для определения вероятности страхового случая. Сам факт наличия у его матери заболевания «<данные изъяты>», который с момента операции в 1996 году не прогрессировал долгое время, вплоть до заключения указанного выше кредитного договора. Она начала жаловаться на боли в мае 2017 года, после чего ей поставили диагноз «<данные изъяты>», в связи с чем, считает, что у нее умысла на введение в заблуждение и обман страховой компании с целью заключения договора не имелось. Согласно медицинским документам, у страхователя действительно ранее было диагностировано онкологическое заболевание, которое было успешно вылечено. В действиях его матери отсутствует наличие умысла, направленного на намеренное сокрытие сведений, она умышленно не сообщала заведомо ложные сведения. Поскольку в момент заключения кредитного договора в апреле 2017 года заболевание не прогрессировало, к врачу она не общалась. В связи с чем оснований считать, что она намеренно умолчала с целью получения страхового возмещения, не имеется. Кроме этого, у его матери на момент присоединения к Программе страхования жизни, у неё не было возможности полноценно ознакомиться с заявлением о страховании её жизни. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 130667, 31 руб. перечислив данную сумму на счет АО «Россельхозбанк» в счет погашения долга по кредитному соглашению № 1757121/0079.

В судебном заседании истец Олчей С.С. участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть с участием его представителя Лопато А.Т..

Представитель истца Лопато А.Т., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям и доводам, изложенным в нем.

Представитель ответчика АО Страховая компания РСХБ–Страхование в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении дела не заявлял, ввиду чего дело рассматривается без участия представителя.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении дела не заявлял, ввиду чего дело рассматривается без участия представителя.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 22.11.1992 г. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГПК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГПК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу статьи 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

26 декабря 2014 года между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014. Договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату подписания Договора. Конкретные условия страхования содержатся в Договоре а также Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита «Пенсионный» (далее Программа страхования №5) от несчастных случаев и болезней, составленных на условиях договора.

Судом установлено, что 13 апреля 2017 года между Х.З.Т. и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение № 1757121/0079, по которому банк ей предоставил кредит в сумме 191 100 руб. на срок до 13 апреля 2022 года.

13 апреля 2017 года Х.З.Т. было подписано заявления на присоединение к программе коллективного страхования, в которых она подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО "РСХБ - Страхование", в заявлении указала, что она не получала когда либо лечения по поводу злокачественных новообразований, программа коллективного страхования является неотъемлемой частью договора страхования и кредитного договора. По договору страхования ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" является страховщиком, выгодоприобретателем является ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору.

По условиям Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти.

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка № 005 от 13 февраля 2012 года, п. 1.3 страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и в размере и сроки, оговоренные договором. По п. 3.1 договора страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня вследствие болезни в период действия договора страхования.

Из содержания Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования 1) следует, что ограничениями по приему на страхование является наличие у застрахованных лиц на дату заключения договора получавшие когда либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Как следует из свидетельства о рождении, матерью истца Олчей С.С. является Х.З.Т. (свидетельство о смерти 1-ЛЖ № 290179 выданного Бай-Тайгинским райбюро ЗАГС Тувинской АССР 31 января 1975 года).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторной больной №93-4/96, выданного ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер», Х.З.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, направлена в ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер» 31 мая 2017 года. 30 июня 2017 года установлен диагноз: 1) <данные изъяты> 1б ст, Т1бNxM0. Состояние после операции (1996 г), 4 курса АХТ; 2) <данные изъяты> 3б ст, Т3бNxМ0. Состояние после СЛТ, 6 курсов ПХТ. Прогрессирование (04.2018). Состояние после 4 курсов ПХТ 2й линии. Из анамнеза заболевания следует, что Х.З.Т. состоит в ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер» на диспансерном учете с 1996 года с диагнозом <данные изъяты> 1б ст, Т1бN0М0. 23.02.1996 г. проведена операция надвлагалищная ампутация <данные изъяты>, резекция <данные изъяты>. После до 3 ноября 2005 года наблюдалась в Ресонкодиспансере каждый год. В течение 12 лет на прием не приходила. Обратилась в Ресонкодиспансер 31 мая 2017 года с жалобами. 6 июля 2017 года установлен диагноз: «Рак шейки матки» 3б ст, Т3бNxM0, прооперирована, прошла 6 курсов химиотерапии с 25 сентября 2017 года по 6 марта 2018 года. Во время обследования по МРТ ОМТ от 25 апреля 2018 года установлено опухолевое образование <данные изъяты> (рецидив). С 21 мая 2018 года по 23 сентября 2018 года проведено 4 курса ПХТ.

15 ноября 2020 года нотариусом Пий-Хемского кожуунного (районного) нотариального округа Республики Тыва Олчей С.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону наследодателя Х.З.Т., умершей 2 апреля 2019 года.

Региональный филиал Тувинский РФ АО «Россельхозбанк» 25 ноября 2020 года направило наследнику умершего заемщика Х.З.Т. – Олчей С.С. требование о погашении задолженности по кредитному договору № 1757121/0079 от 13.04.2017 г.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных положений закона следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин, а также его наследник являются потребителем данной услуги.

Как следует из материалов дела, Х.З.Т. в заявлении от 13 апреля 2017 года на присоединение к программе коллективного страхования, она подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО "РСХБ - Страхование", и указала, что на момент подачи указанного заявления не получала когда либо лечения по поводу злокачественных новообразований (п.1 заявления). Ей известно, что если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования.

9 августа 2019 года АО СК «РСХБ-Страхование» направило письмо о возвращении страховой премии АО «Россельхозбанк» Тувинского регионального филиала, в котором информирует банк о том, что Договор страхования в отношении Х.З.Т. является недействительным, ввиду чего Х.З.Т. исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.04.2017 г. по 30.04.2017 г. В связи с чем, уплаченная страховая премия в размере 11 561,55 рубль будет возвращена Обществом Тувинскому РФ Банка до 21 августа 2019 г.

Так, согласно пункта 1.7 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-страхование» и ОАО «Россельхозбанк», не подлежат страхованию: п. 1.7.1. по Программам страхования №5 – лица, получавшие когда либо лечения по поводу злокачественных новообразований.

Между тем, судом было установлено, что согласно медицинским документам умерший заемщик Х.З.Т. получала лечение по поводу злокачественных новообразований до заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истцом Олчей С.С. доказательств в обоснование своих доводов, о том, что его покойной матери на момент заключении договора страхования сотрудником банка условия страхования не были разъяснены, что она не знала об определенных требованиях, а именно сообщить о наличии каких-либо болезней, суду не предоставлены.

Допрошенный в качестве свидетеля К. суду пояснил о том, что работал в качестве клиентского менеджера в Туранском филиале Росельхозбанка. Клиента Х.З.Т. лично не знает, но подтверждает свои подписи в кредитном договоре. При заключении договоров в обязательном порядке предлагают подключиться к договору коллективного страхования, это обычная практика. При этом всегда разъясняют условия страхования, спрашивают о наличии заболеваний, во всяком случае копию договоров всегда передают клиентам, которые они вправе изучить позже, в домашних условиях, и имеют право отказаться от страхования.

Согласно разъяснениям Минфина России, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость дополнительной услуги (страхования) и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от ее оказания. Заемщик вправе отказаться от заключения договора страхования, если не согласен с его условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить договор с ней. Если заемщик отказывается заключить договор страхования, в том числе договор страхования жизни и (или) здоровья, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата).

Таким образом, у заёмщика остаётся право согласиться с дополнительными услугами, либо отказаться, самостоятельно выбрать страховую организацию, при этом у него имеется возможность отказаться от предложенного варианта и в течении некоторого времени.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Олчей С.С. к Акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, поскольку судом установлено, что заемщиком Х.З.Т. при подаче заявления на страхование, в нарушение условий страхования, не были сообщены сведения о наличии у неё заболеваний, что согласно условиям страхования является основанием для отказа в данной выплате.

Руководствуясь ст.ст.194, 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Олчей С.С. к Акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Пий-Хемский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 5 октября 2022 года (1,2 октября выходные дни).

Председательствующий                                                                               А.С. Монгуш