Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-361/2023 ~ М-236/2023 от 10.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2023 года г. Тырныауз

Эльбрусский районный суд КБР в составе:

председательствующего - Гергокова Т.Т.,

при помощнике судьи Тебердиевой З.М., ведущей протокол судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ Связь-Банк») и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 2.1. кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № к кредитному договору) ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 1 905 438 000 рублей под 10,9 % годовых за пользование кредитом сроком на 127 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором на приобретение в собственность по договору купли-продажи квартиры общей площадью 58,1 кв., с кадастровым номером: <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование — ПАО «Промсвязьбанк»).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк», в том числе по кредитному договору.

Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 Кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному договору).

В соответствии п. 4.2.1. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользованием кредитом происходит ежемесячными платежами.

При этом, согласно п. 4.2.5. Кредитного договора, заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: утраты заемщиком права на получение средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа, недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования, добровольном отказе заемщика от погашения кредита средствами ЦЖЗ; досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору по требованию кредитора.

Заемщик производил погашение задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежи в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступали. Общий размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 376 737 рублей 52 копейки, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 1 272 548 руб. 96 коп.; сумма просроченной задолженности по процентам - 73 344 руб. 13 коп.; сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28 000 руб. 14 коп., сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов - 2 844 руб. 29 коп.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, что удостоверено закладной (п. 2.4. Кредитного договора). Ипотека в отношении квартиры в пользу истца зарегистрирована Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрационной записи 07:09:0000000:9216-07/001/2017-4 (копия закладной, выписки из ЕГРН прилагается).

В соответствии с п. 1.5 Договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяется закладной. В случаях нахождения в залоге недвижимого имущества одновременно у кредитора и у Российской Федерации, требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований Кредитора.

Согласно п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Для определения актуальной рыночной стоимости предмета залога истцом было привлечено ООО «КГ «ВСК». Так согласно отчёта об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «КГ «ВСК», рыночная стоимость предмета залога составила 3 747 000 рублей. Соответственно цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества составит 2 997 600 рублей.

Ответчик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам (история платежей и просрочек по кредиту подтверждается выписками по счету ответчика и погашениями по кредитному договору ответчиком).

Требование истца о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, однако в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Промсвязьбанк».

ФИО2 по указанному в исковом заявлении и при получении им кредита было направлено судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела, однако в суд вернулся конверт почтового отправления с отметкой «истек срок хранения». То есть, ФИО2 в почтовое отделение за получением судебного извещения не является.

Представитель третьего лица - Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в суд не явился, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В связи с этим дело рассмотрено в отсутствие сторон и представителя третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ Связь-Банк») и ФИО2 был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> предоставлен кредит в сумме 1905438 руб., сроком на 127 месяцев, с уплатой 10,9 % годовых. С использованием указанных денежных средств и целевого жилищного займа в сумме 1208562 руб., ФИО2 приобрел по договору купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрировал право собственности на указанное недвижимое имущество с обременением – залог в силу закона. Согласно закладной, зарегистрированного в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ, первоначальным залогодержателем указан Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») правопреемником, которого является истец.

ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ПАО «Промсвязьбанк»).

Согласно представленного истцом и проверенного судом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по заключенному с истцом кредитному договору составляет 1 376 737 рублей 52 копейки, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 1 272 548 руб. 96 коп.; сумма просроченной задолженности по процентам - 73 344 руб. 13 коп.; сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28 000 руб. 14 коп.; сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов - 2 844 руб. 29 коп.

В связи с этим суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в сумме 1 376 737 рублей 52 копейки, поскольку в результате нарушения ответчиками условий, заключенного с ним договора образовалась указанная сумма задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В связи с этим требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает обоснованными, поскольку в силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В обоснование рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: КБР, <адрес>, истцом представлен отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «КГ «ВСК». Согласно выводов данного отчета, рыночная стоимость данной квартиры (предмета залога) составила 3 747 000 рублей, а восемьдесят процентов рыночной стоимости, составит 2 997 600 рублей.

Истцом при подаче искового произведены расходы по оплате услуг за проведение оценки квартиры и уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, которые в ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца

Руководствуясь, ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

1. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 376 737 рублей 52 копейки, в том числе:

- сумма просроченной задолженности по основному долгу 1 272 548 руб. 96 коп.;

- сумма просроченной задолженности по процентам 73 344 руб. 13 коп.;

- сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга 28 000 руб. 14 коп.

- сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов 2 844 руб. 29 коп.

2. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ проценты на просроченную задолженность по основному долгу (составляющую 1 272 548 руб. 96 коп) по ставке 10,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита.

3. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за просрочку уплаты основного долга по ставке 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита.

4. Обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, а именно: на квартиру, общей площадью 58,1 кв., с кадастровым номером: <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в сумме 2 997 600 рублей.

5. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 084 рубля 00 копеек.

7. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по проведению оценки залогового имущества в сумме 1 017 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино – Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Эльбрусский районный суд КБР.

Председательствующий Т.Т. Гергоков

Согласовано

Судья Т.Т.Гергоков