Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-9/2022 (11-168/2021;) от 02.12.2021

№ 11-9/2022

56MS0090-01-2021-003672-42

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

"12" января 2022 года г. Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга

в составе председательствующего

судьи Кащенко О.Н.,

при секретаре Забуновой А.Д.,

с участием представителя истицы Однолеткова Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Трофимовой Светланы Николаевны на решение мирового судьи судебного участка № 12 Промышленного района г. Оренбурга по делу по иску Трофимовой Светланы Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в виде страховой премии, штрафа, в возмещение морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Трофимова С.Н. обратилась в суд с иском к СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в виде страховой премии в размере 17304 руб., в возмещение морального вреда – 5000 руб., судебных расходов в виде стоимости услуг представителя – 7000 руб., почтовых расходов – 208,24 руб., штрафа в размере 50% от размера удовлетворенных исковых требований.

Решением мирового судьи судебного участка № 12 Промышленного района г. Оренбурга от 07.10.2021 исковые требования Трофимовой С.Н. оставлены без удовлетворения.

С вышеуказанным решением суда истица Трофимова С.Н. не согласилась и обжаловала его в апелляционном порядке.

В своей апелляционной жалобе заявительница указала о том, что с решением мирового судьи от 07.10.2021 не согласна, поскольку оно противоречит нормам материального права. При досрочном погашении кредита договор страхования прекращается досрочно в силу закона, а не согласно условиям заключенного сторонами договора. Этим договором не может быть предусмотрено ограничение законных оснований для прекращения правоотношений. Заключение договора страхования жизни было обусловлено исключительно заключением кредитного договора, поскольку Индивидуальными условиями договора о предоставлении потребительского кредита была предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования вреда жизни и здоровью. Срок действия договора страхования и кредитного договора совпадают, он составляет три года. Договор страхования прекратился с досрочным погашением кредита, поскольку возможность наступления страхового случая отпала. Просила решение мирового судьи от 07.10.2021 отменить, принять новое решение, которым ее исковые требования в полном объеме удовлетворить.

Истица Трофимова С.Н., надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Представитель истицы Однолетков Н.М., действующий на основании доверенности от 27.07.2021, в судебном заседании изложенные в апелляционной жалобе доводы и требования поддержал, просил ее удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав объяснения представителя истицы и, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи судебного участка № 12 законным и обоснованным по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п. 2 указанной нормы следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела усматривается о том, что <данные изъяты> между ООО «Сетелем Банк» и Трофимовой С.Н. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил истице кредит <данные изъяты>

В этот же день между Трофимовой С.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни на срок с 21.09.2018 по 07.10.2021, страховыми рисками по которому являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Страховая премия составила 50596,46 руб., которая истицей оплачена полностью.

Указанным договором страхования предусмотрен период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора (пункт 4.2). В соответствии с пунктом 3.1 договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти страхователя – его наследники. В пункте 5.2 договора истица подтвердила, что заключение договора страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре страхования.

В пункте 5.3 договора указано, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение № 1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы; страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с Правилами страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 7.2.2); отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3). Согласно пункту 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 22.10.2020 кредитные обязательства по договору <данные изъяты> исполнены истицей 23.09.2020 досрочно.

21.12.2020 Трофимова С.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменной претензией о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Эти требования были оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 28.06.2021 в удовлетворении требований Трофимовой С.Н. отказано.

Из материалов дела усматривается о том, что при заключении договора Трофимова С.Н. была ознакомлена с Правилами страхования, ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по этому договору.

Такого основания для возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрено.

Доказательства того, что возможность наступления страхового случая по заключенному сторонами договору страхования отпала, что в соответствии с положениями ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истицей не представлены.

Суд не может согласиться с доводами истицы в том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекращает действие договора личного страхования, поскольку они противоречат действующим Правилам страхования и нормам действующего законодательства.

Договор страхования заключен Трофимовой С.Н. добровольно, на получение данной услуги и ее оплату истицей дано письменное согласие, она согласилась со всеми условиями договора, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку страхование истицей осуществлено в виде заключения самостоятельного договора страхования, возможность наступления страхового случая не исключается, и доказательства обратного ею не представлены, суд приходит к выводу в том, что основания для прекращения договора страхования и удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии в размере 17304 руб. и производных требований не имеются.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к убеждению в том, что мировым судьей правильно установлены фактические обстоятельства по делу и верно определены юридически значимые обстоятельства.

А потому суд приходит к выводу о законности и обоснованности постановленного судебным участком № 12 решения и не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 12 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░