Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-156/2023 (2-1607/2022;) ~ М-1601/2022 от 05.12.2022

Дело №2-156/2023

59RS0018-01-2022-002118-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 03 февраля 2023 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.05.2018 № в размере 419602,12 руб., в том числе основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., неустойка в размере 3823,77 руб., комиссии в размере 7100 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7396 руб.

Требования мотивированы тем, что 10.05.2018 года банк заключил с ФИО2 кредитный договор №, в рамках которого, ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного ФИО3 Банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол №01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Условия кредитного договора были изложены в следующих документах: заявление о представлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» и в Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п.1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 21.11.2022 задолженность по кредитному договору за период с 10.03.2019 по 21.11.2022 составляет 419602,12 руб., в том числе основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., неустойка в размере 3823,77 руб., комиссии в размере 7100 руб.

Истец АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие. В предварительном судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, поскольку истцом пропущен срок обращения в суд (л.д.60).

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела о выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В порядке п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 27.04.2018 ФИО2 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.23-24).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.05.2018, ПАО «Почта Банк» предоставил ФИО2 кредитный лимит в размере 404700 руб., под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 10.05.2023, сумма ежемесячного платежа по кредиту 10712 руб. до 10 числа каждого месяца (л.д.17-18).

Согласно условиям кредитного договора (тарифы), неустойка за несовременное погашение суммы обязательного платежа составляет 20% процентов годовых. Комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й Период пропуска платежа 500 руб., 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб. (л.д.22 оборот).

С условиями кредитования, тарифами банка, условиями предоставления потребительских кредитов, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 404700 руб. перечислены, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-36), ответчиком данное обстоятельство не оспаривается.

Согласно выписке из лицевого счета № заемщиком допускались просрочки исполнения обязательств по возврату займа и уплате процентов (л.д.35-36).

10.08.2019 исх. № ответчику направлено заключительное требование по кредитному договору № от 10.05.2018 об исполнении обязательств по договору в полном объёме в размере 419602,12 руб., в том числе основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., неустойка в размере 3823,77 руб., комиссии в размере 7100 руб., в срок до 24.09.2019 (л.д.37). Данное требование ответчиком не исполнено.

Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка №2 мирового судьи судебного участка №1 Добрянского судебного района Пермского края № от 14.03.2022 с ФИО2 в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от 10.05.2018 за период с 10.03.2019 по 19.01.2022, а именно: основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3643 руб., всего: 412321,35 руб.

В связи с поступившими возражениями ФИО2, определением мирового судьи судебного участка №2 Добрянского судебного района Пермского края от 11.04.2022 судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.8).

Согласно сведениям ОСП по г. Добрянке ГУФССП России по Пермскому краю исполнительные производства в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу АО «Почта Банк» не возбуждались (л.д.54).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.11.2022 за период с 10.03.2019 по 21.11.2022 составляет 419602,12 руб., в том числе основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., неустойка в размере 3823,77 руб., комиссии в размере 7100 руб. (л.д.33 оборот-34).

Ответчик ФИО2 в предварительном судебном заседании факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств не отрицала, пояснила, что последний платеж по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами осуществлен 10.03.2019 года.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п.2 ст.199 ГК РФ). Согласно ст.38 ГПК РФ сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Направляя 10.08.2019 ФИО2 заключительное требование по кредитному договору № от 10.05.2018 об исполнении обязательств по договору в полном объёме в срок до 24.09.2019, банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Требование о досрочной выплате задолженности по кредитному договору заявлено 10.08.2019 (до окончания срока договора), для оплаты указана дата не позднее 24.09.2019 (л.д.37).

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 02.03.2022, согласно почтовому штемпелю на конверте. Судебный приказ № от 14.03.2022 отменен 11.04.2022, таким образом, срок действия судебного приказа составляет 1 мес.9 дней.

Истец обратился в суд с иском 29.11.2022, согласно почтовому штемпелю на конверте (л.д. 41).

Исходя из изложенного, судом произведен расчет срока исковой давности после 24.09.2019 (дата оплаты по требованию): 25.09.2019 + 3 года + 1 мес. 9 дней (срок действия судебного приказа) = 03.11.2022. Периодичность платежей не учитывается в связи с изменением срока обязательства.

Поскольку обращение в суд с иском состоялось 29.11.2022, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен и исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворению не подлежат.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не предоставлено, поэтому суд приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку исковые требования истца полностью оставлены без удовлетворения, у суда не имеется правовых оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7396 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 10.05.2018 в размере 419602,12 руб., в том числе основной долг в размере 364797,88 руб., проценты в размере 43880,47 руб., неустойка в размере 3823,77 руб., комиссии в размере 7100 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7396 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья- подпись- Ю.А. Андрианова

Копия верна: судья Ю.А. Андрианова

Мотивированное решение изготовлено 03.02.2023.