Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1326/2023 ~ М-9/2023 от 09.01.2023

Дело <номер>

25RS0<номер>-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2023 года                  <адрес> края

Артемовский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кургак О.В.,

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований, указав, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <номер>(4664615433), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 000 000 рублей под 18,25% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>. Согласно п. 2.2.1 договора залога <номер>/ZZU1, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора <номер>, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <дата> № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества <номер>/ZZU1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.11. кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является жилой дом, общая площадь 198,1 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, земельный участок общая площадь 1200 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 и ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 4.2.2. договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 547 446 рублей – стоимость дома, 288 000 рублей - стоимость земельного участка. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 281 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 2 062 013,14 руб.. По состоянию на <дата> общая задолженность составила 1 579 651,79 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 1 534 382,95 руб., просроченные проценты в размере 20 391,08 руб., дополнительный платеж 13 455,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 598,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 260,45 руб., неустойка на просроченные проценты – 544,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,54 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил расторгнуть кредитный договор <номер>(4664615433) между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 579 651,79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22 098,26 руб., взыскать проценты за пользования кредитом по ставке 18,25 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: дом, общая площадь 198,1 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, земельный участок общая площадь 1200 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 и ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 547 446 руб. – стоимость дома, 288 000 руб. - стоимость земельного участка.

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 и ФИО2, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Частью 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд известил ответчика о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Из имеющихся в материалах дела договора кредита, обеспеченного ипотекой <номер>(4664615433) от <дата> следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» предоставлен ФИО1 кредит в размере 2 000 000 руб. под 18,25% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости - жилой дом, общая площадь 198,1 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, земельный участок общая площадь 1200 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Здание и земельный участок передаются в залог банку в соответствии с договором ипотеки <номер> от <дата>.

Так, согласно указанному договору залоговая стоимость здания определена в размере 3 547 446 руб., земельного участка 288 000 руб..

Согласно п. 4.2.2 Договора залога. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратит взыскание на предмет залога.

Кроме того, согласно договору поручительства от <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор поручительства <номер> согласно п. 1.1 которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение обязательств ФИО1 по договору кредитования <номер> от <дата>.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передачи договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж внесен ФИО1 в декабре 2022 года, при этом имела место просрочка внесения платежа.

<дата> ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, в силу положений статьи 819 ГК РФ и условий заключенного кредитного соглашения банку предоставлено право требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов, а также расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

С декабря 2022 года заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанности по уплате кредита, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 1 579 651,79 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 1 534 382,95 руб., просроченные проценты в размере 20 391,08 руб., дополнительный платеж 13 455,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 598,03 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3 260,45 руб., неустойка на просроченные проценты – 544,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,54 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом истца.

Положениями ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

С учетом указанного, названная задолженность в силу положений ст. 811, 309 ГК РФ подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 50 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено положениями ст. 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в частности: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст.350 ГК РФ)

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    При рассмотрении настоящего гражданского дела, условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает соответствующие условия кредитного договора, установленный факт неоднократного ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, размер неисполненного обязательства (сумма долга по кредитному договору является значительной), и, приходит к выводу об обоснованности данных требований истца и необходимости их удовлетворения - обращении взыскания на предмет ипотеки.

Согласно условий договора ипотеки по соглашению сторон стоимость заложенного имущества, жилой дом, общая площадь 198,1 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, земельный участок общая площадь 1200 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, по состоянию на дату подписания договора составляет 3 547 446 рублей – стоимость дома, 288 000 рублей - стоимость земельного участка.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя способ реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, суд руководствуется положениями п. 1 ст. 56 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества, суд определяет в размере, указанном в соглашении, иной стоимости размера заложенного имущества сторонами не представлено.

В силу пункта 1 части 2 статьи 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» от <дата>.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт <номер> выдан УМВД России по <адрес> <дата>), ФИО2 (паспорт 0510 808927 выдан ОУФМС России по <адрес> в Артемовском городском округе <дата>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору <номер>(4664615433) от <дата> в размере 1 579 651,79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22 098,26 руб., всего взыскать 1 601 750,05 руб..

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт 0519 724642 выдан УМВД России по <адрес> <дата>), ФИО2 (паспорт <номер> выдан ОУФМС России по <адрес> в Артемовском городском округе <дата>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 18,25 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – дом, общая площадь 198,1 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, земельный участок общая площадь 1200 кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 и ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 547 446 руб. – стоимость дома, 288 000 руб. - стоимость земельного участка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья О.В.Кургак