Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-331/2020 (2-4841/2019;) ~ М-4408/2019 от 06.12.2019

Дело № 2-331/2020

УИД 33RS0002-01-2019-005872-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 30 января 2020 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Гаревой Л.И.

при секретаре Тесаковой Л.Н.

с участием

представителя ответчика Кузнецова И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Фоминой Н. Ю., Тихоновой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Фоминой Н. Ю., Тихоновой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново» и Фоминой Н.Ю. заключен кредитный договор ###, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ### рублей под ###% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.4.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита, установленный в Графике. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. В случае нарушения заемщиков сроков платы кредита, начисленных процентов, на просроченную сумму кредита начисляются пени, предусмотренные п.4.1.1 кредитного договора. При нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки – п.6.3 договора. Неустойка в виде пени в размере 0,1% начисляется и при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ с Тихоновой Т.В., которая обязалась отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том же объеме, до полного фактического погашения задолженности. Заемщик с ДД.ММ.ГГГГ г. полностью перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредита. В соответствии с п.5.5.5 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 959,51 рублей, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности – 59 702,55 рублей, задолженность по просроченным процентам – 3 578,80 рублей, неустойка по просроченной ссудной задолженности 4 678,16 руб. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №### у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <...> по делу № ### от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ). Конкурсным управляющим утверждена ГК «АСВ». На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» в лице ГК «АСВ» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 702,55 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 3 578,80 рублей с последующим доначислением по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга 59702,55 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга в размере 4678,16 рублей; расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ указал, что после принятия искового заявления к производству ответчиками частично были удовлетворены исковые требования. Однако полномочиями на отказ от иска или уменьшение исковых требований представитель не обладает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности составляет 845,96 рублей. Кроме того, ответчиками не оплачена госпошлина в размере 2339 рублей. Просит удовлетворить требования и взыскать с ответчика оставшуюся сумму задолженности и расходов по оплате госпошлины.

Ответчики Фомина Н.Ю. и Тихонова Т.В. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика Тихоновой Т.В. – Кузнецов И.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №<...>7, возражал против требований истца. Указал, что после предъявления иска в суд его доверителем Тихоновой Т.В. были внесены платежи в счет погашения долга: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 288,51 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2679,25 рублей, которые являются процентами по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В этой связи, ссылаясь на ст.44 ГПК РФ п. 8 Постановления ВАС РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ, просит произвести правопреемство и заменить истца АО «КБ «Иваново» в спорном правоотношении на Тихонову Т.В. Полагал, что пени в заявленном истцом размере не подлежат взысканию, поскольку их размер, установленный пунктом 12 индивидуальных условий договора и пунктами 6.1., 6.2. общих условий противоречит п.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Считает, что взыскиваемая неустойка по кредиту не может превышать 20% годовых. Срок возврата по кредиту истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем все суммы основного долга и процентов после указанной даты являются просроченными. Также полагал, что у ответчика образовалась переплата по неустойке в размере 6 167,48 рублей. В обоснование представил расчет неустойки на просроченные проценты и за несвоевременное погашение ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки неустойки 20% годовых.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ходатайства о правопреемстве было отказано.

Суд, выслушав представителя ответчика Тихоновой Т.В., изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в Собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново» и Фоминой Н.Ю. заключен кредитный договор ###, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ### рублей под ###% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Факт получения заемщиком Фоминой Н.Ю. кредита в сумме ### рублей подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита, установленный в Графике. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита, подлежащей возврату.

В случае нарушения заемщиков сроков платы кредита, начисленных процентов, на просроченную сумму кредита начисляются пени, предусмотренные п.12 индивидуальных условий кредитного договора, а именно: по основному долгу 0,1% за каждый день просрочки; по начисленным процентам 0,1% за каждый день просрочки.

Пунктами 6.2 и 6.3 Общих условий также предусмотрена ответственность в виде пени за нарушение срока погашения ссудной задолженности и сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей по кредитному договору осуществлялось по ДД.ММ.ГГГГ г. С ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик прекратил вносить платежи в счет возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 959,51 рублей, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности – 59 702,55 рублей, задолженность по о просроченным процентам – 3 578,80 рублей, неустойка по просроченной ссудной задолженности 4 678,16 руб.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита между АО КБ «Иваново» и Тихоновой Т.В. заключен договор поручительства ###-п/01 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель принимает на себя обязанность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно, а кредитор вправе требовать исполнения обязательства в полном объеме как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности (п. 2.3.1 договора поручительства).

Пунктом 2.3.2. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором в том же объеме, что и заемщик.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №### у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <...> по делу № ### от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ). Конкурсным управляющим утверждена ГК «АСВ».

ДД.ММ.ГГГГ руководителем временной администрации по управлению кредитной организации АО КБ «Иваново» в адрес Фоминой Н.Ю. направлено требование о погашение задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Требование, аналогичного содержания, ДД.ММ.ГГГГ было направлено и в адрес поручителя Тихоновой Т.В.

Поскольку требования в срок до ДД.ММ.ГГГГ не были выполнены ответчиками, то АО КБ «Иваново» в лице ГК «АСВ» обратилось в суд с настоящим иском.

Также материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Тихоновой Т.В. был внесен платеж (получатель ГК «АСВ») в размере 70 288,51 рублей, что подтверждается чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ и истцом по делу.

ДД.ММ.ГГГГ Тихоновой Т.В. был внесен платеж (получатель ГК «АСВ») в сумме 2679,25 рублей – чек-ордер от ДД.ММ.ГГГГ

Полагая обязательства по кредитному договору исполненными в полном объеме, Тихонова Т.В., в лице своего представителя Кузнецова И.А., ходатайствовала о правопреемстве в соответствии со ст. 44 ГПК РФ, то есть замене истца в спорном правоотношении на нее. Однако, как следует из ходатайства представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в суд, поступивших после подачи иска в суд денежных средств оказалось недостаточно для полного погашения кредиторской задолженности, в связи с чем остаток задолженности по пени по просроченной ссудной задолженности составил согласно расчету истца 845,96 рублей. Также невозмещенной осталась и госпошлина, оплаченная истцом при обращении в суд с иском. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в правопреемстве было отказано.

Представитель ответчика Тихоновой Т.В. просил отказать во взыскании неустойки и госпошлины, поскольку согласно представленному им расчету, в результате произведенных Тихоновой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ платежей образовалась переплата по неустойке в размере 6 167,48 рублей. При этом, расчет неустойки осуществлен стороной ответчика, исходя из процентной ставки 20% годовых, а не из расчета 0,1% за каждый день просрочки, как установлено п.12 индивидуальных условий договора.

Данные условия договора, а также пункты 6.1. и 6.2 Общих условий сторона ответчика считает ничтожными, противоречащими требованиям ч.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Рассмотрев указанные возражения, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По условиям договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения заемщиков сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора ( 0,1%), без начисления срочных процентов, предусмотренных п.4.1.1 кредитного договора.

Таким образом, условия кредитного договора о начислении неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки (п.12 индивидуальных условий договора и п. 6.1, п.6.2 Общих условий) не противоречат требованиям ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем ничтожными не являются, и соответственно расчет неустойки, произведенный истцом в соответствии с данными условиями договора, является верным. Расчет же неустойки, произведенный представителем ответчика Тихоновой Т.В. суд правильным не признает.

При изложенных обстоятельствах, оснований к отказу во взыскании неустойки, остаток которой по расчету истца составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 845,96 рублей, не имеется.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении – п.1 ст.333 ГК РФ.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд, принимая во внимание разъяснения, данные в п.п.69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку с 845,96 рублей до 100 рублей. При этом, учитывает, что на время вынесения решения по настоящему делу вся задолженность по кредитному договору ответчиком Тихоновой Т.В. погашена, включая начисленные на остаток основного долга проценты по ставке 18% годовых, как заявлялось истцом в первоначальном иске, с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения задолженности. В связи с чем, снижение неустойки до 100 рублей, по мнению суда, не нарушает прав кредитора, и ведет к нарушению баланса прав и обязанностей участников в спорном правоотношении.

    Определенная судом неустойка в размере 100 рублей взыскивается с ответчиков Фоминой Н.Ю. и Тихоновой Т.В. в солидарном порядке.

Учитывая, что от остальных требований, заявленных в первоначальном иске, истец не отказался, то удовлетворению они не подлежат, ввиду отсутствия задолженности, за исключением указанных выше пени.

Согласно расчету истца, уплаченные ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Тихоновой Т.В. денежные средства были направлены на погашение задолженности по кредитному договору с учетом ее перерасчета. В этой связи с ответчиков Фоминой Н.Ю. и Тихоновой Т.В. в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке госпошлина в размере 2 239 рублей, уплаченная истцом по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ ###.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Фоминой Н. Ю., Тихоновой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминой Н. Ю., Тихоновой Т. В. в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 239 рублей.

В остальных требованиях истцу отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                  Л.И. Гарева

в мотивированной форме решение изготовлено 04.02.2020 г.

Председательствующий судья                  Л.И. Гарева