Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1473/2023 ~ М-875/2023 от 03.04.2023

Дело № 2-1473/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Севастополь                            01 июня 2023 года

Ленинский районный суд города Севастополя в составе председательствующего судьи Байметова А.А., при секретаре Пеньчук В.Н., при участии представитель финансового уполномоченного – Узденова Р.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Карпель Артему Михайловичу, финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансиирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новаку Денису Васильевичу, об обжаловании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – финансовая организация, ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах в сферах в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 (далее – финансового уполномоченного) от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-15182/5010-003 (далее – решение) отменить его в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 306 815,30 рублей.

Исковые требования мотивированы несогласием истца с решением финансового уполномоченного, ввиду его незаконности и необоснованности, принятым при неправильном применении норм права, нарушающим права и законные интересы финансовой организации. Так, заявитель полагает, что финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. На момент обращения Заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, Договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Клиента. Последним оплачены услуги Банка по организации страхования. Указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, Финансовый уполномоченный произвольно подменяют одну сделку другой и делают вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору об оказании услуг.

Заявитель и заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.

От ФИО2 в суд поступили возражения на иск, в которых он просил отказать в удовлетворении заявления.

С учетом ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

    Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

    Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

    В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

    В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

    Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» (далее также Кредитор, Выгодоприобретатель, Банк) и ФИО2 (далее - Заемщик, Клиент) был заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 1 626 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием платы за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, а если в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 5,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был также заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 (далее - Договор об оказании услуг), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство оказать услуги Заемщику по включению его в число застрахованных лиц в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен Заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик направил в Банк заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть комиссионное вознаграждение. ДД.ММ.ГГГГ Банком был произведен возврат страховой премии за вычетом денежных средств пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования, а именно на счет Заемщика возвращена сумма в размере 11 264,70 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступила претензия Заемщика о возврате суммы комиссионного вознаграждения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил Заемщику, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных им требований о возврате комиссионного вознаграждения в связи с досрочным погашением кредита, поскольку Банком в полном объеме были исполнены обязательства по Договору оказания услуг. Ответ был предоставлен посредством его размещения в личном кабинете Заемщика в PSB-RetaiL.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк вновь поступила претензия Заемщика о возврате суммы комиссионного вознаграждения, на которую Банк также ответил отказом посредством размещения ДД.ММ.ГГГГ ответа в личном кабинете Заемщика в PSB-Retail.

Заемщик обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с Банка суммы комиссии в размере 330 000 рублей.

По результатам рассмотрения обращения Заемщика Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 было принято Решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-15182/5010-003 о частичном удовлетворении требований Заемщика.

Данным решением финансового уполномоченного требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 330 000 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 306 815,30 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим: в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности: (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ)

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствий с пунктом. 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения, договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания: ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования: считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем но договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

Так как 12.08,2022 в анкете на получение кредита, подписанной собственноручно, ФИО2, выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Программа страхования). ФИО2 проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между им и Финансовой организацией договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования.

Суд полагает, что довод заявителя о том, что ч, 10 ст.11. Федерального закона от 21,12,2013 N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Ф3-353) не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного потребителем финансовой организации та оказание услуг по подключению к программам страхования, не состоятелен,

Правоотношения, между банком и потребителем, регулируются нормами главы 39 ГК РФ, а также нормами главы 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №).

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и статьей 32 Закона № закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пунктом 14 Обзора практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Верховным Судом РФ ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае досрочного погашена задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьи 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказашш дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Кроме того, досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК. РФ.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Суд полагает, что условие, отраженное в заявлении на присоединение к программе страхования об отсутствии возможности возврата платы за услуги по истечении 14 календарных дней ничтожно.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона № недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Так, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона №, являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными (часть 5 пункта 2 статьи 1 б Закона №).

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, ползающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору зависит от заключения Потребителем Договора страхования, в связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования обладает признанными, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 17-7 указано, что к числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательски рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

В силу пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и -их исполнении, если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например, абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ).

Согласно пункту б Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № (2016), утв. Президиумам Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ20-2-К6 Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Следовательно, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям Верховного Суда РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Аналогичные выводы подтверждаются судебной практикой: Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Потребителем была внесена плата за услугу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 526 дней), однако потребитель пользовался услугами банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (145 дней). Неиспользованный период составляет 2381 день (2 526 дней - 145 дней).

Следовательно, доводы банка об оказании услуг в полном объеме также несостоятельны.

Таким образом, с Финансовой организации в пользу потребителя подлежит взысканию плата за Услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период в размере 306 815 рублей 30 копеек.

Суд полагает, что доводы заявителя о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме, несостоятельны.

ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банк включил потребителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком. Плата за присоединение к договору страхования составляет 337 450 рублей 68 копеек и включает в себя плату за услуги по присоединению к программе страхования, а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

Вопреки доводам заявления; услуги Банка являются длящимися, в полном объеме оказаны не были, что подтверждается следующим.

Услуги финансовой организации в рамках договора об оказании услуг являются комплексными, указаны в Правилах Банка, Правилах оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» по договору №-COl (далее - Правила оказания услуг) и в Соглашении о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Соглашение).

Так, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов).

Согласно условиям соглашения о прядке заключения договоров страхования банк, являясь страхователем, обязан знакомить застрахованных лиц с правилами, сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая, передавать страховщику оригиналы заявлений и т.д. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования в соответствии с пунктами 3.1.1.-3.1.4. Соглашения.

В соответствии с пунктом 9.10 Правил оказания услуг Потребитель в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору вправе обратится в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования при поступлении указанного заявления Банк осуществляет в порядке, установленном в Соглашении, возврат Клиенту денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной Банком Страховщику по Договору страхования в отношении Клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом по Договору страхования и расторгает Договор страхования, заключенный в отношении Клиента.

Пунктом 1.4.7 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено право Потребителя на возврат комиссии Банка в случае отказа от услуги в течение 14 дней. Комиссия в этом случае возвращается в полном объеме. Это свидетельствует о том, что через 14 дней с даты заключения договора услуга еще не оказана. В противном случае такой возврат (вместе с оказанием услуги в полном объеме) означает дарение Потребителю денежных средств, о чем стороны явно не договаривались.

Также необходимо отметить, что вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по 13 договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 указанного Закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено- заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором, форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, -в том числе на/ заключение иных, договоров, которые- заемщик обязан заключить в связи- с - договором: потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от- оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из совокупного толкования Индивидуальных условий Кредитного договора заключение договора личного страхования являлось для Потребителя обязательным, при этом личное страхование должно быть обеспечено на весь срок кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы банк, являясь страхователем, обязан при включении в договор застрахованных лиц сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, уплачивать страховую премию, ознакамливать застрахованных лиц с условиями договора, обеспечивать сохранность данных застрахованных лиц договора, передавать их страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре и т.д. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.

Кроме того, от заключения договора страхования, отвечающего вышеприведенным условиям, зависит размер процентной ставки по кредиту.

Во исполнение указанной обязанности Потребителем дано согласие на оказание ему Финансовой организацией Услуги по присоединению к договору страхования, в результате оказания которой Потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания Услуги но присоединению к договору страхования должно являться обеспечение страхования Потребителя на срок действия кредитного договора,

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Также необходимо отметить, что вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.

Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Исходя из этого, Услуга по присоединению Потребителя к программе страхования является длящейся. Также на длящийся характер данной услуги указывают положения Заявления на страхование, согласно которым вознаграждение Финансовой организации за ее предоставление рассчитывается на периодической основе.

Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Потребитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы, в связи с. оказанием Услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период в котором Потребитель являлся застрахованным лицом но Договору страхования.

Исходя из вышеизложенного, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных Финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, является обоснованным, и, соответственно, денежные средства обоснованно взысканы именно с банка.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Потребителем досрочно в полном объеме, договор страхования был прекращен.

Потребителем была внесена плата за услугу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равный 84 месяцам минус 1 календарный месяц, то есть 2 526 дней (2 556 дней - 30 дней = 2527 дней), однако потребитель пользовался услугами банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:23 (145 дней). Неиспользованный период составляет 2 381 день (2 526 дней - 145 дней).

Следовательно, финансовая организация обязана вернуть потребителю страховую премию за неиспользованный период в размере 11 259 рублей 70 копеек (11 945 рублей 40 копеек / 2 526 дней * 2 381 день).

17.01.2023финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 11 264 рубля 70 копеек., что больше, чем по расчету финансового уполномоченного на 5 рублей 00 копеек (11 264 рубля 70 копеек - 11 259 рублен 70 копеек).

Учитывая изложенное, Финансовая организация также обязана возвратить Потребителю плату за Услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период в размере 325 505 рублей 28 копеек (337 450 рублей 68 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 11 945 рублей 40 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной финансовой организацией за страхование).

В связи с изложенным, требование Потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 306 815 рублей 30 копеек (325 505 рублей 28 / 2 526 дней * 2 381 день) - 5 рублей 00 копеек).

Следовательно, доводы банка об оказании услуг в паяном объеме также несостоятельны.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

    Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2, финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансиирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3, об обжаловании решения финансового уполномоченного - отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд через Ленинский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 А.А. Байметов

Мотивированный текст решения составлен 05.06.2023.