Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2573/2021 ~ М-1328/2021 от 11.03.2021

КОПИЯ

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе

Председательствующего Мухиной И.Г.,

при секретаре Акуловой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

02 декабря 2021 года

гражданское дело по иску Логинова А. В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Логинов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Просил обязать ответчика снизить процентную ставку по кредиту до <данные изъяты>% годовых, осуществить реструктуризацию долга в оставшейся части задолженности, взыскать судебные расходы 32 500 руб.

Требования мотивированы тем, что истец является заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299 000 руб. под <данные изъяты>% годовых, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк». Вследствие тяжелой болезни он не смог выплатить кредит в срок. Считает, что банком необоснованно начислены проценты, он возобновил выплаты по погашению кредита с ноября 2019 года.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, взыскать с ответчика моральный вред 50 000 руб., судебные расходы 32 500 руб. При этом, от первоначально заявленных требований не отказался.

Истец не явился, извещен о судебном заседании, направил представителя.

Представитель ответчика не явился, извещен о судебном заседании, направил письменные возражения на иск.

В судебном заседании представитель истца Кудашкин А.Д., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, объяснения дали аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Суд, выслушав представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), смерть гражданина (статья 418), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Логинов А.В. заключен договор кредитования №, путем акцепта заявления ответчика.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупности следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 299 999 руб., со сроком возврата кредита – до востребования, с взиманием процентов за проведение безналичных операций <данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций – <данные изъяты>% (1-4 Индивидуальных условий).

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору, а именно открыл ответчику счет и перечислил на счет ответчика сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 15 368 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддержать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 11 640 руб. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, предусмотрен штраф за нарушение срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2 00 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и даты, указанных в кредитном договоре.

Данные обстоятельства установлены решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО КБ «Восточный» к Логинову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, вступившим в законную силу.

Также, установлено, что ответчиком обязательства перед истцом исполняются ненадлежащим образом, допущены неоднократные нарушения сроков платежей.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 414 103,15 руб. в том числе: 299 999 руб. – задолженность по основному долгу; 114 104,15 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Указанным решением с Логинова А. В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 103,15 руб. в том числе: 299 999 руб. – задолженность по основному долгу; 114 104,15 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате госпошлины в размере 7 341,03 руб.

На основании данного решения ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое окончено ДД.ММ.ГГГГ фактическим исполнением, о чем в материалы дела представлено Постановление СПИ от ДД.ММ.ГГГГ об окончании исполнительного производства.

До окончания исполнительного производства банк направил в адрес истца требование о погашении задолженности по кредитному договору, начисленной на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 220 330,45 руб. Из письменного отзыва ответчика на иск и информации о задолженности следует, что данная задолженность состоит из начисленных процентов на сумму невозвращенного основного долга, и суммы комиссии за присоединение к программе страхования. Штрафные неустойки после вынесения решения суда в расчете отсутствуют.

Истец, предъявляя требование о признании кредитного договора исполненным, фактически указывает на неправомерность начисления задолженности по процентам с ноября 2019 года, т.е. после вынесения решения суда.

При этом, по смыслу вышеприведенных норм права, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. Соответственно, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Предъявив требования о досрочном возврате сумм по кредиту, банк не заявлял требований о расторжении кредитного договора. Вышеназванным решением суда кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут не был, соглашений о его расторжении между сторонами также не заключалось.

Кроме того, кредитный договор не содержит условие о том, что после установления даты досрочного погашения кредита после этой даты заемные проценты, неустойка и пени не взыскиваются, из чего следует, что в связи с вынесением судом решения обязательства по кредитному договору не прекращаются, начисление процентов за пользование кредитом, комиссии и неустойки не приостанавливается до его полного возврата.

Таким образом, решение суда не прекратило кредитные обязательства, изменился лишь срок возврата просроченной задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, начисление банком процентов и комиссий по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ до даты возврата основного долга правомерно.

Суд также отмечает, что на дату исполнения решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ, истцом исполнено обязательство по кредитному договору в части погашения основного долга и процентов, начисленных на дату ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, заявленное истцом требование о признании договора исполненным подлежит удовлетворению только в указанной части, а именно, о признании кредитного договора исполненным в части полного погашения основного долга на момент ДД.ММ.ГГГГ.

Причинение истцу морального вреда действиями ответчика, связанными с начислением процентов и неустоек судом не установлено, истцом соответствующих доказательств не представлено, при этом, заявленные истцом требования не связаны с нарушением прав истца как потребителя услуг, поскольку не установлено некачественное оказание финансовых услуг и неисполнение банком обязательств, возложенных на него условиями договора кредитования. Соответственно, заявленные требования о признании кредитного договора исполненным в полном объеме, взыскании компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Кроме того, поскольку при уточнении исковых требований истец не отказался от ранее заявленных требований о снижении процентной ставки по кредиту, реструктуризации долга в оставшейся части задолженности, суд, разрешая данные требования, считает их необоснованными, поскольку на настоящий момент проценты на основной долг не начисляются ввиду отсутствия задолженности по основному долгу. Правовых оснований для изменения условий кредитования и изменения суммы уже начисленной задолженности по процентам до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за прошедший период в соответствии с действующими на тот момент условиями кредитного договора, не имеется, соответственно, данная задолженность не подлежит изменению на будущее время, в том числе в судебном порядке.

Отказ в удовлетворении досудебной претензии истца о реструктуризации долга также не связано с нарушением прав потребителя оказанием некачественных услуг, поскольку банк свои обязательства исполнил в полном объеме, начисление процентов не противоречит действующему законодательству в сфере кредитования. Соответственно, в удовлетворении указанных требований истцу также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в части полного погашения основного долга на момент ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований Логинова А. В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о снижении процентной ставки, реструктуризации задолженности, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09.12.2021.

Председательствующий: И.Г. Мухина