Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1198/2022 ~ М-876/2022 от 18.04.2022

УИД 66RS0053-01-2022-001134-94

Мотивированное решение составлено 16.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.09.2022 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Сидоровой С.А., при секретаре Остроуховой Е.С., с участием представителя ответчика Мокроносовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1198/2022 по иску ПАО Сбербанк к Цинк ФИО9 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика Цинк ФИО10,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Цинк М.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика Цинк А.А.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №40817810604900317040 (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Цинк А.А. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 899 000,00 руб. на срок 84 мес. под 12.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (далее - ПЭП), со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее -УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписи собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

09.06.2016 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Молодежная личная № счета карты №40817810604900317040.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

09.06.2016 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона №40817810604900317040 услугу «Мобильный банк», экономный пакет.

28.09.2018 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №40817810604900317040 подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта №40817810604900317040 и верно введен пароль для входа в систему.

23.11.2018 должником в 13:21 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 23.11.2018 в 13:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

23.11.2018 13:21 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 23.11.2018 в 16:06 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № 40817.810.7.1654.7827472 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.11.2018 в 16:11 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 899 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и оканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.03.2019 по 12.07.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 160 551,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 886016,97 руб., просроченные проценты - 274 534,17 руб.

05.09.2019 заёмщик Цинк А.А. умер.

Перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают. Наследником умершего заемщика является Цинк М.А.    

Просили расторгнуть кредитный договор №40817810604900317040 от 23.11.2018; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Цинк М.А. задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от 23.11.2018 за период с 15.03.2019 по 12.07.2021 (включительно) в размере 1 160 551,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 886 016,97 руб., просроченные проценты - 274 534,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20002,76 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Цинк М.А. не явилась, обеспечив свое участие в деле через представителя.

Представитель ответчика Мокроносова О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, в пределах стоимости принятого наследства - 1/8 доли квартиры, с учетом ранее принятого решения о взыскании с Цинк М.А. долга Цинк А.А. в пользу также ПАО Сбербанк. Пояснила, что транспортное средство ВАЗ было продано еще в 2018 году, при жизни Цинк А.А. Иного имущества после смерти Цинк А.А. не было.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица Васильева П.А. умерла 05.03.2019.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц Российская Федерация в лице ТУ Росимущества в Свердловской области, Администрация Сысертского городского округа, Цинк А.В. в судебное заседание не явились.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что 23.11.2018 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Цинк А.А. был заключен кредитный договор №248101, в соответствии с которым Цинку А.А. выдан кредит в сумме 899 000,00 руб. на срок 84 месяцев, под 12.9% годовых.

Свои обязательства по выдаче Цинк А.А. кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Стороной ответчика указанное не оспаривалось.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Как установлено судом, условия кредитного договора от 23.11.2018 по возврату полученного Цинк А.А. кредита с процентами за пользование указанными денежными средствами, нарушаются, что лишает истца возможности не только получить прибыль, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, но и вернуть оставшуюся непогашенную сумму кредита, что является прямым ущербом для банка.

На основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно расчету, представленному суду, сумма задолженности ответчика за период с 15.03.2019 по 12.07.2021 (включительно) составляет 1160551,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 886016,97 руб., просроченные проценты - 274534,17 руб.,

В соответствии со свидетельством о смерти от 07.03.2019 Цинк А.А. умер 05.03.2019.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. В этом случае наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства солидарно (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредиторов по обязательствам наследодателя, удовлетворяются за счет имущества наследодателя.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства предусмотрены статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства, могут заключаться в совершении наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно п. 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с наследников солидарно в пользу Банка.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между займодавцем и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Согласно п. 60 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, смертью должника обязательства по кредитному договору не прекратились и наследник умершего становиться должником по обязательству в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

С учетом изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сведений, имеющихся на официальном сайте Нотариальной палаты Российской Федерации, после смерти Цинк А.А. наследственное дело не заводилось.

В ходе рассмотрения гражданского дела было установлено, что на момент смерти Цинк А.А. ему принадлежала 1/8 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В решении Сысертского районного от 21.12.2021, вступившим в законную силу 31.01.2022, указано, что Цинк М.А.- мать Цинк А.А., имеет постоянную регистрацию в вышеуказанной квартире, оплачивает коммунальные платежи и продолжает пользоваться и проживать в этой квартире, что свидетельствует о фактическом принятии ответчиком Цинк М.А. в установленном законом порядке наследства, в виде доли, принадлежащей в спорной квартире на праве собственности Цинк А.А., а значит ответчик Цинк М.А., в соответствии со ст. 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно справочной информации по объектам недвижимости, полученной с официального сайта Управления Росреестра, стоимость жилого помещения – квартиры, с кадастровым номером 66:25:1201004:1049, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 49,40 кв.м, составляет 1 355 842 руб.

Стоимость 1/8 доли наследственного имущества составляет 169480,25 руб. (1355842:8).

Вышеуказанным решением с Цинк М.А. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от 24.01.2019, предоставленного Банком заемщику Цинк А.А., за период с 27.03.2019 по 13.07.2021 в размере 125005 рублей 28 копеек, из них: основной долг в размере – 86899 руб. 17 коп.; проценты в размере – 38106 руб. 11 коп.

Согласно ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, судом установлено, и подтверждается материалами дела, вышеуказанным решением, вступившим в законную силу и не оспаривается ответчиком, что ответчик Цинк М.А. фактически приняла наследство после смерти Цинк А.А. в виде 1/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Таким образом, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества она обязана отвечать перед истцом.

Учитывая, что с Цинк М.А. уже взыскана задолженность по кредитному договору № 325073 от 24.01.2019 в размере 125005 рублей 28 копеек, а также учитывая стоимость 1/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру (169480,25 руб.), требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере 44474 руб. 97 коп. (169480,25-125005,28).

Сведениями о том, что Цинк М.А. приняла какое-либо иное наследственное имущество Цинк А.А., суд не располагает, доказательств этому суду не представлено.

В связи со смертью заемщика и в связи с существенными нарушениями условий кредитного договора с его стороны и стороны его наследника, имеются основания для расторжения кредитного договора.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 20002,76 руб., из которых 6000 руб. за требование о расторжении кредитного договора, подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №40817810604900317040 от 05.08.2022.

Таким образом, с ответчика подлежит взыскать государственную пошлину в размере 7534 руб. 25 коп. в соответствии с размером подлежащих удовлетворению требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 248101 ░░ 23.11.2018.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░11, 04.05.1976 ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ 6521 №40817810604900317040) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 248101 ░░ 23.11.2018 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44474 ░░░. 97 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░¬░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7534 ░░░. 25 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░