Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-765/2022 ~ М-230/2022 от 27.01.2022

№

Дело №2-765/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Федосовой В.А.,

с участием представителя истца Головина Андрея Александровича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алейникова Сергея Александровича к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Алейников С.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Алейниковым С.А. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» предоставил Алейникову С.А. лимит на сумму 295000 рублей, срок кредита – 10 лет с даты предоставления кредита, процентная ставка 27 % годовых. Погашение кредита проводилось аннуитетными платежами.

В рамках данного кредитного договора им был заключен договор страхования № СП от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Русский Стандарт Страхование». По условиям данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования. Договор страхования был заключен на срок 60 месяцев. Согласно п.4.3. договора, временная утрата трудоспособности – временная утрата трудоспособности застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования.

Согласно п.8 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.3., устанавливается отдельно и составляет 27030 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец попал на стационарное лечение в НХО ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова» с диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец заболел, ранее подобных диагнозов ему не ставили, жалоб на здоровье не имел. В результате перенесенной операции ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) у него развилась <данные изъяты>, в результате которой, он потерял зрение на правый глаз. Истец частично потерял дееспособность и осуществлять свои трудовые обязанности он не в состоянии. Сразу после выписки его на амбулаторное лечение, он обратился в страховую компанию за признанием указанного случая страховым случаем.

От АО «Русский Стандарт Страхование» 08.04.2021 г. истцом получен письменный отказ от страховой компании. 14.12.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ответа не последовало.

Договор личного страхования является публичным договором. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Названных обстоятельств, предусмотренных положениями ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в настоящем случае не имеется.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В соответствии со ст. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусматривает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить. Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования, от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла. Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью в связи с чем могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом. Сопоставляя указанные правовые нормы с изложенными обстоятельствами, считает, что наступившая у истца в период действия договора страхования жизни и здоровья физических лиц № СП от ДД.ММ.ГГГГ болезнь - <данные изъяты> (которым на момент заключения договора он не страдал или не знал о наличии у него этого заболевания) и временная утрата трудоспособности относятся к страховому случаю. Обстоятельства, свидетельствующие о том, что ухудшение состояния здоровья истца. Как застрахованного лица, произошло вследствие умысла самого застрахованного, отсутствуют.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки в конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. На основании того, что у него развилась <данные изъяты>, в результате которой он частично потерял зрение на правый глаз и соответственно свою трудоспособность, считает справедливым взыскание компенсации морального вреда за отказ АО «Русский Стандарт Страхование» в выплате страхового возмещения.

С учетом допущенного ответчиком нарушения – несвоевременной выплаты суммы страхового возмещения, АО «Банк Русский Стандарт» активно взаимодействует с ним через телефонные переговоры, с целью возврата просроченной задолженности. В результате утраты трудоспособности возможности погасить свою задолженность у истца нет, в связи с чем задолженность продолжает расти, а взаимодействие кредитора с ним становится все агрессивнее. Размер компенсации морального вреда он оценивает в 50000 рублей, с учетом требований разумности и справедливости.

Просил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в свою пользу страховую сумму в размере 27030 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 27700 рублей, расходы на выдачу доверенности в размере 1500 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Алейников С.А., представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование», представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт", представитель финансового уполномоченного не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в отсутствии них. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

В судебных заседаниях представитель истца Головин А.А., действующий на основании доверенностей от 17.03.2021 года и от 15.11.2021 года, иск поддержал, просил удовлетворить, и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истец попал на стационарное лечение в НХО ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова» с диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец заболел, ранее подобных диагнозов ему не ставили, жалоб на здоровье не имел. В результате перенесенной операции ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) у него развилась <данные изъяты> в результате которой, он потерял зрение на правый глаз. Истец частично потерял дееспособность и осуществлять свои трудовые обязанности он не в состоянии. Сразу после выписки его на амбулаторное лечение, он обратился в страховую компанию за признанием указанного случая страховым случаем. От АО «Русский Стандарт Страхование» он получил отказ в признании случая страховым и отказ от исполнения обязательств. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен письменный отказ от страховой компании. Поскольку истец официально не работал, лист нетрудоспособности ему не выписывался, у истца третья группа инвалидности. В стационаре он находился 15 дней, а после этого лечился амбулаторно. Лист освобождения от трудоспособности ему не выдавали, т.к. он в тот период не работал. Заявление в страховую компанию было направлено истцом в одном экземпляре и не могло быть представлено страховщику, но в ответе на претензию о заявлении АО «Русский Стандарт Страхование» говорится. Считает досудебный порядок соблюденным и оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Представитель ответчика АО "Русский Стандарт Страхование" Клишина Ю.В., действующая на основании доверенности от 07.02.2022 года, в письменном отзыве на иск, просила оставить иск Алейникова С.А. без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного урегулирования спора.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Корнеев А.А., действующий на основании доверенности от 13.07.2021 г, от 14.01.2022 г., в письменном отзыве просил оставить иск Алейникова С.А. без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного урегулирования спора.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежитлицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страховогориска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Алейниковым С.А. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» предоставил Алейникову С.А. лимит на сумму 295000 рублей, срок кредита – 10 лет с даты предоставления кредита, процентная ставка 27 % годовых. Погашение кредита проводилось аннуитетными платежами.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Русский Стандарт Страхование».

Истец является страхователем по договору страхования физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями Договора, истец застраховал следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая; смерть в результате ДТП; смерть в результате террористического акта; инвалидность по любой причине; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности Застрахованного лица, начавшаяся в течении срока страхования. Датой страхового случая является дата наступления временной нетрудоспособности.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что условия Договора страхования и Правил страхования ему разъяснены, он с ними ознакомлен, понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях.

В п.п. 4.3, п.4 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что к страховым рискам относится «Временная утрата нетрудоспособности застрахованного лица».

Согласно п.8 договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.3., устанавливается отдельно и составляет 27030 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец Алейников С.А. поступил на стационарное лечение в НХО ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова» с диагнозом <данные изъяты>, находился на стационарном лечении до ДД.ММ.ГГГГ.

От АО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ истцом получен письменный отказ, в котором указано, что в соответствии с п.8.3. Правил страхования и п.13 Договора страхования № СП от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная утрата трудоспособности» страховщик производит страховую выплату за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, рассчитанный как 1/90 от страховой суммы по риску «Временная утрата нетрудоспособности», установленной в договоре страхования, начиная с 16-го дня. Согласно представленному Алейниковым С.А. выписному эпикризу, из ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова», период стационарного лечения составил 15 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В правилах страхования дано определение, что для целей настоящего страхования: «Временная утрата трудоспособности» - нетрудоспособность, сопровождающаяся освобождением застрахованного лица от работы и выполнения своих трудовых обязанностей по основному месту работы, по совместительству или при оказании услуг на основании гражданско-правового договора на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности, подтвержденная надлежащим образом выданным листком нетрудоспособности. Таким образом, поскольку заявленное истцом событие –стационарное лечение <данные изъяты> не соответствует определению «Временная утрата трудоспособности», сведения о выдаче истцу листка нетрудоспособности, свидетельствующего о временной утрате трудоспособности, его длительности и освобождении истца от работы и выполнения своих трудовых обязанностей на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности в представленных истцом документах отсутствуют, оснований для признания случая страховым не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Финансовый уполномоченный Климов В.В. 13.12.2021 года уведомил истца об отказе в принятии обращения в связи с тем, что не приложено заявление (претензия), направленное в финансовую организацию, на которое АО «Русский Стандарт Страхование» ответило письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что заявление в страховую компанию было направлено в одном экземпляре и не могло быть представлено страховщику, но в ответе на претензию о заявлении АО «Русский Стандарт Страхование» говорится.

Поэтому суд считает, что досудебный порядок истцом был соблюден и оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

В Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц АО «Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) дано определение, что для целей настоящего страхования: «Временная утрата трудоспособности» - нетрудоспособность, сопровождающаяся освобождением застрахованного лица от работы и выполнения своих трудовых обязанностей по основному месту работы, по совместительству или при оказании услуг на основании гражданско-правового договора на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности, подтвержденная надлежащим образом выданным листком нетрудоспособности.

В соответствии с п.8.3. Правил страхования и п.13 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная утрата трудоспособности» страховщик производит страховую выплату за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, рассчитанный как 1/90 от страховой суммы по риску «Временная утрата нетрудоспособности», установленной в договоре страхования, начиная с 16-го дня.

Согласно выписки из истории болезни №1 НХО ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова», Алейников С.А. находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 15 дней. Диагноз <данные изъяты>. Лист нетрудоспособности не выдавался. При выписке рекомендовано покой, обезболивающие, цитофлавин 25 дней, МРТ головного мозга, консультация нейрохирурга.

Из выписки из амбулаторной карты ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова» усматривается, что Алейников С.А. находился на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В амбулаторной карте содержатся записи о консультациях нейрохирурга ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года

Таким образом, поскольку заявленное истцом событие – стационарное лечение <данные изъяты> не соответствует определению «Временная утрата трудоспособности» Правил страхования, сведения о выдаче истцу листка нетрудоспособности, свидетельствующего о временной утрате трудоспособности, его длительности и освобождении истца от работы и выполнения своих трудовых обязанностей на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности в представленных истцом документах отсутствуют, оснований для признания случая страховым не имеется, а потому суд приходит к выводу в удовлетворении требований Алейникова Сергея Александровича к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, также не подлежат удовлетворению требования о возмещении компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов.

Оснований для оставления иска Алейникова С.А. без рассмотрения, суд не усматривает.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алейникова Сергея Александровича к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Л.А. Маслова

Решение в окончательной форме вынесено 27 апреля 2022 года.

Судья: Л.А. Маслова