Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-609/2023 (2-3383/2022;) ~ М-3080/2022 от 05.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                        09 августа 2023г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Шейн Е.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Нэйва» обратились в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 201 699 руб. 35 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 216 руб. 99 коп. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» был заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого права требования по кредитным договорам к заемщикам - физически лицам, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Нэйва». ДД.ММ.ГГГГг. между банком и ООО «Нэйва» было заключено дополнительное соглашение № к договору цессии, на основании которого стороны согласовали увеличение суммы задолженности, уступаемой банком истцу, а истец доплатил банку разницу в сумме приобретаемых прав требования. Из письма банка от ДД.ММ.ГГГГг. №, номер и дата кредитного договора присвоены программой банка при обращении ответчика за кредитом. После присвоения номера и даты кредитного договора ответчик подписывает в офисе банка анкету/заявление на выдачу кредитной карты, в связи с чем, номер и дата кредитного договора не идентичны номеру и дате анкеты/заявления на выдачу кредитной карты. Таким образом, банк подтвердил, что переданные анкеты/заявления на выдачу кредитной карты относятся именно к указанным в приложении к договору цессии кредитным договорам. Согласно кредитного договора ответчику был предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 60 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения по кредитному договору. После заключения договора цессии, банк направил в адрес ответчика уведомление об уступке прав по кредитному договору, с указанием реквизитов для погашения. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, в связи с чем, задолженность по основному долгу составила 59 889 руб. 89 коп., задолженность по процентам составила 141 809 руб. 46 коп., общая сумма задолженности по кредитному договору составила 201 699 руб. 35 коп. Ранее, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 201 699 руб. 35 коп., из которых: 59 889 руб. 89 коп. – просроченный основной долг, 141 809 руб. 46 коп. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 216 руб. 99 коп.

Представитель истца ООО «Нэйва» - Шибанкова Л.Л., действующая на основании доверенности в деле, в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3, действующий на основании ордера в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, ранее представил в суд письменные возражения в которых просили в удовлетворении требований отказать, применить пропуск срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмет спора ПАО «Промсвязьбанк» в зал суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор кредитной банковской карты №, согласно которому банк выдал заемщику банковскую карту Visa, открыт счет № для осуществления операций с помощью банковской карты. Эффективная процентная ставка по договору составляет: 0,52% годовых в случае освобождения в соответствии с договором от уплаты процентов за льготный период кредитования; 34,72% годовых в случае уплаты процентов за весь период кредитования.

Свой подписью в заявлении на заключение кредитного договора ФИО1 подтвердил свое присоединение к действующим Правилам предоставления и использования международных банковских карт Visa для физических лиц (с льготным периодом кредитования ОАО «Промсвязьбанк»), кроме того, указал, что все положения Правил разъяснены в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений, выразил свое согласие с ними и обязался их неукоснительно выполнять. Кроме того, заемщик был поставлен в известность за ответственность в случае уклонения от исполнения Правил.

Пунктом 3.3 Правил предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» операции по счету в соответствии с Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Согласно п.4.1 Правил погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного п. 3.3. настоящих правил.

В соответствии с п.4.5. Правил установлено, что клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 4.1. настоящих Правил.

Кроме того, согласно п. 4.6 Правил клиент обязан не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день указанного платежного периода.

Согласно п. 4.7, если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или проценты за пользование кредитом, указанным в п. 4.6 настоящих правил, возникает просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, начисленных на дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу – в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).

Из архивной выписки движения денежных средств по счету, предоставленной ПАО «Промсвязьбанк», видно, что ответчиком совершались операции по счету с использованием кредитных средств, при этом сроки возврата им были неоднократно нарушены, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по основному долгу в размере 59 889 руб. 89 коп., а также задолженность по уплате процентов в размере 134 332 руб. 24 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» был заключен договор об уступке прав (требований) №, на основании которого банк уступил ООО «Нэйва» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, указанными в Перечне передаваемых цедентов прав требования на общую сумму 497 995 594 руб. 38 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» было заключено дополнительное соглашение № к договору об уступке прав (требований) № согласно которого цена уступаемых прав была увеличена и составила 498 048-606 руб. 25 коп.

Согласно Перечня передаваемых цедентом прав требования, являющегося неотъемлемой частью дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг. к договору № банк уступил права требования в том числе в отношении заемщика ФИО1 в размере 59 889 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 30 867 руб. 88 коп. – задолженность по непросроченным процентам, 103 464 руб. 64 коп. – просроченные проценты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что к ООО «Нэйва» на законном основании перешло право требования к ответчику об исполнении обязательств по кредитному договору, в том числе, суд считает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, что дает истцу основания в соответствии со ст. 811 ГК РФ требовать досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

Стороной ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.)

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Для дел рассматриваемой категории такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно Правил предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» и заявления заемщика ФИО1, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрено обязательство заемщика ежемесячно уплачивать минимальный платеж в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с тарифами, и уплаты процентов за пользование кредитом, не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода (согласно Правил, платежный период – период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом). При этом, как следует из Правил предоставления и использования международных банковских карт, при неуплате задолженности по минимальному ежемесячному платежу и/или процентов за пользование кредитом до истечения 7 календарных дней со дня окончании платежного периода, возникает просроченная задолженность, то есть нарушение права кредитора.

Таким образом, договором предусмотрено ежемесячное погашение кредитной задолженности, в связи с чем, срок исковой давности в данных правоотношениях следует исчислять по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента образования просроченной задолженности по каждому ежемесячному платежу.

Последний платеж в погашение кредитной задолженности был внесен ответчиком 23.03.2015г., после чего операции по счету не производились.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ни истцом, ни третьим лицом не предоставлена суду выписка, позволяющая определить размер основного долга на последний день отчетного месяца, а следовательно размер ежемесячного минимального платежа и истечение срока давности по каждому платежу, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца и третьего лица.

Вместе с тем, п. 3.3. Правил предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» предусмотрено, что операции по счет могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет с даты заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитным договором установлен срок полного возврата кредита – по истечении 10 лет со дня заключения договора, следовательно, срок исполнения обязательств по договору наступил ДД.ММ.ГГГГг. С указанной даты и полежит исчислению срок исковой давности.

С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «Промсвязьбанк» обратились к мировому судье ДД.ММ.ГГГГг. (согласно штемпеля на конверте), срок исполнения обязательств по договору наступил ДД.ММ.ГГГГг., в связи с чем, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности по кредитному договору истек (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года = ДД.ММ.ГГГГг.).

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п.3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения течение срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах суд приходит к вводу о необходимости отказа ООО «Нэйва» в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2023░.