Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3872/2019 ~ М-4135/2019 от 21.10.2019

Дело № 2-3872/2019

УИД: 26RS0029-01-2019-002000-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2019 года      город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края под председательством

судьи                                        Лихомана В.П.,

при секретаре                                Косомировой Е.А.,

с участием ответчицы                            Семендяевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Пятигорском городском суде Ставропольского края гражданское дело № 2-3872/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Семендяевой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Как указано в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Семендяевой Л. В. (далее – ответчик, заемщик, должник) был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор) о предоставлении должнику кредита в сумме 200 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Как указал представитель истца, банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Как указано в исковом заявлении, 29 июня 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс- Кредит» (далее – истец) на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № (далее – договор цессии). На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 97 862 рубля 01 копейка, а сумма процентов за пользование кредитом – 20 376 рублей 29 копеек, что подтверждается приложением № к договору цессии.

Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком, что установлено, в частности, Обзором практики разрешения судами Красноярского края споров, возникающих из кредитных договоров, утвержденный президиумом Красноярского краевого суда от 10 апреля 2012 года.

Как указано в исковом заявлении, ООО «Экспресс - Кредит» обратилось к ИП Галатову А.С., который в рамках агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил поручение принципала по составлению искового заявления с целью взыскания задолженности с должника Семендяевой Л.В. по кредитному договору 13/1519/00000/401084. В связи с этим ООО «Экспресс- Кредит» понесло расходы в сумме 10 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № и реестром на оказание услуг, которые, по мнению представителя истца, подлежат возмещению за счет ответчицы.

По изложенным основаниям, представитель истца в исковом заявлении просил взыскать с должника Семендяевой Л.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 862 рубля 01 копейка – сумма основного долга; 20 376 рублей 29 копеек – сумма неуплаченных процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 782 рубля 38 копеек, а также судебные расходы, связанные с рассмотрением искового заявления в размере 10 000 рублей, а всего сумму в размере 130 020 рублей 68 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, несмотря на то, что был извещен о его времени и месте. При этом в исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчица Семендяева Л.В. сообщила, что не согласна с суммой заявленных исковых требований, так как стек срок исковой давности, который просила применить. Также сообщила, что кредитный договор был заключен с банком «Восточный» в 2013 году 27 мая. Кредит оплачивался исправно до ДД.ММ.ГГГГ. Просрочку допустила в силу изменившихся материальных и семейных обстоятельств, а именно по причине потери работы и развода с супругом. Последнее уведомление о погашении задолженности получила от банка в 2015 году, от нового кредитора – истца, требований о погашении задолженности не получала, также не получала уведомлений о переуступке прав требований.

По изложенным основаниям, Семендяева Л.В. просила суд отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к ней, применив срок исковой давности.

С учетом доводов представителя истца, изложенных в исковом заявлении и объяснений ответчицы, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Как следует из представленных в суд истцом письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Семендяевой Л.В. заключен кредитный договор №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей, сроком на 48 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, и она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользованием кредитом, сумму платы за присоединение к Программе страхования.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчица не исполнила в полном объеме обязательства по кредитному договору, что следует из представленных истцом письменных доказательств, не опровергнутых ответчицей.

Неисполнение условий кредитного договора со своей стороны, в виде наличия просроченной задолженности, не отрицала и сама Семендяева Л.В. в судебном заседании.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как установлено судом, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Согласно расчету истца, задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 118 238 рублей 30 копеек.

Сумма задолженности рассчитана истцом верно и ответчицей не оспорена: 97 862 рубля 01 копейка – задолженность по основному долгу; 20 376 рублей 29 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, то есть общая сумма задолженности составляет 118 238 рублей 30 копеек.

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым право требования, в том числе, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № передано ООО «Экспресс-Кредит» в размере задолженности ответчицы на общую сумму 124 238 рублей 30 копеек, состоящую из остатка просроченной ссудной задолженности в размер 97 862 рубля 01 копейка, просроченных процентов в размере 20 376 рублей 29 копеек, комиссии в размере 6 000 рублей.

При заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору.

В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Определением Конституционного Суда РФ от 24 сентября 2012 года № 1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Условие, предусмотренное кредитным договором, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно условиям кредитного договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается его подписью.

Согласно договору уступки прав, банк гарантирует, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО «Экспресс-Кредит» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации.

На основании вышеизложенного, истец вправе требовать от ответчицы исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору, как приведено выше, должником произведена не в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования), также не производилась и на дату обращения с рассматриваемым иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 118 238 рублей 30 копеек.

Погашение кредита Семендяевой Л.В. производилось согласно графику платежей до декабря 2015 года.

По заявлению ООО «Экспресс-Кредит» 18 мая 2018 года мировым судьей судебного участка № 6 г. Пятигорска вынесен судебный приказ о взыскании с Семендяевой Л.В. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 97 862 рубля 01 копейка, суммы неоплаченных процентов в размере 20 376 рублей 29 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 782 рубля 38 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 г. Пятигорска от 12 сентября 2018 года судебный приказ отменен на основании заявления Семендяевой Л.В.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и неустойки, вследствие нарушения условий договора и расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ перемена лиц в обязательстве связана с переходом прав и обязанностей, вытекающих из договорных отношений, от старого кредитора к новому.

Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, считает их достаточными для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 27 июня 2016 года по 19 октября 2016 года, с учетом заявления ответчицы о применении срока исковой давности и с учетом судебного приказа от 18 мая 2018 года, который был отменен 12 сентября 2018 года.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности оставляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, который выполнен верно, 25 декабря 2015 года ответчицей был произведен последний платеж, а с иском в суд ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд 19 октября 2019 года (в указанную дату почтой направлено в суд исковое заявление).

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Вместе с тем, с учетом разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с учетом применения срока исковой давности, задолженность ответчицы подлежит взысканию за период с 27 июня 2016 года по 19 октября 2016 года, с учетом периода действия судебного приказа, при этом сумма задолженности ответчицы за указанный период составит 61 157 рублей 10 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга в размере 50 884 рубля 35 копеек и сумма задолженности по неуплаченным процентам в размере 10 272 рубля 75 копеек.

При этом сумма, указанная в графике погашения кредита в качестве ежемесячного платежа в размере 1 200 рублей за присоединение к Программе страхования, взысканию не подлежит, исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, поскольку об этом не просит истец в исковом заявлении.

Вместе с тем требование ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании с ответчицы суммы в размере 10 000 рублей, в качестве возмещения расходов, связанных с рассмотрением искового заявления, удовлетворению не подлежит, поскольку составление исковых заявлений необходимо юридическому лицу для нормального функционирования и подразумевает наличие в своем штате сотрудника-юрисконсульта либо организацию деятельности по оказанию юридических услуг, в том числе связанных с погашением просроченной задолженности в судебном порядке.

Также суду не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о понесенных истцом расходах в размере 10 000 рублей на составление искового заявления по данному гражданскому делу, за исключением дополнительного соглашения к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и индивидуальным предпринимателем Галатовым А.С. и реестра на оказание услуг, из которых невозможно сделать вывод, что указанные расходы действительно понесены истцом по данному делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд по ее письменному ходатайству присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 1 782 рубля 38 копеек в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░ ░░░░░░░ 61 157 ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 884 ░░░░░ 35 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 272 ░░░░░ 75 ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░ 1 782 ░░░░░ 38 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░