Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2346/2024 (2-9265/2023;) ~ М-7050/2023 от 04.12.2023

Дело № 2-2346/2024

59RS0007-01-2023-009007-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2024 года         г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Артемовой О.А.

при секретаре Хрусталевой В.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя по устному ходатайству ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Согаз Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Согаз Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ им заключен договор страхования жизни по комплексной программе индекс доверия № с ООО СК «Согаз Жизнь» на сумму 320 000 руб. срок страхования составил 3 года, на период с 01.04.2019г. по 31.03.2022г., страховая премия по программе Дожитие составляет 318 531 руб. После истечения срока страхования он обратился в страховую компанию за получением страховой суммы, страховой премии и расторжении договора. Ему было отказано в выплате страховой премии и выплачена страховая сумма в размере 320 000 руб. 09.08.2022г. истец обратился в Газпромбанк для получения страховой премии, поскольку Газпромбанк выступает агентом страховой компании, ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказано в выплате инвестиционного дохода и рекомендовано обратиться в страховую компанию. Решением финансового уполномоченного от 12.10.2023г. ему отказано в выплате инвестиционного дохода. Полагает, что нарушены его права так ка ответчиком не выплачена страховая премия по риску «Дожитие», а так же он в течение 5 лет не мог пользоваться своими денежными средствами поэтому полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 80 762, 27 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «Страховая компания «Согаз Жизнь» страховую премию в размере 318 531 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 80 762, 27 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании просит его требования удовлетворить.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании просит удовлетворить требования истца.

Ответчик ООО «Страховая компания «Согаз Жизнь» извещено о дате судебного заседания, своего представителя в суд не направил представил письменные возражениям в которых просит отказать истцу в удовлетворении требований на основании того, что после обращения истца с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие» по договору страхования реализован риск «Дожитие» произведена выплата страхователю в размере 320 000 руб. 27.05.2022г. На заявление страховщика с требованием произвести выплату страховой премии по договору страхования в размере 318 531 руб., дан ответ о том, что ему произведена выплата страховой суммы, а величина инвестиционного дохода Базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончательного расчетного периода в соответствии с условиями договора страхованиям исходя из индекса Базового актива с учетом расходов страховщика. В соответствии с Правилами страхования выплата и сроки дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков. Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый документ №. В состав Базового актива входят акции следующих компаний: ALIBABA GROUP HOLDING-SP ADR, ALPHABET INC-CL C и другие. В результате санционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил работу с российскими организациями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Согаз-Жизнь" заключен Договор страхования жизни по комплексной программе "Индекс доверия" № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: "Дожитие", "Смерть по любой причине", "Смерть в результате несчастного случая или теракта", "Смерть в результате несчастного случая или теракта: смерть в результате ДТП". Страховая сумма по риску "Дожитие" составляет 320 000 руб., страховая сумма по рискам "Смерть по любой причине" составляет 320 000 руб., по риску "Смерть в результате несчастного случая или теракта" составляет 320 000, по риску "Смерть в результате несчастного случая или теракта: смерть в результате ДТП" составляет 320 000 руб. Размер общей страховой премии составляет 320 000 руб.

В договоре дополнительно предусмотрено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

В заявлении на страхование определен базовый актив по договору страхования –«эпоха технологий», а также коэффициент участия в размере 27%.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску "Дожитие".

ДД.ММ.ГГГГ года ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 320 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику заявление о выплате страховой премии по договору страхования в размере 318 531 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № № уведомил истца об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, а также о том, что расчет выплат дополнительного инвестиционного дохода будет осуществлен после снятия финансовых рисков,    восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получено заявление от ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 320 000 руб.

Письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об осуществлении расчета и выплате дополнительного инвестиционного дохода после снятия рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая выплата это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (п. 6 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно ст. 32.9 Закона РФ № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно п. 3.2.1 Правил страхования страховым случаем является «Дожитие» -дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

При наступлении страховых случаев по рискам «Дожитие» или «Смерть» страховая выплата производиться в размере страховой суммы (п. 9.1 договора страхования, п. 3.4.1 Правил страхования).

В соответствии с п. 5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика), начисляемой по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования, дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по основной программе страхования по рискам «Дожитие» или «Смерть по любой причине» указанной в договоре страхования, или-если это специально оговорено в договоре страхования-в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления ДИД указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяемся порядок, установленный пунктом 5.10. 1 Правил страхования).

Согласно п. 11.2 Договора страхования страхователь (или иное лицо в пользу которого заключен Договор страхования)имеет право на участие исключительно в инвестиционным доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил страхования и пунктами дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активов» которые являются приложением № 3в к Правилам страхования, исходя из фактической величины инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору страхования. ДИД выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев по рискам «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании в его пользу страховой премии в размере 318 531 руб.

Материалами дела подтверждено, что после обращения истца с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие» по договору страхования реализован риск «Дожитие» произведена выплата страхователю в размере 320 000 руб., следовательно, оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере 318 531 руб. не имеется.

Доводы истца о том, что ответчик должен ему выплатить инвестиционный доход обусловлены условиями договора страхования и Правилами страхования. В п. 5.10.2.2 Правил страхования определен порядок начисления ДИД. Согласно п. 6.1 Дополнительных условий 5 к Правилам страхования определен расчет инвестиционного дохода базового актива за расчетный период.

Величина инвестиционного дохода Базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончательного расчетного периода в соответствии с условиями договора страхованиям исходя из индекса Базового актива с учетом расходов страховщика. В соответствии с Правилами страхования выплата и сроки дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков.

Финансовая организация уведомила истца о том, что в настоящее время дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования по техническом причинам временно не выплачивается ввиду ограничений наложенных на иностранные переводы.

Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый документ <данные изъяты>. В состав Базового актива входят акции следующих компаний: <данные изъяты> и другие. В результате санционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил работу с российскими организациями.

Внешние партнеры столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетный счета страховщиков.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022 Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введением санкций, от европейских регуляторов-Минфина Бельгии и Еврокомисси.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования, п. 5.10.2.2 Правил страхования, обязанность ответчика по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

ООО "Страховая компания "Согаз-Жизнь" приобретены активы, что подтверждается выпиской АО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» со счета депо ответчика и управляющей организацией.

Таким образом, ответчик доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ответчиком не получен, и у него отсутствует возможность осуществить выплату ДИД истцу. При этом требование истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода не заявлены, оснований для разрешения вопроса о взыскании в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов в сумме 80 762, 27 руб. в связи с тем, что ответчиком не выплачена страховая премия по риску «Дожитие», а так же он в течение 5 лет не мог пользоваться своими денежными средствами, не подлежат удостоверению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховая премия это обусловленная договором плата, которую страхователь должен оплатить и за которую страховщик обязуется в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму). Следовательно, заключая договор С ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ФИО1 взял на себя обязательство оплатить страховую премию в размере 318 531 руб. и при дожитии им до 31.03.2022г. ему подлежала выплате страховая сумма в размере 320 000 руб., при наступлении указанного события истец получил страховую выплату по риску «Дожитие» и ему произведена выплата размере 320 000 руб., оснований для начисления процентов по ст. 395 ГК РФ не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ООО "Страховая компания "Согаз-Жизнь" оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Согаз Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 318 531 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 80 762, 27 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба     в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья                                            О.А. Артемова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.05.2024г.

Подлинное решение находится в деле № 2-2346/2024

Свердловского районного суда города Перми