Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-646/2024 ~ М-585/2024 от 16.04.2024

УИД 58RS0017-01-2024-001029-27

№ 2-646/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 20 мая 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ильиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мамоновой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Мамоновой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мамонова Н.А. заключили кредитный договор № <данные изъяты> от 8.03.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <данные изъяты> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 8.03.2013 – 100000 руб. с установленной процентной ставкой – 29,9% годовых, льготным периодом – до 51 дня, и платежным периодом 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу, и начинается с момента активации карты.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 5.08.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.11.2023 задолженность по договору № <данные изъяты> от 8.03.2013 составляет 118043,57 руб., из которых: сумма основного долга – 99999,16 руб., сумма комиссий – 558 руб., сумма штрафов – 5300 руб., сумма процентов – 12186,41 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Мамоновой Н.А. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 8.03.2013 в сумме 118043,57 руб., из которых: сумма основного долга – 99999,16 руб., сумма комиссий – 558 руб., сумма штрафов – 5300 руб., сумма процентов – 12186,41 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3560,87 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Мамонова Н.А. в суд не явилась, ходатайств об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки в суд не представила, извещалась надлежащим образом о слушании дела по известному суду адресу регистрации по месту жительства, судебные извещения возвращены в суд с отметкой «по истечении срока хранения». Из разъяснений, содержащихся в п.п. 63 и 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте суда. При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело № 2-73/2021 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа на взыскании задолженности по кредиту с Мамоновой Н.А., приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 8.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мамоновой Н.А. заключен кредитный договор № <данные изъяты> с лимитом овердрафта в размере 100 000 руб. (в виде заявления на выпуск карты и ввода в действие тарифов банка по банковскому продукту) на основании Тарифов по Банковскому продукту.

Согласно Тарифам по банковскому продукту «Карта Стандарт 44.9/1» процентная ставка по кредиту составляет 44,99% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту. Банк вправе устанавливать штрафы/пени за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрен штраф: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа более 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

К текущему счету № <данные изъяты> Мамоновой Н.А. была выпущена карта.

Согласие ответчика со всеми условиями договора подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента по кредитному договору.

Согласно Условиям договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор заключен между ООО «ХКФ Банк» (далее - банк) и физическим лицом (далее - клиент), договор является смешанным (абзац 1 раздела 1).

По договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, и используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (абзац 1 раздела 2).

Банк предоставляет кредит, перечисляя на счет клиента деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Срок кредита рассчитывается следующим образом - количество процентных периодов (указаны в заявке) умножается на 30 дней (абзац 1 раздела 3).

На клиента возложена обязанность по уплате процентов по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням (абзац 1 раздела 4).

Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, проценты за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом путем списания денег со счета. Ежемесячные платежи указаны в графике погашения по кредиту (раздел 5).

Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда потребовал от клиента полного погашения кредита по карте (абзац 1 раздела 8).

Задолженность по кредиту по карте включает в себя: сумму кредита по карте, проценты за пользование им, а также (при наличии) – комиссии (вознаграждения) банку, возмещение расходов банка по оплате услуги страхования, неустоек и убытков. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно вносить на текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма минимального платежа, в течение установленных для этого платежных периодов (абзацы 1, 2 раздела 9).

Банк справе потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое клиент должен осуществить в течение 21 календарного дня; потребовать оплаты неустойки за нарушение клиентом сроков погашения задолженности по кредиту /кредитам по карте; взыскать с клиента в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, если бы клиент полностью соблюдал условия договора, расходов банка по взысканию с клиента просроченной задолженности по договору (пункты 9-11 раздела 12).

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику лимит кредитования в размере 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика № <данные изъяты>.

Заключение кредитного договора на вышеуказанных условиях и получение денежных средств в вышеуказанном размере ответчиком не оспорено.

Поскольку Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014, по настоящему договору, заключенному 8.03.2013, его положения не применяются.

Ответчик Мамонова Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 28.11.2023 сумма ее задолженности по кредитному договору составила 118043,57 руб., из которых: сумма основного долга – 99999,16 руб., сумма комиссий – 558 руб., сумма штрафов – 5300 руб., сумма процентов – 12186,41 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком Мамоновой Н.А. суду не представлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора, не противоречит выписке по счету, является подробным. Контррасчет ответчиком не представлен.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Обязательства заемщиком Мамоновой Н.А. по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

6.08.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Мамоновой Н.А. направлено требование о досрочном погашении кредита, что подтверждается текстом требования и отчетом об отправлении СМС-сообщения, который содержит сведения о его доставке.

30.12.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировому судье судебного участка № 2 г. Кузнецка подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Мамоновой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 8.03.2013 за период с 24.04.2020 по 14.12.2020 в размере 118345,3 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1783,45 руб.

15.01.2021 мировым судьей судебного участка № 2 г. Кузнецка вынесен судебный приказ на взыскание с Мамоновой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 8.03.2013 за период с 24.04.2020 по 14.12.2020 в размере 118345,3 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1783,45 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области от 15.06.2021 отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области № 2-73/2021 от 15.01.2021, выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на взыскание с Мамоновой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 8.03.2013 за период с 24.04.2020 по 14.12.2020 в размере 118345,3 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1783,45 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика штрафа (неустойки) в размере 5858 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 112185,57 руб. (основной долг 99999,16 руб. + проценты за пользование кредитом 12186,41 руб.), в том числе, ввиду не предоставления самим ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленного к взысканию с нее штрафа (неустойки), продолжительность нарушения обязательств, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

При таких обстоятельствах, иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение иска, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 13.03.2024 № 9687 и от 23.11.2022 № 4810 подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 3560,87 руб. (118043,57 руб. – 100000 руб. * 2% + 3200 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Мамоновой Н.А. (ИНН <данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору от 8.03.2013 № <данные изъяты> в размере 118043 (сто восемнадцать тысяч сорок три) руб. 57 коп., из которых: основной долг 99999,16 руб., комиссии 558 руб., штрафы 5300 руб., проценты 12186,41 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3560 (три тысячи пятьсот шестьдесят) руб. 87 коп.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 24.05.2024.

Судья: