Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5499/2020 ~ М-5018/2020 от 31.08.2020

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                            ДД.ММ.ГГГГ года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ереминой О.М.,

при секретаре Сафаровой Э.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Смычковой Наталье Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Смычковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 293 561,00 рубль под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Целевое назначение кредита на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 62,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с условным кадастровым номером 72:23:0427003:5983, принадлежащей ответчику на праве собственности. В период действия кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 283 587,03 рублей, из которых просроченная ссуда 261 787,83 рублей, просроченные проценты 14 698,54 рублей, проценты по просроченной ссуде 966,45 рублей, неустойка по ссудному договору 5 701,00 рубль, неустойка на просроченную ссуду 433,21 рубля. В связи с указанным, истец просит расторгнуть кредитный договор № между Смычковой Н.В. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 283 587,03 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 18 035,87 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 62,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> кадастровым номером 72:23:0427003:5983, принадлежащую Смычковой Н.В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 074 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Смычкова Н.В., не оспаривая факт просрочки платежей, пояснила, что просрочки платежей возникли в мае 2020 года в связи с ее увольнением с работы из-за введенных ограничений по коронавирусу, в настоящее время она возобновила трудовую деятельность, имеет возможность погашать кредит. Заявила об отсрочке реализации имущества сроком на 1 год.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Смычковой Н.В. заключен кредитный договор № на сумму 293 561,00 рубль сроком на 120 месяцев под 18,9% годовых, целью предоставления кредита является улучшение предмета залога (ипотеки). Возврат кредита и уплата процентов осуществляются в соответствии с графиком платежей – 02 числа каждого месяца в размере ежемесячного платежа 5 610,43 рубля (л.д.18-29).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключен договор залога (ипотеки), по условиям которого в залог банку передана квартира, общей площадью 62,83 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 2 074 000,00 рублей – п. 3.1 договора (л.д.6-11).

Факт принадлежности вышеуказанной квартиры заемщику Смычковой Н.В., а также факт государственной регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» подтверждается выпиской из ЕГРН.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора банк предоставил заемщику Смычковой Н.В. кредит в сумме 293 561,00 рубль путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.40-42). Также выпиской по счету подтверждено, что с марта 2020 года заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, вносила платежи с просрочками не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил Смычковой Н.В. уведомление о досрочном возврате кредита и возврате денежных средств. Также предложил расторгнуть кредитный договор (л.д.16, л.д.91-96). Денежные средства ответчиком истцу не возвращены.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 283 587,03 рубля, в том числе сумма задолженности по основному долгу 261787,83 рубля, просроченные проценты 14698,54 рубля, проценты по просроченной ссуде 966,45 рублей, неустойка на сумму основного долга 5 701,00 рубль, неустойка на просроченную ссуду 433,21 рубль (л.д.98-101).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки и в виде штрафа в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Начисление заемщику банком неустойки в размере 5701,00 рубль (л.д.100), исчисленной с ДД.ММ.ГГГГ не на сумму просроченного платежа, а на остаток основного долга, суд находит необоснованным, противоречащим условиям договора и исключает размер вышеуказанной неустойки из общего размера задолженности ответчика.

Также суд находит необоснованным начисление ответчику процентов на просроченную ссуду в размере 966,44 руб., так как начисление процентов, в силу действующего законодательства и условий договора, предполагается на сумму основного долга, что производится кредитором отдельно, при просрочке платежей договором предусмотрена уплата неустойки. Дополнительно начисление процентов на просроченную ссуду действующим законодательством не предусмотрено и противоречит положениям ст. 809 ГК РФ, ч. 4 ст. 395 ГК РФ и положениям Закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору на дату расчета задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 276 919,58 рублей, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик неоднократно допустил просрочки платежей по кредиту, банком направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора следует удовлетворить.

На основании ст. ст.453, 809 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения договора (дату вступления решения суда в законную силу).

Также, исходя из п. 13 индивидуальных условий договора, учитывая, что на момент заключения договора ключевая ставка Банка России составляла 8,5% годовых, со Смычковой Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка по ставке 8,5% годовых, начисляемая на сумму основного долга по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения договора (дату вступления решения суда в законную силу)

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить преимущественно удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно ст. 348 ГК РФ для удовлетворения требований кредитора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч. 1 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в судебном заседании не установлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога следует удовлетворить, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Норма ст. 56 Закона «Об ипотеке» предусматривает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, установленных настоящим законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно ч.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, с учетом вышеуказанных положений суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, подлежащего реализации, в размере 2 074 000,00 рублей (в размере согласованной сторонами стоимости предмета залога).

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены судом на 97,65%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» по оплате государственной пошлины, в размере 11 894,03 рубля.

Норма ч. 3 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Суд установил, что залогодателем является физическое лицо, залог не связан с осуществлением ею предпринимательской деятельности. Также суд пришел к выводу, что имеются уважительные причины, позволяющие предоставить отсрочку реализации имущества, с учетом соотношения размера неисполненного обязательства и стоимости имущества, подлежащего реализации, обстоятельств использования данного имущества, а именно использование его для постоянного проживания заемщика, принимая во внимание потерю заемщиком работы в связи со сложной экономической ситуацией, связанной с введением мер по предотвращению распространения новой коронавирусной инфекции. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности отсрочить реализацию имущества сроком на 1 год – до ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 12, 334, 450, 453, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст.12, 56, 67, 98, 192-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 276 919,58 ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 261 787,83 ░░░░░, ░░░░░░░░ 14 698,54 ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 433,21 ░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 894,03 ░░░░░, ░░░░░ 288 813,61 ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░№ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 18,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 8,5% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ 62,8 ░░.░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> (░░░░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 074 000,00 ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> (░░░░░░░░░░░ №) ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                       ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.