Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1172/2022 от 11.03.2022

Дело № 2-1172/2022

УИД: 55RS0014-01-2021-002112-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре Емельяновой А.В., помощнике судьи Дудко Т.Г., с участием ответчика Астафьевой Е.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 мая 2022 года дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Астафьевой Е.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Астафьевой Е.Т. В обоснование требований, истец ссылается на ненадлежащее исполнение наследником Астафьевой Е.Т., обязательств наследодателя ТЛВ по кредитному договору № от 11.10.2018. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 59793,75 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1996,81 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Астафьева Е.Т. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что при заключении кредитного договора ее мама ТЛВ заключила договор страхования, в связи с чем, образовавшуюся после смерти матери задолженность должна покрыть страховка. После смерти матери она обратилась в банк, предоставила все документы и ей подтвердили, что задолженность выплатит страховая компания. Полагала, что банк намеренно длительное время не обращался с исковыми требованиями, чтобы увеличить сумму задолженности.

Третьи лица Васильеви С.Н. и АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебном заседании участия не принимали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что 11.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ТЛВ заключен Договор потребительского кредита № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 18 месяцев с уплатой за пользование кредитом 16,40% годовых.

Данное обстоятельство подтверждено имеющейся в материалах дела копией Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанного ТЛВ Согласно графику осуществления платежей, погашение задолженности надлежало производить ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей не позднее 13 числе каждого месяца.

Факт выдачи заемных средств подтверждается выпиской по счету № за период с 11.10.2018 по 25.11.2021.

Согласно п. 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.6 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования.

Согласно п. 4.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика последний раз платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов произведен 09.09.2019, после указанной даты платежи прекратились.

Заемщик ТЛВ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ управлением ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области – Калачинский район.

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Таким образом, исходя из толкования положений указанных статей в их системной взаимосвязи, в случае смерти заемщика его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, открытого 06.05.2020 нотариусом Калачинского района Омской области Чупрыновым М.Ю., следует, что ДД.ММ.ГГГГ от Астафьевой Е.Т., являющейся дочерью наследодателя, нотариусу поступило заявление о принятии ею наследства, открывшегося после смерти ТЛВ

Из заявления также следует, что помимо Астафьевой Е.Т. наследником ТЛВ является ее сын – Васильев С.Н.

16.06.2020 наследник Васильев С.Н. обратился к нотариусу с заявлением, в котором отказался от принятия наследства после смерти матери ТЛВ

16.06.2020 от наследника Астафьевой Е.Т. нотариусу поступило заявление, в котором наследник просила выдать ей свидетельство о праве на наследство после смерти ТЛВ В заявлении указала, что наследственное имущество состоит из: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя <данные изъяты> руб.; жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя <данные изъяты> рублей.

16.06.2020 Астафьевой Е.Т. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>.

01.06.2020 Астафьевой Е.Т. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящему из недополученной пенсии за октябрь 2019 года в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, Астафьева Е.Т. является наследником, принявшим наследство после смерти ТЛВ

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 вышеназванного Постановления Пленума, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в состав наследства вошли обязательства ТЛВ перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 11.10.2018.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства, а также приведенные правовые норма, суд приходит к выводу, что наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ТЛВ, является Астафьева Е.Т., при этом стоимость принятого ею наследственного имущества, состоящего из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>; из недополученной пенсии за октябрь 2019 года, составляет <данные изъяты>

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 59893,75 рублей, из которых: 32599,69 руб. – просроченная ссуда, 2552,21 руб. – просроченные проценты, 13996,47 руб. – проценты по просроченной ссуде, 21,69 руб. – неустойка по ссудному договору, 10574,69 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Представленный расчет судом проверен, признан верным.

Таким образом, Астафьева Е.Т., как наследник, принявший наследство несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что подлежащий уплате размер штрафных санкций, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 2000 рублей.

В день заключения кредитного договора заемщик предоставил в банк заявление в котором просил предоставить ему услугу SMS-информировании, и предоставил банку акцепт на удержание комиссии за оформление SMS-информирования согласно действующим тарифам банка путем списания с банковского счета заемщика в дату по Графику согласно Договору потребительского кредита. Размер задолженности по уплате за услугу SMS-информирование составляет 149 рублей.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что стоимость принятого наследником имущества превышает размер задолженности, с Астафьевой Е.Т. в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежат взысканию денежные средства в размере 48745,16 рублей, из которых: 32599,69 руб. – просроченная ссуда, 2552,21 руб. – просроченные проценты, 13996,47 руб. – проценты по просроченной ссуде, 2000 рублей - неустойка, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Доводы ответчика о том, что образовавшуюся задолженность по кредитному договору должна быть покрыта суммой страховой выплаты, не нашли подтверждения.

Так, одновременно с заключением кредитного договора 11.10.2018 ТЛВ подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Из подписанного заемщиком заявления следует, что ТЛВ выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе 2 с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

К страховым событиям по Программе 2, согласно данному заявлению, отнесено: для женщин в возрасте от 55 до 70 лет: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Из пояснений Астафьевой Е.Т. следует, что смерть ТЛВ наступила в результате заболевания.

Учитывая, что смерть в результате заболевания, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, поскольку не относиться к «несчастным случаям», в данном случае страховой случай не наступил.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1996,81 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26.11.2021.

Таким образом, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1996,81 рублей подлежат взысканию с ответчика Астафьевой Е.Т.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Астафьевой Е.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать с Астафьевой Е.Т. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.10.2018 в размере 48745 рублей 16 копеек, из которых: 32599 рублей 69 копеек – просроченная ссуда, 2552 рубля 21 копейка – просроченные проценты, 13996 рублей 47 копеек – проценты по просроченной ссуде, 2000 рублей - неустойка, 149 рублей – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с Астафьевой Е.Т. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1996 рублей 81 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2022 года.