Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3073/2019 ~ М-3130/2019 от 30.09.2019

№ 2-3073/2019

70RS0004-01-2019-004120-84

    РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретареТимофеевой О.С.,

с участием истца Быкова В.А., представителя истца Сашова И.О., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на ..., представителя ответчика Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Быкова В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Быков В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой суммы в размере 1 260 974 руб., неустойки в размере 1 260 974 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., расходов на нотариальные услуги в размере 100 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Быковым В.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья в сумме 1 487 500 руб. на срок до 180 месяцев. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам, согласно которой страховая выплата при наступлении страхового случая составляет 1 260 974 руб. В соответствии с заявлением на страхование жизни по указанной программе страхования страховым риском является, в том числе, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1-й или 2-й группы инвалидности. Согласно медицинской справе от ДД.ММ.ГГГГ, истцу установлена инвалидность ... группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем,он обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с требованием в добровольном порядке произвести страховую выплату. В удовлетворении требований истца ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было отказано.Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 1 260 974 руб.Поскольку требование о выплате денежной суммы не исполнено, период просрочки составляет 669 дней (с 01.12.2017 по 30.09.2019), и с учетом требований Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет 1 260 974 руб. Также просит взыскать штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей». Моральный вред оценивает в размере 30 000 рублей.

Истец и представитель истца в судебном заседании поддержали исковые требования по доводам, изложенным в иске. Подтвердили, что ранее обращались в суд с аналогичным иском в суд с учетом замены ненадлежащего ответчика на ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», производство по гражданскому делу было прекращено в связи с отказом истца от иска.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, из содержания которого следует, что в соответствии с подписанным ДД.ММ.ГГГГ истцом заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам.Во исполнение волеизъявления истца по подключению его к программе страхования в отношении него между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключен договор страхования. Таким образом, Быков В.А. является застрахованным лицом в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Договором страхования, заключенным в отношении истца, является выгодоприобретателем по страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления жилищным кредитам, предоставленным Банком. Таким образом, основания для выплаты ПАО «Сбербанк России» в пользу истца суммы страхового возмещения отсутствуют, поскольку ПАО «Сбербанк России» не заключало с Быковым В.А. договора страхования. Дополнительно пояснила, что истец ранее обращался с иском в суд к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с аналогичными исковыми требованиями и в последствии отказался от них в полном объеме.

Представитель третьего лица - ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствиенеявившихся лиц.

Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № соответствии с которым истцу предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1 487 500 руб. под 12.4% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п. 1.1кредитного договора кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО «Сбербанк России». Обязательства банком по предоставлению кредита исполнены, что истец не оспаривал в судебном заседании.

Истец обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, сроки и на условиях, кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам № (далее – Заявление), в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного добровольного страхованияжизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам» (далее – Условия страхования).

Своей подписью под указанным заявлением Быков В.А. подтвердил также, что:

- ознакомлен с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования и страховой услуге;

- согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующим жилищным кредитам, предоставленным банком (п.2 Заявления);

- уведомлен, что застрахованным лицом истец считается с момента внесения платы за подключение к Программе страхования в размере 12 609,74 руб.;

ПАО «Сбербанк России»на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни»перечислена плата за подключение к Программе добровольного страхования заемщика по жилищному кредиту в размере 12 609,74 руб., что подтверждается справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя содержание Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, о том, что, подписав Заявление, истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 12 609,74 руб.

Таким образом, истец фактически заключил с ПАО «Сбербанк России»договор возмездного оказания услуг по подключению его к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в рамках данной услуги Банк произвел действия по подключению истца к Программе коллективного добровольного страхования.

В силу п.3.1 Условий страхования, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п.3.2.1.3 установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой, 2-ой группы является страховым случаем в случае ее установления в течение строки страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Из представленной в материалы дела справки ФКУ «...» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что Быкову В.А. установлена инвалидность ... группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая в связи с установлением инвалидности наступление страхового случая, Быков В.А. обратился с соответствующим заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № истцу сообщено об отказе в страховой выплате в связи с непризнанием заявленного события страховым случаем.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец полагает, что обязательства по страховой выплате в связи с установлением ему инвалидности в период действия договора страхования должны быть исполнены ПАО «Сбербанк России».

Суд не может согласиться доводами стороны истца в связи со следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Как следует из выписки из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (с приложением №1), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключили Договор страхования в отношении Быкова В.А. (застрахованное лицо).

В п.6 выписки из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся положения, аналогичные изложенным в Заявлении, согласно которым ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в рамках Договора страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности».

По Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам (раздел I) страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Из вышеуказанных положений следует, что в рамках страховых правоотношений, установленных Договором страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении застрахованного лица Быкова В.А., страховщиком и носителем обязанности по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в то время как ПАО «Сбербанк России» является страхователем и выгодоприобретателем по установленным Договором страхования страховым рискам.

Факт предоставления ПАО «Сбербанк России» Быкову В.А. услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не может являться основанием для возложения на него обязанности по осуществлению страховой выплаты, и иных обязательств, исполнение которых возложено на страховщика.

При этом Быковым В.А. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в размере 1 260 974 руб. удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Помимо изложенного, из материалов дела следует, что ранее истцом было реализовано право на обращение в суд с аналогичными требованиями и по аналогичному основанию к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В частности, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в Советский районный суд г.Томска с иском, с учетом ходатайства в порядке ст.41 ГПК РФ, к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с аналогичным основанием и предметом иска о взыскании страховой суммы в размере 1 260 974 руб., неустойки в размере 1 260 974 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, судебных расходов.

На основании определенияСоветского районного суда г. Томска от 01.08.2018 гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Томска.

Определением Ленинского районного суда г.Томска от 01.10.2018 производство по делу прекращено в связи с отказом Быкова В.А. от исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы в размере 1 260 974 руб., неустойки в размере 1 260 974 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, судебных расходов в полном объеме.

С учетом изложенного, в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу сторона истца отказалась от замены ненадлежащего ответчика - ПАО «Сбербанк России» нанадлежащего - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Быкова В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения в размере 1 260 974 рубля, неустойки в размере 1 260 974 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                         Я.В. Глинская