Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-981/2021 (2-6046/2020;) ~ М-5883/2020 от 23.12.2020

УИД 21RS0023-01-2020-007932-37

Дело № 2-981/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2021 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Шопиной Е. В., с участием представителя истца Юркина А. Э., при секретаре судебного заседания Алексеевой К. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Киселеву ФИО9, Киселевой ФИО10 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Киселеву ФИО11, Киселевой ФИО12 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ----- от дата в размере 1 225 793,96 руб., а именно основной долг – 1 157 082,79 руб., процентов за пользование кредитом за период с дата по дата – 98 711,17 руб. и далее, начиная с дата проценты за пользование кредитом, начисленные по день вступления в силу решения суда, исходя из ставки 11,75 %, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 478,97 руб., расходов за проведение экспертизы –1 686,66 руб., расторжении кредитного договора ----- от датаг., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной 80% от рыночной стоимости квартиры в размере 742 400 руб..

Исковые требования мотивированы тем, что дата между Банком и Киселевым М. Ю., Киселевой     Е. С. был заключен кредитный договор -----, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 227 000 руб. под 10,75 % годовых. Кредитор свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит. Однако заемщики обязательства по соглашению надлежащим образом не выполняют.

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхованию, с дата процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 11,75 % годовых, о чем Киселеву М. Ю. направлено уведомление от дата.

Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик обязался использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения (однокомнатной квартиры), общей площадью 30,6 кв.м.. расположенной по адресу: адрес, общей стоимостью 1 460 000 руб. по договору купли-продажи. Согласно выписке из ЕГРЮЛ на квартиру зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Истца.

По состоянию на дата общая сумма задолженности ответчиков составляет 1 255 793,96 руб., в том числе: основной долг – 1 151 122,62 руб., просроченный основной долг – 5 960,17 руб., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата – 98 711,17 руб.

Письмами от дата, дата ответчикам направлены требования о досрочном расторжении кредитного договора, однако требования оставлены без исполнения.

Ссылаясь на изложенное, ст. ст. 309,310,314,334,337,348,349,361-363,809,819 ГК РФ, предъявляет указанные требования.

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание явку представителя не обеспечило, представило заявление о рассмотрении дела без их участия. Выразил согласие на рассмотрение в заочном порядке.

Ответчик Киселев М. Ю., извещенный о времени и месте рассмотрения дела и находящийся в местах лишения свободы, не выразил желания участвовать в рассмотрении дела посредством видеоконференцсвязи, несмотря на разъяснение ему такого права.

Ответчик Киселева Е. С., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Третье лицо Управление Росреестра по ЧР явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст. 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (ч.2 ст.1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст.2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9).

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

дата между АО «Россельхозбанк» и Киселев М. Ю., Киселева Е. С. заключили кредитный договор -----, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику денежные средства в размере 1 227 000 руб., а заемщики приняли на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование им в размере 10,75 % годовых (п.1.3 договора).

Согласно п.1.5 договора окончательный срок возврата кредита установлен дата.

Погашение кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в приложении 1 к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

В соответствии с пунктом 3.1 договора денежные средства в размере 1 227 000 руб. перечислены на текущий счет заемщика, открытый у Кредитора на балансовом счете 40817, что подтверждается банковским ордером ----- от дата Таким образом, банк выполнил свои обязательства.

Согласно п.2.1 кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилья (квартиры) общей площадью 30,6кв.м. на 1 этаже девятиэтажного многоквартирного жилого дома по адресу: адрес общей стоимостью 1 460 000 руб.

Стороны пришли к соглашению, что в отношении квартиры будет оформлено право собственности 1 заемщика ФИО5

Порядок возврата Кредита установлен пунктом 4.2.1 Кредитного договора. Возврат (погашение) кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, содержащимся в Приложении №1 к кредитному договору.

Согласно п.4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п.1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов).

Период начисления процентов (Процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита (Первый Процентный период), и заканчивается 30 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие Процентные периоды начинается в дату, следующую за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается 30 числа следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями настоящего договора (п. 4.2.2 Кредитного договора).

В соответствии с п.5.11 кредитного договора, Заемщик обязуется обеспечить в течение всего действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья с предоставлением кредитору подтверждающих документов.

В соответствии с п.1.3.1 кредитного договора в случае неисполнения указанной обязанности процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,75 % годовых.

Руководствуясь названным условиями, ответчикам было направлено соответствующее уведомление исх. ----- от дата, а также график погашения кредита исходя из вновь установленной ставки 11,75 % годовых.

В соответствии с п.4.7 договора при неисполнении Заемщиком обязанности по возврату в срок кредита, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов.

Между тем, как следует из материалов дела, обязанности по возврату заемных средств в установленные графиком платежей сроки заемщиками надлежащим образом не исполняются, по состоянию на дата общая сумма задолженности составляет 1 225 793,96 руб.

Представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком суду на день рассмотрения спора не представлено.Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца досрочно подлежит взысканию указанная задолженность по кредитному договору ----- от дата по состоянию на дата в размере 1 255 793,96 руб.

Требование о взыскании процентов, начиная с дата по день вступления в законную силу решения суда исходя из ставки 11,75 % годовых, как соответствующее положению ч.3 ст.809 ГК РФ, также обосновано и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств в объеме и сроки, установленные договором; принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде основного долга, в том числе просроченного, размер предоставленного кредита, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, что служит основанием для расторжения спорного договора, досрочного возврата выданного кредита со всеми причитающимися по нему процентами.

Поскольку ответчики допустили нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено, то на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на квартиру, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с условиями кредитного договора и условиями договора купли-продажи земельного участка, земельный участок передается в залог Банку в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Как указывалось раннее, в обеспечение кредитного договора в соответствии условиями кредитного договора заемщик предоставляет в залог квартиру.

В соответствии сост. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству(залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 2 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена, в том числе, в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Закона об ипотеке, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1ст. 130 ГК РФ«Недвижимые и движимые вещи», права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, земельные участки.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50 Закона об ипотеке).

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются по решению суда из стоимости заложенного имущества.

Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Поскольку судом установлено существенное неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору и судом принято решение о взыскании задолженности по кредитному договору, суд полагает, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение общей площадью 30,6 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу: адрес, кадастровый -----, с определением способа ее реализации в виде продажи с публичных торгов.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1. Закона об ипотеке, судом не установлены.

В соответствии с п. 4 п.1 статьи 54 закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: - начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного Банку имущества был привлечен независимый оценщик – ООО «Бюро по оценке имущества», которым проведена оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

Согласно отчету ----- от дата, составленному ООО ------ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес составляет на дату оценки 928 000 руб.

По ходатайству ответчика Киселевой Е. С. судом дата назначена и проведена оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ------ ----- от дата, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес составляет на дату оценки 1 134 434 руб.

Суд определяет начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в заключении эксперта, а именно: 907 547,2 руб. из расчета 1 134 434 руб. - 20%.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 478,97 руб.

Также с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы на проведение оценочной экспертизы, понесенные истцом в порядке ст. 88 и ст. 94 ГПК РФ в размере 1 686,66 руб.

В пользу Федерального бюджетного учреждения Чувашская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы, назначенной судом по инициативе ответчиков, в сумме 48750 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор ----- от дата, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиками Киселевым ФИО13, Киселевой ФИО14.

Взыскать в солидарном порядке с Киселева ФИО15 и Киселевой ФИО16 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму основного долга по кредитному договору ----- от дата в размере 1 225 793,96 руб., в том числе: основной долг в размере 1 157 082,79 руб., - проценты за пользование кредитом за период с дата по дата – 98 711,17 руб. и далее, начиная с дата проценты за пользование кредитом, начисленные по день вступления в силу решения суда, исходя из ставки 11,75 % годовых.

Взыскать в солидарном порядке с Киселева ФИО17 и Киселевой ФИО18 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 14 478,97 руб. и расходы по оценке имущества в сумме 1 686,66 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу Федерального бюджетного учреждения Чувашская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы по проведению экспертизы в сумме 48750 руб.

Обратить взыскание на предмет залога по договору ----- от дата - квартиру, площадью 30,6 кв.м. расположенную на 1 этаже по адресу: адрес, кадастровый -----, установив первоначальную продажную стоимость равной 80 % от рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта ------ ----- от дата, а именно 907 547,20 руб.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Шопина

Мотивированное решение принято и изготовлено 25 октября 2021 года