Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3309/2020 ~ М-3556/2020 от 01.12.2020

Гражданское дело № 2-3309/2020

55RS0005-01-2020-005628-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2020 года                     город Омск

    Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кузнецову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Кузнецову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование на то, что 18 октября 2018 года ИП Кузнецов Д. В. и АО «Райффайзенбанк» заключили кредитное соглашение № на основании заявления на кредит № от 18 октября 2018 года, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 2000000 рублей на срок 42 месяца с начислением процентной ставки за пользование кредитом в размере 18,9% годовых. Дата погашения 18 апреля 2022 года. Денежные средства по кредитному соглашению были предоставлены ответчику путем их зачисления банком на счет заемщика, открытый в банке. В соответствии с п. 6.1. кредитного соглашения ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления аннуитетных платежей в следующем порядке: аннуитетные платежи осуществляются ответчиком ежемесячно в последнюю дату каждого периода начисления процентов равного одному месяцу. Последний аннуитетный платеж осуществляется в дату погашения (18 апреля 2022 года) и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы задолженности по кредиту и платеж по уплате процентов за пользование кредитом. Согласно п. 7.1. кредитного соглашения в случае несвоевременного возврата ответчиком суммы задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом в период начисления неустойки, проценты за пользование кредитом на невозвращенную в срок сумму задолженности по кредиту банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком не надлежащим образом. После 18 марта 2020 года заемщик не вносит денежные средства для погашения задолженности по кредитному соглашению. В соответствии с п. 9.1., 9.12 кредитного соглашения банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, объявив все проценты за пользование кредитом, а также другие суммы, причитающиеся банку по кредитному соглашению подлежащими уплате в случае, если ответчик не возвращает кредит и не выплачивает проценты в сроки, установленные кредитным соглашением. 28 августа 2020 года в адрес ответчика было направленно заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. По состоянию на 23 октября 2020 года общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 1594453 рубля 96 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 1388741 рубль 55 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 151394 рубля 65 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 37787 рублей 83 копейки, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – 16529 рублей 79 копеек. 21 мая 2020 года Межрайонной ИФНС № 12 по Омской области в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей внесена запись о прекращении физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием им решения о прекращении данной деятельности. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению № от 18 октября 2018 года в размере 1594453 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16172 рублей 27 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» Геринг Е.А., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что в районный суд обратились с требованием к ответчику ввиду того, что Кузнецов Д.В. 21.05.2020 года прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. С 18.03.2020 года ответчик прекратил гашение по кредиту. 28.08.2020 года банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности.

Ответчик Кузнецов Д.В. надлежащим образом извещался судом о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причине неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований суду не представил, контррасчета суду не представил (л.д. 87).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 18 октября 2018 года индивидуальный предприниматель Кузнецов Д. В. обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит №OMS на получение кредита в сумме 2000000 рублей на пополнение оборотного капитала. Данному кредитному соглашению был присвоен номер № (л.д. 15, 16-19).

В соответствии с условиями кредитного соглашения, содержащимися в заявлении на кредит и Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов в рамках беззалогового кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сегмента «Микро» АО «Райффайзенбанк», сумма кредитования составила 2000000 рублей, процентная ставка – 18,9% годовых, срок возврата кредита – 42 месяца, дата предоставления кредита – 18 октября 2018 года, дата погашения кредита – 18 апреля 2022 года.

В соответствии с п. 6.1. Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов в рамках беззалогового кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сегмента «Микро» АО «Райффайзенбанк» возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем осуществления аннуитетных платежей в следующем порядке: аннуитетные платежи осуществляются ответчиком ежемесячно в последнюю дату каждого периода начисление процентов равного одному месяцу. Последний аннуитетный платеж осуществляется в дату погашения (18 апреля 2022 года) и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы задолженности по кредиту и платеж по уплате процентов за пользование кредитом.

Подписав заявление на кредит, заемщик понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения банком будут являться действия банка по зачислению кредита на счет; условия кредита будут определены банком на основании Заявления и Общих условий; в случае акцепта банком предложения Общие условия и настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного соглашения; кредитное соглашение вступает в силу с момента акцепта предложения банком и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; условия кредитного соглашения могут быть изменены банком в порядке, предусмотренном Общими условиями (п. 2.10).

Также своей подписью в заявлении о кредите заемщик подтвердил, что ознакомлен и при заключении кредитного соглашения обязуется соблюдать Общие условия. Заемщик подтверждает получение им на руки Общих условий и экземпляра настоящего заявления, а также исчерпывающей информации и разъяснение всех вопросов, имеющихся по условиям заключения и исполнения Кредитного соглашения, заключаемого в соответствии с настоящим заявлением (п. 2.11).

Таким образом, Кузнецов Д.В. был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях кредитного соглашения.

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно кредитному соглашению № от 18 октября 2018 года банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику денежную сумму в размере 2000000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете № за период с 18 октября 2018 года по 07 декабря 2020 года (л.д. 72-85).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий определено, что установленная процентная ставка по кредиту применяется в отношении каждого периода начисления процентов. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных Статьей 8 Общих условий, банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки на 2% годовых, начиная с периода начисления процентов, следующего за периодом начисления процентов, в котором банк выявил нарушение указанной обязанности заемщика, и начислять проценты за пользование кредитом по увеличенной на 2 % годовых ставке вплоть до периода начисления процентов, следующего за периодом начисления процентов, в котором заемщик устранил нарушение соответствующей обязанности. Банк уведомляет заемщика о таком повышении размера процентной ставки за 3 рабочих дня до даты окончания периода начисления процентов способами (по выбору банка) и в порядке, указанием в пункте 10.1. Общих условий. Проценты по Кредитному соглашению начисляются на остаток задолженности по кредиту и рассчитываются на основе фактического количества дней пользования кредитными средствами, исключая первый и включая последний день периода начисления процентов или, в соответствующем случае, последний день срока кредита. При начислении процентов остаток задолженности по кредиту в расчет принимаются действующая величина процентной ставки в процентах годовых и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлен кредит. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий заемщик обязался в сроки и в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями, использовать кредит для целей указанных в заявлении на кредит, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязанности по Кредитному соглашению в полном объеме, не позднее даты погашения.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные кредитным соглашением, с 18 марта 2020 года своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному соглашению подтверждается выпиской по счету.

Пунктами 9.12, 9.1 Общих условий определено, что при наступлении любого из случаев неисполнения обязательств, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, что не является односторонним отказом от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному соглашению, объявив все проценты за пользование кредитом, а также другие суммы, причитающиеся банку по кредитному соглашению, немедленно подлежащими уплате. Случаем неисполнения обязательств является, то, что заемщик не возвращает кредит, не уплачивает проценты за пользование кредитом или не уплачивает другие суммы, подлежащие уплате банку по условиям кредитного соглашения, в сроки, в которые такие суммы подлежат уплате, а также не исполняет любое из своих обязательств по кредитному соглашению, в том числе, предусмотренные ст. 8 Общих условий, за исключением случаев, когда Общими условиями не предусмотрено иное.

На 23 октября 2020 года ответчик имеет задолженность в размере 1540136 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 1388741 рубль 55 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 151394 рубля 65 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком, и проверенным судом (л.д. 11-12).

В связи с нарушением заемщиком порядка уплаты ежемесячных платежей, ИП Кузнецову Д.В. банком 27 августа 2020 года направлено уведомление о досрочном возврате кредита и досудебном урегулировании, в соответствии с которым ответчику было предложено в пятидневный срок погасить всю задолженность по кредитному соглашению (л.д. 26-29). Требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены.

Однако на период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному соглашению и по процентам за пользование кредитом заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

21 мая 2020 года Межрайонной ИФНС № 12 по Омской области в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей внесена запись № о прекращении физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, в связи с принятием им решения о прекращении данной деятельности (л.д. 23-25).

В соответствии со ст. 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, за исключением случаев, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта. В отношении отдельных видов предпринимательской деятельности законом могут быть предусмотрены условия осуществления гражданами такой деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1).

К предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила настоящего Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения (п. 3).

Гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица с нарушением требований пункта 1 настоящей статьи, не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем. Суд может применить к таким сделкам правила настоящего Кодекса об обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 4).

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

По смыслу указанных правовых норм, утрата гражданином государственной регистрации в качестве ИП не освобождает гражданина от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ).

Учитывая, что право требования возврата всей суммы займа и процентов, установленное кредитным соглашением № от 18 октября 2018 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 7.1. кредитного соглашения в случае несвоевременного возврата заемщиком суммы задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, а также несвоевременной уплаты банку какой-либо иной суммы, причитающейся банку по кредитному соглашению, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, которую банк вправе списать в порядке предусмотренном п. 6.3. Общих условий. При этом в период начисления неустойки, проценты за пользование кредитом на невозвращенную в срок сумму задолженности по кредиту банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются.

Как следует из расчета, представленного истцом, пени за просрочку возврата кредита – 37787 рублей 83 копейки, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – 16529 рублей 79 копеек.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание длительность не обращения банка с исковыми требованиями в суд, размер основного обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, суд полагает, что сумма неустоек, заявленная ко взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер пени за просрочку возврата кредита до 20000 рублей, за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом до 9000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с Кузнецова Д.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по кредитному соглашению № от 18 октября 2018 года составит 1569136 рублей 20 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 1388741 рубль 55 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 151394 рубля 65 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 20000 рублей, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – 9000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 16172 рублей 27 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ 18 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1569136 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1388741 ░░░░░ 55 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 151394 ░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 20000 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 9000 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16172 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 27 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.