Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1486/2022 ~ М-884/2022 от 22.02.2022

                № 2-1486/2022

26RS0002-01-2022-001381-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 апреля 2022 года                                                               город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи                                  Масловой И.Н.

при секретаре                                               Кравец Ю.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Сычеву Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать ответчика:

- задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 655.375 рублей 33 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 596.435 рублей 95 копеек; размер задолженности по процентам в размере 58.939 рублей 38 копеек;

- расходы по уплате госпошлины в размере 9.753 рубля 75 копеек.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что <дата обезличена> ПАО «Промсвязьбанк» и Сычев Е.В. заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Правила), согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер обезличен>.

Правила определяют общие условия кредитного договора для всех Заемщиков, предоставивших Банку заявление на предоставление, кредита начиная с <дата обезличена> (включительно).

<дата обезличена> ответчик предоставил в Банк Заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление Дистанционного банковского обслуживания, открытие накопительного счета «Доходный» <номер обезличен> согласно которому Банк и Ответчик заключили два договора:

1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения Ответчика к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДКО), согласно Заявлению.

2. Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Ответчика к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО Ответчик был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (Система PSB-Retail), выдан номер Клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО).

Идентификация клиента осуществляется для определения Банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средства подтверждения - Таблицы разовых колючей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п. 2.1.7 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Банк и Ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности, электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО).

Согласно п.и. 1.1-1, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций Ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № 13/2 от 11.05.2016.

<дата обезличена> в 12:22 в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail Ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком Кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления Ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Ответчик подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита <номер обезличен> простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита (Условия) Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 640.000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 10.5 % годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Все изложенные выше действия Ответчика содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Должника, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Таким образом, кредитный договор был заключен путем направления Ответчиком в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Ответчика, и акцепта Банком оферты Ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет Ответчика.

По заявлению Заемщика ему предоставлялась отсрочка погашения задолженности по Кредитному договору («кредитные каникулы»), оформленные Заемщиком <дата обезличена> в системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, что подтверждается журналом логов (записей) действий Системы PSB-Retail.

График платежей, сформированный в результате отсрочки, доступен Заемщику в личном кабинете системы PSB-Retail. К Заявлению на предоставление отсрочки приложен график платежей, не содержащий подписей сторон. Указанное обстоятельство обусловлено техническими особенностями процесса формирования документации в Банке.

Заемщик в качестве способа получения Графика платежей выбрал получение в личном кабинете системы PSB-Retail (п. 16.8 Индивидуальных условий Кредитного договора).

После окончания срока возврата кредита Ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

С <дата обезличена> Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

<дата обезличена> в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора Взыскатель направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым, Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до <дата обезличена>. Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

В соответствии с п. 16.8 Индивидуальных условий Кредитного договора Ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком SMS-сообщения.

По состоянию на <дата обезличена> задолженность по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 655.375 рублей 33 копейки, в том числе: 596.435 рублей 95 копеек - размер задолженности по основному долгу; 58.939 рублей 38 копеек - размер задолженности по процентам.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении корреспонденции, заявлений в порядке ст. 167 ГПК РФ в суд не поступало.

Суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

Поскольку ответчик возражений и доказательств по существу заявленных истцом требований суду не представил, суд при рассмотрении спора, исходит из заявленных истцом требований и представленных им доказательств.

Из доказательств, представленных истцом, установлено:

<дата обезличена> ответчик обратился в Банк Заявлением на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление Дистанционного банковского обслуживания, открытие накопительного счета «Доходный» <номер обезличен> (л.д.16-17), согласно которому Банк и Ответчик заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (1) путем присоединения Ответчика к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДКО); и Договор дистанционного банковского обслуживания (2) путем присоединения Ответчика к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДБО).

<дата обезличена> Сычев Е.В. обратился в Банк с заявлением на предоставление кредита путем составления электронного поручения <номер обезличен> в Системе PSB-Retail, подписанного простой электронной подписью (л.д.20), согласно которому Сычев Е.В. проинформирован о возможности заключить Договор на условиях, предусмотренных Индивидуальными Условиями Договора в течение срока действия программы кредитования/предложения.

<дата обезличена> в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail (доступ к которой предоставлен в рамках Правил ДКО и ДБО, выдан номер Клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail), ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком Кредитного договора сформировал заявку на получение потребительского кредита, подписав Заявление на заключение договора потребительского кредита <номер обезличен> простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код» (л.д.21-29).

Подписывая Индивидуальные Условия, заемщик заявил о присоединении к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Подтвердил, что ИУ Договора подписаны им с использованием аналога собственноручной подписи, до подписания ИУ Договора до него доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», получил График погашения (л.д.30), уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через Каналы доступа, ознакомлен с актуальными на дату полписания ИУ Договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора (л.д.30).

Указанное подтверждается сведениями журнала записей действий Системы PSB-Retail (л.д.33-34).

В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита (п.2.1.), датой заключения Договора является дата зачисления Кредита на Счет. Срок действия Договора - до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору.

    Согласно п.20 Индивидуальных условий, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет <номер обезличен>.

<дата обезличена> Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 640.000 рублей, что подтверждается движением денежных средств по счету <номер обезличен> (л.д.43-45).

В соответствии с Индивидуальными Условиями, Банк предоставил заемщику кредит сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 10.5 % годовых, а заемщик взял на себя обязательство исполнять условия Договора.

Таким образом, <дата обезличена> между ПАО «Промсвязьбанк» и Сычевым Е.В. заключен кредитный договор на потребительские цели путем направления Ответчиком в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, присоединения заемщика к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Правила), согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер обезличен>.

<дата обезличена> в системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, Заемщиком сформировано PSB-Retail Поручение <номер обезличен> - заявление на предоставление отсрочки погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели/договору потребительского кредита (л.д.32, 38).

Согласно графику платежей, сформированного в рамках PSB-Retail Поручение <номер обезличен>, ответчику предоставлена отсрочка погашения задолженности по кредитному договору (л.д.39). В качестве способа получения Графика платежей заемщиком выбрано получение в личном кабинете системы PSB-Retail (п. 16.8 Индивидуальных условий Кредитного договора).

С <дата обезличена> Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается сведениями о погашениях по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>. (л.д.41-42).

<дата обезличена> за исх.28806, 28804 банком в адрес заемщика направлены требования о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым, Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до <дата обезличена> (л.д.46, 61).

Сведений об исполнении требования банка в материалы дела не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору (л.д.56), по состоянию на <дата обезличена> (включительно) задолженность по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 655.375 рублей 33 копейки, в том числе: 596.435 рублей 95 копеек - размер задолженности по основному долгу; 58.939 рублей 38 копеек - размер задолженности по процентам.

Судом проверен и признан верным расчет истца.

Контррасчет ответчиком не представлен.

В связи с изложенным, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> включительно в размере 655.375 рублей 33 копейки, в том числе: 596.435 рублей 95 копеек - размер задолженности по основному долгу; 58.939 рублей 38 копеек - размер задолженности по процентам.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере 9.753 рубля 75 копеек (л.д.13).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к Сычеву Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Сычева Евгения Владимировича в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №1148982749 от 14.03.2020 по состоянию на 14.02.2022 включительно в размере 655.375 рублей 33 копейки, в том числе: 596.435 рублей 95 копеек - размер задолженности по основному долгу; 58.939 рублей 38 копеек - размер задолженности по процентам.

Взыскать с Сычева Евгения Владимировича в пользу ПАО «Промсвязьбанк» госпошлину в размере 9.753 рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.04.2022.

Судья                                И.Н. Маслова