Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3074/2023 ~ М-1558/2023 от 18.04.2023

Дело №2-3074/2023

УИД: 59RS0005-01-2023-001951-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2023 года                             

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Соловьевой К.Д.,

с участием истца Ощепкова Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Ощепкова Никиты Николаевича к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о компенсации морального вреда,

установил:

Ощепков Никита Николаевич обратился в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о компенсации морального вреда, указывая, что им была оформлена кредитная карта ООО КБ Ренессанс Кредит 14 сентября 2022 года, 09 ноября 2022 года кредитная карта была закрыта, однако информация об этом была обновлена в бюро кредитных историй АО «ОКБ» и других бюро лишь 06 марта 2023 года. Согласно странице 8 кредитной истории АО «ОКБ» от 20 января 2023 года имеется «информация о действующих кредитных продуктах», в том числе, РЕНЕССАНС КРЕДИТ ООО КБ - договор займа (кредита) - кредит «овердрафт» (кредитование счета) лимит 100 000 рублей. На странице 10 кредитной истории АО «ОКБ» от 20 января 2023 года имеются сведения «детальная информация об открытых кредитных продуктах», п. 2 РЕНЕССАНС КРЕДИТ ООО КБ - договор займа (кредита) - кредит «овердрафт» (кредитование счета). Дата формирования кредитной информации: 15 октября 2022 года, кредитный рейтинг равнялся 592 (средний). Согласно странице 6 кредитной истории АО «ОКБ» от 12 апреля 2023 года из раздела «действующие кредиты» данный кредит (кредитная карта) пропал. Согласно странице 15 кредитной истории АО «ОКБ» от 12 апреля 2023 года РЕНЕССАНС КРЕДИТ ООО КБ договор займа (кредита) - кредит «овердрафт» (кредитование счета) 100 000 рублей. Обязательство прекращено/исполнено, кредитный рейтинг равен 770 (высокий). Согласно сайту АО «ОКБ» дата последнего обновления 06 марта 2023 года (в отношении кредитной карты ответчика), при этом указано, что дата закрытия продукта 09 ноября 2022 года. Многочисленные звонки на горячую линию Банка по данному вопросу результата не дали, после чего было составлено обращение в ЦБ РФ (увидев, что в январе 2023 года в кредитной истории до сих пор данный продукт отмечен как действующий, хотя обновление информации, по словам Банка, занимает буквально несколько дней, возможно до месяца, просили многократно ожидать еще и еще). Согласно ответу ЦБ РФ от 11 апреля 2023 года №С59-1/1119364 на его обращение №ОЭ-29255 от 13 февраля 2023 следует, что в рамках проверочных мероприятий Центром были направлены запросы в адрес Банка и АО «Объединенное Кредитное Бюро». В рамках проведенной проверки было установлено, что информация об исполнении обязательств по договору автоматически не была корректно своевременно загружена в бюро кредитных историй. В ответ на запрос Центра Банк сообщил, что по результатам рассмотрения обращения, а также запроса АО «ОКБ», информация об исполнении обязательств по договору была направлена в АО «ОКБ». При этом указанная информация была направлена Банком некорректно, в связи с чем не была принята АО «ОКБ». Таким образом, в действиях Банка усматриваются нарушения ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ. В настоящее время Банком осуществлена корректировка сведений, содержащихся в кредитной истории, относительно закрытия договора. Обращение и иные материалы переданы уполномоченному должностному лицу Банка России для рассмотрения в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. То есть факт нарушения его прав подтвержден ЦБ РФ. Следовательно, при системном толковании ст.ст. 1,10, 150-151 ГК РФ и ст. 15 Закона №2300-1 и Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 можно прийти к выводу, что его права как потребителя на наличие актуальной информации в БКИ нарушены, что не позволяло ему оформлять кредиты под выгодную ставку длительный период времени (для тех, у кого кредитный рейтинг «высокий» ставка меньше), причиняло нравственные страдания в виде ухудшения настроения, что информация незаконно не обновляется в кредитной истории, не позволяло воспользоваться выгодными предложениями — кредитными продуктами других банков, так как при оформлении еще одной карты, пока не будет закрыта данная карта, рейтинг упадет очень сильно, в связи с чем усматриваются основания для взыскания морального вреда. Просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец Ощепков Н.Н. заявленные требования уточнил, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также почтовые расходы в размере 102 рубля 60 копеек.

Истец Ощепков Н.Н. в судебном заседании на удовлетворении иска, с учетом его уточнения, настаивал по изложенным в иске доводам. Дополнительно пояснил, что по факту выявленного ЦБ РФ нарушения Банком ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ ответчик был привлечен к административной ответственности. Непредставление ответчиком достоверной информации об исполнении обязательств по кредитному договору повлекло за собой несвоевременное обновление кредитного рейтинга, который в октябре 2022 года составлял 592, а в последующем стал равен 770. Данная ситуация лишила его возможности оформлять кредиты на выгодных условиях. В соответствии с ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ Банк обязан в течение 10 дней со дня получения запроса или заявления представить в письменной форме достоверные сведения или исправить кредитную историю. Он обращался к ответчику в ноябре и в декабре 2022 года. В январе 2023 года он обращался в ПАО Сбербанк за выдачей кредита в размере 10 000 рублей, кредит был предоставлен под 36% годовых, то есть на невыгодных условиях. Причинение ответчиком морального вреда связывает с понижением его кредитного рейтинга в результате несвоевременного предоставления информации об исполнении обязательств по кредиту в установленные законом сроки.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направил, мнение по иску не выразил.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, исходя из следующего.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита, а также договоры банковского счета, предусматривающие осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета); кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года №486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В силу ст. 5 названного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На основании ч.3 ст.8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Согласно ч. 4 упомянутого Федерального закона бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 8 данного Федерального закона источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

В силу ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Согласно ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 14 сентября 2022 года между Ощепковым Н.Н. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) был заключен договор о предоставлении кредита «овердрафт» (кредитование счета) в размере 100 000 рублей, под 28,90% годовых. В ноябре 2022 года указанный кредитный договор закрыт.

Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием о внесении изменений в его кредитную историю в связи с закрытием кредитного договора. Банк требования истца оставил без исполнения.

В связи с тем, что требования Ощепкова Н.Н. ответчиком были оставлены без исполнения, 11 февраля 2023 года истец обратился в Банк России.

Из ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центр защиты прав потребителей финансовых услуг в <адрес> Центрального Банка Российской Федерации от 11 апреля 2023 года следует, что по результатам рассмотрения обращения Ощепкова Н.Н. было установлено, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении и обслуживании расчетной карты с овердрафтом от 14 сентября 2022 года №, для обслуживания которого был открыт текущий счет №********5098. 09 ноября 2022 года договор был завершен, счет был закрыт. В рамках проведенной проверки было установлено, что информация об исполнении обязательств по договору автоматически не была корректно своевременно загружена в бюро кредитных историй. По результатам анализа представленных Банком материалов следует, что Ощепков Н.Н. обращался с соответствующим заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю в адрес Банка. Также в адрес Банка поступал запрос АО «ОКБ», направленный в рамках рассмотрения заявления Ощепкова Н.Н. о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю. В ответ на запрос Центра Банк сообщил, что по результатам рассмотрения обращения Ощепкова Н.Н., а также запроса АО «ОКБ» информация об исполнении обязательств по договору была направлена в АО «ОКБ». При этом, указанная информация была направлена Банком некорректно, в связи с чем не была принята АО «ОКБ». Таким образом, в действиях Банка усматриваются нарушения ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ. В настоящее время Банком осуществлена корректировка сведений, содержащихся в кредитной истории, относительно закрытия договора (л.д. 8-11).

Постановлением №23-2374/3110-1 от 23 мая 2023 года, вынесенным заместителем начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу по делу об административном правонарушении №ТУ-45-ЮЛ-23-2374, Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного статьей 15.26.3 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 30 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела об административном правонарушении установлено, что в Центр защиты прав потребителей в <адрес> поступило обращение Ощепкова Н.Н. (потерпевшего) от 11 февраля 2023 года №ОЭ-29255, содержащее сведения о возможном нарушении Банком законодательства Российской Федерации о кредитных историях.

Из обращения потерпевшего и приложенных к нему документов следует, что 14 сентября 2022 года потерпевший заключил с Банком договор о предоставлении и обслуживании расчетной карты с овердрафтом. В ноябре 2022 года потерпевший указанный договор закрыл. Однако по состоянию на 11 февраля 2023 года в кредитном отчете потерпевшего сведения не обновлены и договор значится как действующий. Потерпевший также сообщил, что неоднократно направлял в Банк заявления о внесении изменений в его кредитную историю в связи с закрытием договора. Однако Банк оставил кредитную историю потерпевшего без изменений.

В рамках рассмотрения обращения потерпевшего Банком России были направлены запросы в адрес Банка (от 28 февраля 2023 года №С59-1/8193) и в адрес АО «Объединенное Кредитное Бюро» (от 28 февраля 2023 года №С59-1/8187) о предоставлении информации.

Из анализа представленных Банком (письмо от 17 марта 2023 года №06/032313888ИО-ДСП), Бюро (письмо от 10 марта 2023 №11694/ДО) и потерпевшим сведений и документов установлено следующее.

Между Банком и Бюро заключен договор об оказании информационных услуг (договор присоединения) от 16 января 2006 года №060116/101/4, в соответствии с которым Банк направляет в Бюро всю имеющуюся у него информацию в отношении заемщиков.

Между потерпевшим и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании расчетной карты с овердрафтом от 14 сентября 2022 года №41751695098, для обслуживания которого был открыт текущий счет №, то есть Банк в силу положений статьи 3 Закона №218-ФЗ является источником формирования кредитной истории потерпевшего.

09 ноября 2022 года договор был расторгнут, счет был закрыт.

12 декабря 2022 года потерпевший оставил на сайте Банка обращение об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, с требованием внести корректировки в его кредитную историю относительно прекращения обязательств по договору.

13 января 2023 года в Банк от Бюро поступил запрос от 07 января 2023 года №277/ДО, к которому было приложено заявление потерпевшего от 28 декабря 2022 года №53005/ДО о внесении изменений и (или) дополнений в его кредитную историю в части отображения информации о завершении договора.

17 января 2023 года Банком посредством электронной почты в адрес в АО «ОКБ» был направлен письменный ответ №03/01236228ИО, в котором Банк подтвердил прекращение обязательств по договору и закрытие счета 09 ноября 2022 года.

Также 17 января 2023 года Банком в АО «ОКБ» были автоматически экспортированы данные о закрытии договора и счета через систему Credit Registry.

19 января 2023 года в Банк поступила информация от Бюро о том, что на стороне Бюро счет по договору является активным.

19 января 2023 года Банком в АО «ОКБ» были автоматически экспортированы данные о закрытии договора и Счета через систему Credit Registry.

09 февраля 2023 года Банком в АО «ОКБ» были автоматически экспортированы данные о закрытии договора и счета через систему Credit Registry.

03 марта 2023 года по итогам обработки Бюро файла от 09 февраля 2023 года Банком была получена информация о том, что корректировки по кредитной истории потерпевшего не были осуществлены.

03 марта 2023 года Банком в АО «ОКБ» были автоматически экспортированы данные о закрытии договора и счета через систему Credit Registry. Однако по итогам обработки АО «ОКБ» файла, Банком от Бюро была получена информация о том, что корректировки по кредитной истории потерпевшего не были осуществлены.

Относительно направленных Банком в АО «ОКБ» 19 января 2023 года и 03 марта 2023 года файлов на корректировку состояния счета Банк сообщил, что при формировании файлов экспорта поля кредитной истории, сформированные в старом формате, не соответствовали новому формату, принятому на стороне Бюро, и были отсеяны, а данные в указанном файле не вошли, то есть не были экспортированы в базу АО «ОКБ».

Относительно направленного Банком 09 февраля 2023 года файла в Бюро на корректировку состояния счета Банк сообщил, что на стороне АО «ОКБ» файл Банка не был принят, сделка с указанными данными не была обновлена по причине несоответствия условиям корректирующих пояснений №11 от 21 октября 2022 года к Положению Банка России №758-П «О порядке формирования кредитной истории».

В соответствии с ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ Банк, получив от потерпевшего 12 декабря 2022 года заявление об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, и 13 января 2023 года от Бюро запрос о внесении изменений в кредитную историю, должен был исправить кредитную историю потерпевшего в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в АО «ОКБ» в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления и запроса, то есть в срок до 26 декабря 2022 года и 27 января 2023 года (включительно).

06 марта 2023 года Банком в АО «ОКБ» были автоматически экспортированы данные о закрытии договора и счета через систему Credit Registry.

07 марта 2023 года по итогам обработки АО «ОКБ» файла Банка от 06 марта 2023 года была получена информация о том, что корректировки по кредитной истории потерпевшего успешно осуществлены, статус счета по договору «Закрыт», дата состояния счета – 09 ноября 2022 года.

Установив указанные обстоятельства, заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу пришел к выводу, что Банк не исполнил предусмотренную законом обязанность по исправлению кредитной истории потерпевшего и направлению соответствующих достоверных сведений в бюро кредитных историй в установленный законом срок, чем нарушил требования ч.4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ.

В обоснование исковых требований о компенсации морального вреда истец указал, что ответчиком несвоевременно была передана информация в Бюро кредитных историй относительно закрытия кредитного договора, что повлекло за собой понижение его кредитного рейтинга, отсутствие возможности оформлять кредиты на наиболее выгодных условиях.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен факт нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца несвоевременной передачей достоверной информации в бюро кредитных историй об исполнении Ощепковым Н.Н. обязательств по кредитному договору, что нарушает права истца как потребителя на отражение в кредитной истории актуальных сведений о кредитных обязательствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что каких-либо необратимых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком его прав не наступило, доказательств этому не представлено, а также суд учитывает требования разумности и справедливости, поэтому полагает, что с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей в пользу истца, признав указанную сумму разумной и справедливой.

Взыскание штрафа является дополнительной защитой прав потребителя, направлено на стимулирование добровольного порядка удовлетворения законных требований потребителя.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 5 000 рублей (10 000 руб. х 50%).

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с главой 7 ГПК РФ необходимым условием для возмещения судебных расходов является действительность несения таких расходов.

Бремя несения истцом таких расходов подтверждено представленным кассовым чеком АО «Почта России» от 17 апреля 2023 года на 102 рубля 60 копеек.

Суд считает, что понесенные истцом почтовые расходы должны быть возмещены ответчиком, поскольку признаются судом необходимыми.

По правилам ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскивается госпошлина, от уплаты которой освобожден истец при предъявлении иска, в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193,194,197,198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН №) в пользу Ощепкова Никиты Николаевича (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, а также судебные расходы в размере 102 рубля 60 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН №) госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: