Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1732/2022 ~ М-520/2022 от 28.01.2022

86RS0№-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2022 года                         г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи                 Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

с участием истца Ушакова А.В., представителя истца Киселева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1732/2022 по исковому заявлению Ушакова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ушаков А.В. обратился с вышеуказанным исковым заявлением мотивируя свои требования тем, что <дата> между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи». Страховая сумма установлена в 584112 руб., страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, страховая премия составила 84112 руб. Страховая сумма по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, составляет 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Указывает, что выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности. Так, с <дата> по <дата> Ушаков А.В. находился, как на амбулаторном, так и на стационарном лечении. В связи с чем считает, что страховая выплата по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни начинает рассчитываться с 15 дня нетрудоспособности (с <дата> по <дата> - 81 день) в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день госпитализации и составляет 47 313 руб., из расчета (584112 руб. х 0,1% х 81 день). ООО СК «ВТБ Страхование» обязано выплатить ему страховое возмещение по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни в размере 47313 руб. Кроме того, указывает, что <дата> между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+». Страховая сумма установлена в размере 1006865 руб., страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, срок страхования определен с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, страховая премия составила 126865 руб. Страховая сумма по рискам госпитализация в результате несчастного случая и болезни, составляет 0,1% от страховой суммы за каждый день госпитализации. Указывает, что выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации. В середине январе 2021 года у него проявилась боль в поясничном отделе позвоночника, после чего он обратился за медицинской помощью в нейрохирургическое отделение БУ ХМАО-Югры «Нижневартовская окружная клиническая больница». В феврале 2021 года в БУ Нижневартовская окружная клиническая больница» у него диагностировано заболевание - <данные изъяты>. С <дата> по <дата> истец находился на амбулаторном лечении, с <дата> по <дата> на стационарном лечении, с <дата> по <дата> находился на амбулаторном лечении. В связи с чем полагает, что страховая выплата по риску госпитализация в результате несчастного случая и болезни начинает рассчитываться с 8 дня госпитализации в стационаре (с <дата> по <дата> - 7 дней) в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день госпитализации и составляет 7048 руб., из расчета (1006865 руб. х 0,1% х 7 дней). ООО СК «ВТБ Страхование» обязано выплатить ему страховое возмещение по риску госпитализация в результате несчастною случая и болезни в размере 7048 руб. <дата> он обратился с заявлением к страховщику, в котором просил выплатить страховое возмещение по риску временная нетрудоспособность по полису страхования №. <дата> от страховщика был получен ответ, в котором в выплате страхового возмещения было отказано. В обоснование отказа в выплате страхового возмещения страховщик сославшись на выписку из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № в ответе на заявление указал, что с <дата> Ушаков А.В. находился на диспансерном учете с диагнозом: остеохондроз позвоночника у взрослых, что по мнению страховщика указывает на лечение заболевания имевшего место до начала периода страхования, что в силу п. 4.5.8 Особых условий страхования исключает страховую защиту по договору страхования. <дата> он обратился с заявлением к страховщику, в котором просил выплатить страховое возмещение по риску госпитализация в результате заболевания по полису страхования №. <дата> от страховщика был получен ответ, в котором в выплате страхового возмещения было отказано по тем же основаниям, что и в ответе от <дата>. Считает, что страховщик необоснованно отказал ему в выплате страхового возмещения. В медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, не указано, что с <дата> он находился на диспансерном учете с диагнозом: остеохондроз позвоночника у взрослых. В выписке из медицинской карты стационарного больного № также отсутствует указанная информация. В выписке из медицинской карты № лишь отражено, что <дата> Ds: Остеохондроз позвоночника у взрослых. Данный диагноз был поставлен лишь на основании его устной жалобы на дискомфорт в области позвоночника, при этом каких-либо исследований, осмотров, лечений не проводилось. Согласно терминов и определений для применения по договору страхования, отраженных в Особых условий страхования, болезнь (заболевание) считается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенности отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. В указанном случае всестороннего медицинского исследования в подтверждение указанного диагноза от <дата> не проводилось и заболевание Остеохондроз позвоночника проявился лишь после заключения договоров страхования, в связи с чем, отказ в выплате страхового возмещения по заявленным страховым случаям является не обоснованным. За нарушение сроков выплаты страхового возмещения, страховщик обязан выплатить ему неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исчисленной от размера уплаченной страховой премии. С учетом условий полиса страхования, обязанность по выплате страхового возмещения в размере 47313 руб. возникла у страховщика в срок не позднее <дата> (40 раб. дней начиная с <дата> – дата обращения с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения по риску временная нетрудоспособность по полису страхования №). Просрочка исполнение обязательств по выплате страхового возмещения с <дата> по <дата> (187 дней) и составляет сумму в размере 471868 руб., из расчета (84 112 руб. х 3 % х 187 дней). Поскольку в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей» неустойка не может превышать размер оказываемой услуги исчисляемой в данном случае размером страховой премии, неустойка, подлежащая возмещению страхователю составляет 84112 руб. Также полагает, что с учетом условий полиса страхования, обязанность по выплате страхового возмещения в размере 7048 руб. возникла у страховщика в срок не позднее <дата> (40 раб. дней начиная с <дата> – дата обращения с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения по риску госпитализация в результате заболевания по полису страхования №). Просрочка исполнение обязательств по выплате страхового возмещения с <дата> по <дата> (107 дней) составляет сумму в размере 407236 руб., из расчета (126865 руб. х 3 % х 107 дней). С учетом ограничения выплаты неустойки, подлежащая возмещению страхователю за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по риску госпитализация в результате заболевания по полису страхования № составляет 126865 руб. <дата> Ушаков А.В. обратился с претензией к страховщику, в котором просил признать заявленные события страховыми случаями и в десятидневный срок выплатить ему страховое возмещение по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни в размере 47313 руб. по риску госпитализация в результате несчастного случая и болезни в размере 7048 руб., а также выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в общем размере 210977 руб., однако претензия оставлена без ответа, требования без удовлетворения. <дата> истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением рассмотреть спор между ним и страховщиком. Решением службы финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении заявленных требований было отказано. В обосновании отказа в удовлетворении заявленных требований финансовый уполномоченный, сославшись на экспертное заключение ООО «МАРС» в решении указал, что причиной временной нетрудоспособности и его госпитализации является дегенератовно-дистрофическое заболевание поясничного отдела позвоночника (остеохондроз), которое было впервые диагностировано до вступления договора страхования в силу, что по мнению финансового уполномоченного относиться к исключением из ответственности страховщика, в соответствии с правилами страхования. С решением финансового уполномоченного он не согласен, поскольку из решения не понятно какими конкретно медицинскими документами руководствовался эксперт проводивший экспертизу. Также считает, что финансовый уполномоченный не дал правовой оценки терминов и определений указанный в правилах страхования, в которых указано, что под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. Считает отказ в выплате страхового возмещения не обоснованным, полагает, что при указанных обстоятельствах ООО СК «ВТБ Страхование» обязано выплатить ему страховое возмещение по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, по риску госпитализация в результате несчастного случая и болезни, а также выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Кроме того, по мнению истца, незаконными действиями страховщика, в виде отказа в выплате страхового возмещения, нарушены его права как потребителя, в связи с чем, ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни в размере 47313 руб.; страховое возмещение по риску госпитализация в результате несчастного случая и болезни в размере 7048 руб.; неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в общем размере 210977 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 руб.

Истец и его представитель в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивали в полном объеме, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которого, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований истца, снизить размер штрафа в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В силу общеправового принципа, изложенного в п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане осуществляют принадлежащие им права по своему усмотрению, то есть своей волей и в своем интересе.

Исходя из п. 1 ст. 2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что <дата> между Ушаковым А.В. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») (страховщик) заключен договор страхования (полис финансовый резерв № по страховой программе «Профи» (далее – Договор страхования №). Срок страхования составляет с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. В перечень страховых рисков включено: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Размер страховой суммы составил 584112 руб., страховой премии - 84112 руб. Выгодоприобретателем по данному договору страхования указано застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Кроме того, как следует из материалов дела, <дата> между Ушаковым А.В. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») (страховщик) заключен договор страхования (полис финансовый резерв № по страховой программе «Лайф+» (далее – Договор страхования №). Срок страхования составляет с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. В перечень страховых рисков включено: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Размер страховой суммы составил 1006865 руб., страховой премии 126865 руб. Выгодоприобретателем по данному договору страхования указано застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Согласно разделу 2 Термины и определения Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв, болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Временная утрата трудоспособности - состояние утраты способности к труду застрахованным на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Госпитализация – помещение Застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии.

Согласно пункту 4.1 Особых условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно пункту 4.2 Особых условий страховым случаем могут признаваться следующие события:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть в результате НС и Б») (п. 4.2.1);

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность в результате НС и Б») (п. 4.2.2);

- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «временная нетрудоспособность в результате НС и Б») (п. 4.2.3);

- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «госпитализация в результате НС и Б») (п. 4.2.4);

- неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между работником и контрагентом (далее - «потеря работы») (п. 4.2.5);

- телесное повреждение (далее - травма) застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Особым условиям), произошедшее в результате несчастного случая (п. 4.2.6).

Как следует из п. 4.4.1 Особых условий страхования, программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков (п.п. 4.4.1.1-4.4.1.4):

- смерть в результате НС и Б;

- инвалидность в результате НС и Б;

- госпитализация в результате НС и Б;

- травма.

В соответствии с п. 4.4.2 Особых условий страхования, программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков (п.п. 4.4.2.1-4.4.2.4):

- смерть в результате НС и Б;

- инвалидность в результате НС и Б;

- временная нетрудоспособность в результате НС и Б;

- потеря работы.

Согласно пункту 10.1 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пунктах 4.2.1. - 4.2.6. Особых условий страхования, страховщик осуществляет страховую выплату.

Согласно пункту 4.5.8 Особых условий страхования, события, указанные в пунктах 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Особых условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Исходя из п. 10.1.2 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 (пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.3. Особых условий, является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

В соответствии с п. 10.1.3 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.4. Особых условий, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) Застрахованного.

Согласно представленным электронным листкам нетрудоспособности № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>,Ушаков А.В., <дата> года рождения, по причине заболевания (01), с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> был освобожден от работы, приступить к работе указано с <дата>.

Исходя из материалов дела, <дата> и <дата> истец обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о наступлении страхового случая по договору страхования № и договору страхования № в связи с временной нетрудоспособностью и госпитализацией.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмами № от <дата>, № от <дата>, № от <дата> уведомила истца об отказе в страховой выплате в связи с тем, что заявленные события наступили в результате заболевания, диагностированного ему до заключения договора страхования № и договора страхования №.

<дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия от <дата>, в которой Ушаков А.В. требовал выплатить ему страховое возмещение по договору страхования № и договору страхования №, а также выплатить неустойку, однако в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано.

<дата> Ушаков А.В. обратился с обращением в службу финансового уполномоченного в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования, а также взыскании неустойки.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от <дата> в удовлетворении требований Ушакова А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано.

Как усматривается из решения финансового уполномоченного от <дата>, для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения истца, Финансовым уполномоченным было принято решение об организации независимых экспертиз (заключение медицинской экспертизы № № от <дата> и заключение медицинской экспертизы № № от <дата>) с привлечением экспертной организации ООО «МАРС», предметом которой является проведение медицинской экспертизы для определения суммы страховой выплаты по договорам страхования в соответствии с правилами страхования.

Исходя из исследовательской части и заключений вышеуказанных медицинских экспертиз следует, что согласно предоставленным материалам и медицинским документам (выписка из медицинской карты стационарного больного №, осмотр невролога от <дата>, осмотр врача от <дата>, осмотр врача от <дата>, осмотр врача от <дата>, осмотр врача травматолога-ортопеда от <дата>, выписка из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, магнитно-резонансная томография позвоночника (поясничного отдела) и спинного мозга) боль в области поясничного отдела позвоночника беспокоила Ушакова А.В. в течение нескольких лет (см. запись от <дата>). С <дата> по <дата> Ушаков А.В. получал лечение в связи с диагнозом «люмбаго с ишиасом». <дата> Ушакову А.В. был установлен диагноз: «остеохондроз позвоночника у взрослых». С <дата> по <дата> Ушаков А.В. вновь получал лечение в связи с диагнозом «Люмбаго с ишиасом». Анализ предоставленных медицинских документов показал, что Ушаков А.В. обратился за медицинской помощью <дата> с диагнозом: «Дорсопатия. Вертеброгенная люмбоишиалгия справа, стадия обострения». В связи с установленным диагнозом ему был выдан листок нетрудоспособности. Во время лечения заболевания спины, Ушакову А.В. была выполнена магнитно-резонансная томография, по результатам которой диагноз был скорректирован: «<данные изъяты> <дата> Ушаков А.В. был госпитализирован. Листок нетрудоспособности неоднократно продлевался и был закрыт <дата> (приступить к работе с <дата>).

Как указал эксперт, люмбаго с ишиасом (люмбоишиалгия) - это острая боль в нижней части спины, которая распространяется на нижние конечности. Одной из причин развития данного состояния является хроническое дегенеративное заболевание позвоночника - остеохондроз, который и был установлен Ушакову А.В. <дата>, т.е. после первого эпизода лечения «люмбаго с ишиасом». Грыжа межпозвонкового диска - это смещение ядра межпозвоночного диска с разрывом фиброзного кольца. Ведущей причиной разрыва фиброзного кольца является его дегенерация. Таким образом, причиной развитие патологических изменений в области поясничного отдела позвоночника у Ушакова А.В. является его хроническое дегенеративное заболевание - остеохондроз, впервые диагностированный у Ушакова А.В. <дата>, т.е. до вступления договора страхования в силу. Учитывая, что причиной временной нетрудоспособности и госпитализации Ушакова А.В. является (послужил исход) дегенеративно-дистрофическое заболевание поясничного отдела позвоночника (остеохондроз), которое было впервые диагностировано до вступления договора страхования в силу, факт наступления страхового события в соответствии с правилами страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах.

Кроме того, эксперт указал, что причины и обстоятельства указанных событий относятся к исключениям из ответственности страховщика (п. 4.5.8. Правил страхования). Правилами страхования ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении истца не предусмотрены. С учетом того, что каких-либо рисков по договору страхования не реализовалось, расчет размера страховой выплаты не производился.

Как следует из материалов дела, в частности выписки БУ «Нижневартовская городская поликлиника из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № от <дата>, с <дата> по <дата> Ушаков А.В. получал лечение в связи с диагнозом «люмбаго с ишиасом». <дата> Ушакову А.В. был установлен диагноз: «остеохондроз позвоночника у взрослых». С <дата> по <дата> Ушаков А.В. вновь получал лечение в связи с диагнозом «люмбаго с ишиасом».

Исходя из представленных медицинских документов следует, что <дата> Ушаков А.В. обратился за медицинской помощью с диагнозом: «Дорсопатия. Вертеброгенная люмбоишиалгия справа, стадия обострения». В связи с установленным диагнозом ему был выдан листок нетрудоспособности, который неоднократно продлевался и был закрыт <дата> (приступить к работе с <дата>).

Согласно протокола МРТ поясничного отдела позвоночника и спинного мозга БУ «Нижневартовская клиническая окружная больница» Нейрохирургическое отделение от <дата>, во время лечения заболевания спины, Ушакову А.В. была выполнена магнитно-резонансная томография, по результатам которой установлен диагноз: «<данные изъяты>». В связи с выявленной грыжей <дата> Ушаков А.В. был госпитализирован.

Кроме того, как усматривается из медицинской карты пациента БУ «Нижневартовская городская поликлиника», получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № от <дата>, в связи с заболеванием, диагноз «М42<данные изъяты>», Ушаков А.В., <дата> года рождения, <дата> перенес оперативное лечение, микрохирургическое удаление грыжи диска L5-S1 слева, при диагнозе «<данные изъяты>». Неоднократно посещал терапевта с жалобами «при длительной физической нагрузке боль в спине, затруднение движений в левой ноге», анамнез заболевания: боли в поясничном отделе позвоночника беспокоят в течение нескольких лет. Ухудшение состояния с января 2021 год, когда появились боли в левой ноге. Прошел МРТ поясничного отдела позвоночника: секвестрированная грыжа диска L5-S1. Консультирован нейрохирургом, рекомендовано оперативное лечение. Стационарное лечение с <дата> по <дата> в отделении нейрохирургии НОКБ с диагнозом: <данные изъяты> Оперативное лечение от <дата>: микрохирургическое удаление грыжи диска L5-S1 слева. Впоследствии, на фоне проведенного лечения отмечается положительная динамика.

В ходе судебного заседания суд выносил на обсуждение вопрос о проведении по делу медицинской экспертизы, однако соответствующее ходатайство стороной истца заявлено не было.

Таким образом, в ходе судебного заседания было установлено, что причиной развитие патологических изменений в области поясничного отдела позвоночника у Ушакова А.В. является его хроническое дегенеративное заболевание - остеохондроз, которое является одной из причин развития люмбаго с ишиасом (люмбоишиалгия), впервые диагностированный у Ушакова А.В. <дата>, т.е. до вступления договора страхования № и договора страхования № в силу. Лечение в связи с диагнозом люмбаго с ишиасом (люмбоишиалгия) истец получал так же до вступления спорных договоров в силу - в 2011 и в 2013 годах.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о не наступлении страхового случая по указанным договорам страхования, с учетом положений пункта 4.5.8 Особых условий страхования страхового продукта Финансовый резерв.

Соответственно, ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование»), в связи с отсутствием обязательства, обоснованно отказало истцу в выплате страхового возмещения по риску временная нетрудоспособность по договору страхования № и госпитализация в результате заболевания по договору страхования №.

Таким образом, требование Ушакова А.В. о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страхового возмещения по договору страхования от <дата> (полису финансовый резерв № по страховой программе «Профи») и договору страхования от 15.04.52019 (полису финансовый резерв № по страховой программе «Лайф+») удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда является производным по отношению к требованию о взыскании страхового возмещения и в рассматриваемом случае также не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ушакова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Председательствующий судья                     А.Е. Школьников