Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-588/2023 ~ М-472/2023 от 31.05.2023

Дело № 2-588/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гай 16 августа 2023 года

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Еремеевой А.А.,

при секретаре Балдиной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фандей О.С,, акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, указав, что 20 февраля 2020 года между банком и П.И.А.. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 243 013,14 рублей под 22,4 % годовых на срок 36 месяцев. П.И.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 17 мая 2023 года сумма задолженности по кредиту составляет 198 294,53 рубля.

Просит суд взыскать с наследника умершего заемщика сумму долга по кредитному договору № <данные изъяты> от 20 февраля 2020 года в размере 198 294,53 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 165,89 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Фандей О.С., АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Фандей О.С., представители АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 февраля 2020 года между банком и П.И.А. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 243 013,14 рублей под 22,4 % годовых на срок 36 месяцев.

Согласно свидетельству о смерти П.И.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из наследственного дела № <данные изъяты>, заведенного нотариусом после смерти П.И.А.., следует, что наследником после ее смерти является дочь Фандей О.С., других наследников не имеется.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов наследственного дела следует, что Фандей О.С. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма долга по кредитному договору № <данные изъяты> от 20 февраля 2020 года составляет 198 294,53 рубля.

Из материалов наследственного дела следует, что в состав наследственного имущества после смерти П.И.А. вошло следующие имущество:

земельный участок и квартира, расположенные по адресу: <адрес>

земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>

денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк.

31 мая 2022 года Фандей О.С. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти матери П.И.А. на указанное наследственное имущество.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес> составляет 40 606,87 рублей, квартиры по указанному адресу – 234 159,74 рублей, квартиры по адресу: <адрес> – 311 448 рублей, земельного участка по данному адресу – 31 092,55 рубля.

Стоимость наследственного имущества ответчик не оспаривала, о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не ходатайствовала.

Таким образом, стоимость наследственного имущества П.И.А. составляет 617 307,16 рублей, без учета денежных средств, находящихся на счетах в банке.

Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости также следует, что в настоящее время дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, проданы, правообладателем является Б.И.А.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» П.И.А.., ДД.ММ.ГГГГ, была застрахована в АО «АльфаСтрахование». Оплата за включение в программу добровольного страхования была внесена в размере 39 368,13 рублей, согласно выписке по счету. Согласно договору финансовой защиты выгодоприобретателями по договору добровольного комплексного страхования клиентов в случае смерти заемщика являются наследники.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита П.И.А. была застрахована по программе страхования № 4, которая предусматривает следующие пакеты рисков:

пакет рисков № 1: для застрахованных лиц в возрасте от 20 до 54 лет женщины и 59 лет мужчины;

пакет рисков № 2: для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет женщины и 60 года - мужчины до 65 лет включительно;

пакет рисков № 3: для застрахованных лиц в возрасте от 66 до 85 лет включительно.

На момент заключения кредитного договора П.И.А. было 59 лет, соответственно для нее применялся пакет рисков № 2.

Согласно коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, по договору не могут быть застрахованными лица больные онкологическими заболеваниями.

Согласно п. 3.1.15 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования П.И.А. была согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться она сама, а в случае ее смерти – наследники. П.И.А. была согласна с правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Судом была истребована выписка из медицинской карты П.И.А.., из которой следует, что впервые заболевание злокачественного <данные изъяты> было диагностировано 28 ноября 2016 года.

Согласно пояснениям ответчика Фандей О.С., ее мать П.И.А. болела <данные изъяты> заболеванием, которое было диагностировано около 10 лет назад. После смерти матери в страховую компанию за выплатой страхового возмещения она не обращалась. Сам факт выдачи кредита не оспаривала, пояснила, что действительно П.И.А. брала денежные средства в кредит на ремонт.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть П.И.А. не является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования.

Кроме того, судом установлено, что у П.И.А. был полис добровольного медицинского страхования, заключенный в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь».

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращений за страховой выплатой в адрес страховой компании не поступало, страховое дело не заводилось.

Согласно договору добровольного коллективного страхования № <данные изъяты> от 9 сентября 2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобреталя на случай смерти застрахованного. Если выгодоприобретатели на случай смерти не установлены, ими признаются наследники застрахованного. Страховым случаем для застрахованного по договору могут быть признаны такие события, как смерть (п. 5.1.1 договора).

Согласно представленному в материалы дела заявлению на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Максимум», П.И.А. дала согласие на присоединение к программе страхования.

Согласно памятке застрахованного по договору добровольного коллективного страхования, срок страхования, составляет 1 год.

Исходя из изложенного, договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на дату смерти заемщика являлся недействующим по причине истечения его срока.

Кроме того, П.И.А. был выдан страховой сертификат АО «Альфа Страхование» по продукту «Все включено», по которому было застраховано внутренняя отделка в жилом помещении, движимое имущество в жилом помещении, гражданская ответственность при эксплуатации жилого помещения, непредвиденные расходы на оплату юридических услуг. Срок (периода) страхования – срок начала действия страхования с 00 часов 00 минут 16 календарного дня, следующего за днем выдачи сертификата, включая день выдачи и действует 12 месяцев, а именно с 6 марта 2020 года по 5 марта 2021 года.

Проанализировав представленные в материалы дела договоры страхования, суд не находит правовых оснований для признания факта смерти П.И.А. страховым случаем, по которому сумма долга могла быть взыскана за счет средств страховой выплаты, в связи с чем сумма долга подлежит взысканию с наследника умершего заемщика, принявшего в установленном порядке наследство, а именно с Фандей О.С.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, сумма долга по кредиту составляет 198 294,53 рубля, из которых: комиссия за смс-информирование 894 рубля, просроченные проценты 19 940,81 рублей, просроченная ссудная задолженность 127 046,19 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 23 316,55 рублей, неустойка за остаток основного долга 7 451,32 рубль, неустойка на просроченную ссуду 18 745,66 рублей.

Последний платеж по кредиту был совершен 22 октября 2021 года в размере 9 700 рублей.

24 января 2023 года в адрес заемщика/наследника было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору. Требование выполнено не было.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Разрешая спор, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, а также норм материального права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору с Фандей О.С., поскольку ответчик приняла наследство после смерти П.И.А.., стоимость которого с очевидностью позволяет полностью удовлетворить требования кредитора.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца к Фандей О.С. удовлетворены, то с ответчика в пользу ПАО " Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 5 165,89 рублей, уплаченные истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фандей О.С,, акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика удовлетворить.

Взыскать с Фандей О.С,, как с наследника умершего заемщика П.И.А., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору № <данные изъяты> от 20 февраля 2020 года в размере 198 294,53 рубля в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Взыскать с Фандей О.С, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 165,89 рублей.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья А.А. Еремеева

Мотивированное решение изготовлено судом 22 августа 2023 года.