Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-699/2024 (2-4553/2023;) ~ М-4213/2023 от 19.12.2023

Дело № 2-699/2024

УИД: 16RS0040-01-2023-005963-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2024 г.                        г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания М.В. Прокофьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 01 декабря 2023 г. ... № №,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 01 декабря 2023 г. ... № №, взыскании с В.В. Нефедова в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 6 000 руб.

В обоснование требований указано, что В.В. Нефедов обратился к финансовому уполномоченному с обращением от 10.11.2023 №У-23-117510 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии в размере ... руб. ... за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом», процентов, уплаченных за дополнительную услугу в размере ...., процентов за пользование денежными средствами в размере ... штрафа. 01 декабря 2023 г. финансовый уполномоченный принял решение № № о частичном удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу В.В. Нефедова суммы уплаченной комиссии за подключение к сервису-пакету «Финансовая защита» в размере ... коп. С данным решением не согласен заявитель. До заключения кредитного договора заемщик был проинформирован о добровольности подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом». Подключение к данной услуге не является условием получения кредита. Клиент знал и должен был знать о наличии условия в договоре о сроке и порядке отказа от подключения. Подключение клиента к услуге «Управляй кредитом» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. При этом финансовый уполномоченный не учел довод банка о том, что подключение клиента к услуге «Управляй кредитом» влечет за собой снижение процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования. Клиент обратился за отказом от услуги 11.08.2023, то есть за пределами установленного законодательством 14-дневного срока.

Представитель АО «СОДФУ» в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя АО «СОДФУ», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

Статья 5 Закона о потребительском кредите предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

По правилам части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключенного 19.08.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и В.В.Нефедовым кредитного договора № последнему предоставлен кредит в размере .... на срок 1841 день

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредитному договору составляет 10,5% годовых, применяемая при подключении заемщика к сервис-пакету "Управляй кредитом". При отказе заемщика от такого сервиса и/или возврате комиссии за него процентная ставка устанавливается в размере 20,8% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика по заключению договора открытия счета и договора дистанционного банковского обслуживания.

Целями кредитования являются неотложные нужды заемщика, а также оплата дополнительных добровольных услуг Банка и его партнеров.

В соответствии с разделом 8.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - Общие условия кредитования) в рамках сервис-пакета "Управляй кредитом" Банк предоставляет клиенту следующие опции: периодическое изменение платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, которые предоставляют заемщику право соответственно на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты погашения кредитной задолженности, пропуск одного очередного платежа по кредиту, временное уменьшение суммы ближайших ежемесячных платежей.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Управляй кредитом", предоставив заявление по форме Банка в офис в течение 14 календарных дней с даты согласия клиента на приобретение данной опции и оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 7 календарных дней с даты получения Банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Управляй кредитом", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования данной опции не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Как следует из выписки по счету Банком произведено списание денежных средств в размере .... в счет платы за сервис-пакет "Управляй кредитом"

14.08.2023 и 26.09.2023 В.В.Нефедов направил в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заявления с требованиями о возврате стоимости оплаты сервис-пакета "Управляй кредитом", оставленные без удовлетворения.

Не согласившись с отказом Банка, В.В. Нефедов обратился с жалобой к Финансовому уполномоченному, решением которого 01 декабря 2023 г. № с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу В.В. Нефедова взыскано ...

При этом Финансовый уполномоченный исходил из того, что предоставляемые заемщику возможности в рамках сервис-пакета "Управляй кредитом" фактически направлены на изменение условий кредитного договора в части порядка погашения кредита, условия которого подлежат согласованию с заемщиком на стадии заключения кредитного соглашения, и по своим свойствам не могут быть отнесены к самостоятельным (дополнительным) услугам Банка в соответствии с предписаниями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Финансовый уполномоченный также отметил, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

В связи с этим Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что взимание платы за подключение к сервис-пакету "Управляй кредитом" как за дополнительные услуги финансовой организации является необоснованным.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Принимая во внимание названные нормы закона и разъяснения высшей судебной инстанции по их применению, условия кредитного соглашения, а также Общие условия кредитования, отражающие основные характеристики сервис-пакета «Управляй кредитом», суд приходит к выводу, что данная опция, позволяющая заемщику определять порядок погашения кредитной задолженности, по своей правовой природе является самостоятельной платной услугой Банка, оказание которой связано с имеющимися договорными отношениями по кредитованию.

Возможность получения В.В. Нефедовым кредитных средств в настоящем случае не зависела от подключения сервис-пакета «Управляй кредитом», заемщик имел возможность отказаться от этих услуг вне зависимости от действия кредитного соглашения, что прямо предусмотрено в являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения Общих условиях кредитования, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об ошибочности выводов Финансового уполномоченного, с чем согласился районный суд, о внесении изменений данной опцией в условия кредитного договора.

При этом суд считает, что требования потребителя о возврате оплаченной Банком комиссии при отказе от дополнительной опции подлежали частичному удовлетворению.

В пункте 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Поскольку услуги в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом» по своей природе является дополнительными опциями, невзирая на то, что их использование вытекает из имеющихся кредитных отношений, от пользования которыми заемщик отказался, оставление финансовой организацией полной стоимости оплаченных, но фактически не исполненных дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Как видно из материалов дела, отказ В.В. Нефедовым от дальнейшего использования сервис-пакета направлен в адрес Банка по истечении установленного Общими условиями кредитования четырнадцатидневного срока для возможности возврата полного размера комиссии, оплаченной за указанную опцию.

Срок предоставления услуг по сервис-пакету «Управляй кредит» тождествен действию кредитного договора, то есть составляет 1 841 день. Комиссия в счет оплаты за активизацию дополнительных опций в размере ... списана Банком 19.08.2022 в соответствии с выпиской по кредитному счету.

Заявление об отказе от дальнейшего пользования сервис-пакетом и возврате оплаченной суммы, направленное заемщиком в адрес истца, получено Банком 14.08.2023. Следовательно, срок фактического действия сервис-пакета «Управляй кредитом» для заемщика составляет 361 календарных дней.

По арифметическим расчетам суда, размер платы за сервис-пакет «Управляй кредитом» пропорционально неиспользованному периоду его действия, который подлежит возврату потребителю в связи с расторжением в одностороннем порядке дополнительного соглашения, составляет ...

Доказательств несения Банком расходов, связанных с использованием В.В. Нефедовым опций в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом», в материалы дела не представлено.

В связи с изложенным, принимая во внимание доводы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), суд не может признать правомерными выводы Финансового уполномоченного о взыскании с Банка полной суммы платы за комиссию при подключении заемщику сервис-пакета "Управляй кредитом", в связи с чем считает, что решение финансового уполномоченного подлежит изменению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    заявление удовлетворить частично.

    Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 01 декабря 2023 г. ... № ... изменить в части взыскания денежных средств.

    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (№) в пользу Нефедова ФИО8 (...) денежные средства в размере ...

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья