Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-126/2023 (2-2405/2022;) от 30.09.2022

дело № 2-126/2023

УИД 21RS0016-01-2021-002219-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года                                                                                       г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Захаровой М.С.

с участием ответчика Павловой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «АК БАРС» БАНК к Павловой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Павловой Е.М., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Павловой Е.М.; взыскать с Павловой Е.М. задолженность по кредитному договору в сумме 610091,42 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 534726,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 75364, 94 руб. и начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины 9300,91 руб., почтовые расходы, связанные с направлением иска в адрес ответчика в размере 206,80 руб.; обратить взыскание на заложенную недвижимость - комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, назначение - жилое, общей площадью 17, 30 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Павловой Е.М., установив начальную продажную стоимость в размере, равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной судебным экспертом.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «АК БАРС» БАНК и Павловой Е.М. был заключён кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 600000 рублей, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1. договора). Согласно п. 1.1 договора процентная ставка по кредиту по кредиту составляет 18 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчиком комнаты, находящейся по адресу: <адрес>. Права кредитора (право на получение исполнения обязательства по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) удостоверяются закладной. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по договору составляет 534726,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 75364, 94 руб.

Истец участия своего представителя в судебном заседании не обеспечил, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик в судебном заседании суду пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ выплат по кредитному договору она не производит, что стало возможным в связи со смертью мужа, наличием на иждивении ребенка. В настоящее время трудоустроена, готова производить оплату по договору. Банк на её предложения об урегулировании спора ничего не ответил. Расчет истца не оспаривает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, в необходимой письменной форме ДД.ММ.ГГГГ между истцом АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Павловой Е.М. был заключён кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 600000 рублей, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1.1 договора процентная ставка по кредиту по кредиту составляет 18 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, а также стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на: 1) 2 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего Договора; 2) 2 процентных пункта в случае осуществления Заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 Договора во второй и все последующие годы кредитования; 3) 4 процентных пункта в случае осуществления Заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 Договора в Первый год кредитования. Во второй и год последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения Заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего Договора, и осуществления Заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего Договора, при этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки и снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

В соответствии с п. 1.3 договора кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчиком комнаты, находящейся по адресу: <адрес>, назначение - жилое, общей площадью 17,30 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый № (далее - жилое помещение, недвижимость, квартира) и в соответствии с п. 1.4 данного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона недвижимости в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1.5 вышеуказанного договора права кредитора (право на получение исполнения обязательства по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) удостоверяются закладной, ДД.ММ.ГГГГ право залогодержателя ПАО «АК БАРС» БАНК об ипотеке в силу закона удостоверено закладной, № гос. регистрации ипотеки на жилое помещение №.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи закладных № между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «Ипотечный агент АК БАРС2», в том числе закладной, выданной ответчиком Павловой Е.М., а ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи закладных (обратного выкупа) № между ООО «Ипотечный агент АК БАРС2» и ПАО «АК БАРС» БАНК, в том числе закладной, выданной ответчиком Павловой Е.М.

Как указано в иске, сумма кредита была перечислена ДД.ММ.ГГГГ с судного счета, открытого ответчику, на лицевой счет ответчика №, открытый в соответствии с условиями договора в ПАО «АК БАРС» БАНК. Факт выдачи истцом и получения ответчиком суммы кредита подтверждается: банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ; выпиской с лицевого счета о зачислении суммы кредита на вкладной счет и о движении денежных сумм по погашению кредита.

Однако, как указано в иске, в нарушение условий указанного выше кредитного договора (п. 1.2., 3.1., 3.3.-3.3.21) заемщик несвоевременно уплачивал кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ответчик не исполняет своих обязательств по погашению основного долга, задолженность по процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ.

После подачи искового заявления в суд в ДД.ММ.ГГГГ и до момента рассмотрения дела судом выплат заемщиком не производилось, что подтвердила ответчик в судебном заседании. По мнению суда, данные обстоятельства влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банк письменно обратился к ответчику с предложением о погашении просроченной задолженности, в случае неисполнения о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате процентов за фактический срок пользования кредитом. Указано, что в случае неисполнения требования, Банк намерен расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность в судебном порядке, с обращением взыскания на заложенное имущество.

Данное обращение в адрес ответчика являются надлежащим доказательством соблюдения досудебной процедуры расторжения договора. Ответчиком в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была.

В связи с вышеизложенным суд, считает возможным расторгнуть кредитный договор. При этом суд полагает, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора в части возврата кредита и процентов, так как ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская непрерывную просроченную задолженность по основному долгу, процентам (дополнительно указывать дату расторжения договора не требуется, т.к. этой датой является вступление данного решения суда в законную силу).

Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании основного долга (суммы кредита) в размере 534726,48 руб.

Согласно представленного расчета, проверенного и принятого судом, договорные проценты в размере 75364,94 руб. рассчитаны истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислены на сумму основного долга исходя из условий кредитного договора.

Учитывая, что требования истца о взыскании задолженности по плановым процентам заявлены на основании условий кредитного договора с учетом положений, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части являются законными, подлежат удовлетворению в полном объеме, которые также надлежит рассчитать с 20.08.2021от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенную недвижимость - комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, назначение - жилое, общей площадью 17, 30 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Павловой Е.М., установив начальную продажную стоимость в размере, равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной судебным экспертом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.ст. 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору по настоящему спору является жилое помещение.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 вышеназванной статьи закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Передача прав по закладной согласно п. 5 указанной выше статьи осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1 ст. 48 названного выше Закона при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

Согласно п. 2 ст. 48 Федерального закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Наличие задолженности и обязанности заемщика уплатить задолженность основного долга, а также проценты установлены судом на основании представленных по делу доказательств.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст.339 ГК РФ).

Как указано в исковом заявлении, в связи с тем, что с даты оформления залога прошло достаточно много времени, Банк просил назначить по делу судебную экспертизу для определения рыночной стоимости залогового имущества.

Судом на настоящему делу назначена судебная экспертиза.

Согласно заключения эксперта ФБУ ЧЛСЭ МЮ РФ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения (комнаты), расположенной по адресу: <адрес>, площадью 17,3 кв.м., на момент проведения экспертизы составляет 714594 руб.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что на момент рассмотрения дела заложенное имущество имеет иную стоимость.

В соответствии с ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенной недвижимости определяется судом равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной независимым оценщиком.

Учитывая, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - комнату, с учетом положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 571675 руб. 20 коп., определив способ реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины 9300,91 руб., почтовые расходы в размере 206,80 руб., за проведение судебной экспертизы 23760 руб.

руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «АК Барс» Банк с Павловой Е.М.

Взыскать с Павловой <данные изъяты> в пользу ПАО «АК Барс» Банк задолженность по кредитному договору в сумме 610091,42 руб., в том числе:

-задолженность по основному долгу 534726,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 75364,94 руб.

Взыскать с Павловой <данные изъяты> в пользу ПАО «АК Барс» Банк с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора; судебные расходы по оплате госпошлины 9300,91 руб., почтовые расходы в размере 206,80 руб., за проведение судебной экспертизы 23760 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, назначение - жилое, общей площадью 17,30 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Павловой Е.М., путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 571675 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Чувашской Республики.

Судья        Ксенофонтов И.Г.