Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-930/2024 ~ М-743/2024 от 11.04.2024

Дело №2-930/2024

УИД 58RS0008-01-2024-001820-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пенза 10 июня 2024 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сергеевой М.А.

при секретаре Калединой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ООО МФК «ОТП Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «ОТП Финанс» обратилось в суд с названным иском к ФИО2, указав, что между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО2 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 135000 руб., сроком на 60 месяцев. Для исполнения кредитного договора, а также для взаиморасчетов ФИО2 в банке был открыт счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления на его счет денежной суммы в размере 135000 рублей. Кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и состоит из Индивидуальных условий кредитного договора, а также Общих условий кредитного договора ООО МФК «ОТП Финанс». В индивидуальных условиях отражена полная информация по предоставленному истцом кредиту/займу (сумма кредита/займа, процентная ставка, полная стоимость в процентах и денежном выражении, количество и размер платежей, размер неустойки). Подписав Индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ему были предоставлен один экземпляр Индивидуальных условий, Общих условий и график платежей с указанием сумм и дат ежемесячных платежей. Дополнительные соглашения сторонами не заключались. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в случае нарушения ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. До настоящего момента ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. Таким образом, истец имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей, истец посредствам почты России направил ФИО2 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6.7 Общих условий, начиная со дня, следующего за указанной в заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, начисление процентов, плат, неустойки прекращается. До настоящего времени задолженность перед банком по кредитному договору не погашена, сумма, указанная в требовании о досрочном исполнении обязательств, на счет не поступила. В соответствии с расчетом задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 138850,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 129544,92 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 9305,54 руб. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по счету № усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ. Истец узнал о нарушении его прав ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просило взыскать в пользу ООО МФК «ОТП Финанс» с ФИО2 задолженность в общей сумме 138850,46 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3977,00 руб.

Представитель истца ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления представитель по доверенности ФИО6 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке по месту регистрации.

С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 ст.3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеназванным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО2 заключен договор займа №, в соответствии с индивидуальными условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 135000 руб., сроком на 60 месяцев под 48,802% годовых (процентная ставка за пользование займом до окончания срока возврата займа: действующая с даты заключения договора займа по ДД.ММ.ГГГГг. включительно – 46,23% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 22,42% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата займа 8 % годовых), сумма первого платежа – 5590 руб., размер платежей (кроме первого и последнего) - 5590 руб., размер последнего платежа 4528,88 руб.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и заимодавца, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В соответствии с п 3.4, 3.5, 3.6,3.8,3.10 раздела 3 Общих условий договора займа за пользование займом заемщик уплачивает проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

Проценты за пользование займом (в том числе на просроченную задолженность по займу) начисляются с даты, следующей за датой предоставления займа, по одну из следующих дат (в зависимости от того, какая из них наступит ранее): дату фактического возврата займа (включительно), либо дату, указанную в заключительном требовании в качестве даты досрочного исполнения обязательств по договору займа (включительно), либо дату, в которую истекает 365-й день (включительно) с даты начала периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по Займу).

На просроченную задолженность по займу (основному долгу) в связи с просрочкой ежемесячного платежа проценты за пользование займом продолжают начисляться, за исключением случая, указанного выше в настоящем пункте, а также случая, когда просроченная задолженность по займу, возникшая в результате просрочки заемщиком ежемесячного платежа впервые, была погашена заемщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты ее возникновения (в данном случае проценты на просроченную задолженность по займу МФК не начисляются и не взимаются). Если в указанный срок заемщиком просроченная задолженность не погашается, МФК начисляет проценты на просроченную задолженность по займу, начиная с даты ее возникновения. Заемщик обязан погашать проценты на просроченную задолженность по займу, начисленные за соответствующий процентный период, в дату очередного ежемесячного платежа, если иное не предусмотрено договором займа.

При начислении процентов за пользование займом количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней.

Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком ежемесячно (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи займа) в дату, определяемую в соответствии с п.6 Индивидуальных условий (или в соответствии с заявлением заемщика об изменении дат платежей в случае предоставления заемщику услуги в соответствии с пп.3.6-3.7 Условий), если иное не предусмотрено договором займа. При этом число даты последнего ежемесячного платежа может устанавливаться в графике платежей равным либо числу плановой даты срока возврата займа, указанного в Индивидуальных условиях, либо числу последнего месяца займа, равному числу, указанному в п. 6 Индивидуальных условий (при условии, что дата последнего ежемесячного платежа не будет превышать плановой даты срока возврата займа, указанного в Индивидуальных условиях).

Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой выдачи займа, и истекает в дату (включительно), определенную в соответствии с последним абзацем п.3.4 Условий и п.3.11 Условий, календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи займа. Последующие процентные периоды, за исключением последнего процентного периода, начинаются со дня, следующего за датой истечения предыдущего процентного периода, и истекают в ближайшую дату, определенную в соответствии с последним абзацем п.3.4 Условий и п.3.11 Условий, включительно.

Последний процентный период начинается со дня, следующего за датой истечения предыдущего процентного периода, и заканчивается: 1) датой планового срока полного погашения займа, определяемой в соответствии со сроком возврата займа, указанным в Индивидуальных условиях и п.3.11 Условий, либо датой, определенной в соответствии с последним абзацем п.3.4 Условий и п.3.11 Условий и не превышающей даты планового срока полного погашения займа в соответствии со сроком возврата займа, - в зависимости от той даты, которая указана в графике платежей; 2) датой фактического полного погашения займа - при досрочном погашении всей суммы займа по желанию заемщика; 3) датой (включительно) указанной в заключительном требовании в качестве даты досрочного исполнения обязательств по договору займа – при выставлении МФК заключительного требования в соответствии с настоящими условиями.

По обращению заемщика (с письменным заявлением) МФК вправе предоставить заемщику услугу изменения даты ежемесячного платежа.

Заемщик погашает заем и уплачивает проценты за пользованием займом путем перечисления ежемесячных платежей на следующих условиях: размер ежемесячного платежа указан в Индивидуальных условиях и графике платежей; денежные средства в размере ежемесячного платежа перечисляются заемщиком в МФК в порядке и сроки, указанные в индивидуальных условиях и настоящих условиях.

Начисленная неустойка, предусмотренная договором займа, уплачивается также путем перечисления денежных средств в МФК.

МФК осуществляет погашение задолженности заемщика (в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности (с учетом особенностей, предусмотренных п.3.14 настоящих Условий): в первую очередь - просроченные проценты за пользование займом; во вторую очередь – просроченная часть суммы займа; в третью очередь – неустойка (при наличии); в четвертую очередь - проценты за пользование займом, начисленные за текущий процентный период; в пятую очередь – часть суммы займа за текущий процентный период; в шестую очередь – иные платы, предусмотренные договором займа (при наличии); в седьмую очередь – иные платы за услуги в соответствии с отдельными договорами/соглашениями МФК с заемщиком (при наличии); в восьмую очередь – издержки МФК по взысканию задолженности (при наличии).

В соответствии с п. 4.1, 4.5 раздела 4 Общих условий, просрочкой оплаты (пропуском) ежемесячного платежа считается случай, когда заемщик к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не осуществил оплату очередного ежемесячного платежа

В случае нарушения заемщиком сроком оплаты ежемесячных платежей, МФК в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации вправе потребовать от заемщика досрочного погашения обязательств по договору займа. В этом случае заемщику направляется заключительное требование (требование считается полученным заёмщиком по истечении 5 (пяти) календарных дней с даты его направления), которое содержит следующую информацию: дата оплаты заключительного требования (дата досрочного исполнения обязательств по договору займа, в которую срок возврата займа, уплаты процентов и погашения иной задолженности читается наступившим); оставшаяся к уплате сумма займа, процентов плат, неустойки, начисленных на дату, указанных в заключительном требовании в качестве даты досрочного исполнения обязательств по договору займа (включительно), а также иной задолженности (при наличии).

Согласно п. 5.11, 5.13 раздела 5 Общих условий, договор займа действует с момента его заключения и до полного выполнения заемщиком своих обязательств по нему. договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, который определяется моментом окончательности перевода денежных средств на счет заемщика в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

За не исполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств стороны несут ответственность в соответствии с договором займа и действующим законодательством Российской Федерации.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, и не оспорено ответчиком.

Как видно из выписки по счету, договорные отношения ФИО2 выполнялись недобросовестно, допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 129544,92 руб., по процентам за пользование долгом - 9305,54 руб.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности по договору займа относительно начисленных процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 100000 руб. на срок до 365 дней, установлены Банком России в размере 43,781% при их среднерыночном значении 32, 836%.

Указанная в договоре процентная ставка в 46,23% годовых не превышает предельные значение полной стоимости потребительских кредитов для микрофинансовых организаций более, чем на одну треть.

Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства, не противоречит положениям ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Доказательств исполнения своих обязательством по договору займа ответчиком, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Возражения относительно размера задолженности, механизма его расчета от ФИО2 в суд не поступило.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства, не противоречит действующему законодательству, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета, контррасчет ответчиком не представлен.

Поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, то, в силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований ООО МФК «ОТП Финанс» в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 1733 руб. согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и 2244, 25 руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, а всего в сумме 3977,25 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░» (░░░ 7713390236, ░░░░ 1157746064300) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 138850,46 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3977 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 18 ░░░░ 2024 ░░░░.